Как оформить кредит с плохой кредитной историей

Кредитная история – это информация о послужном кредитном списке человека, на основании который финансовые учреждения принимают решение, выдавать кредит или же нет.

Поэтому, весьма важно, чтобы эта информация была позитивной, так как шансов получить кредит с плохой кредитной историей не много.

Обращаясь в банк за получением кредита, клиент ожидает быстрое оформление документов и получение займа. Но на практике, прежде чем получить деньги, банковский сотрудник тщательно проверяет всю информацию о просителе, задает вопросы о прежних кредитах и просит подождать несколько дней для принятия решения.

Он берет тайм-аут для изучения банковского досье потенциального заемщика, информация о котором собрана в Бюро кредитных историй (далее – БКИ) и хранится в течение 10 лет.

Кредитная история рассказывает много о взаимоотношениях человека и финансовых учреждений:

• количество полученных кредитов и займов;
• суммы займов;
• текущие обязательства перед банками;
• информация о своевременном погашении кредитов;
• информация о просрочке платежей.

Фактически, это та информация, которая характеризует статус заемщика и которую оценивают при предоставлении займа.

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история свидетельствует о том, что клиент погашал кредит с какими-то нарушениями. Это в свою очередь понижает кредитный рейтинг в БКИ. Если рейтинг низкий, то это значит, что кредитная история плохая. А соответственно риски отказа в займе высоки.

Факторы, влияющие на рейтинг

К основным факторам, которые влияют на финансовую репутацию, относятся следующие:

• наличие непогашенных кредитов в других финансовых учреждениях;
• выплата задолженности по займу с задержками;
• неоднократные просрочки платежей сроком от 5 до 30 дней;
• досрочное погашение кредита (в этом случае банк не заработал на вас, банку не выгодно сотрудничать с таким клиентом);
• текущие и завершенные судебные разбирательства касательно погашения займа;
• открытые уголовные дела;
• несвоевременная оплата алиментных платежей.

Такие обстоятельства портят кредитную историю и говорят о неблагонадежности клиента. И кредиторы, понимая, что человек безответственно относится к договорным обязательствам по займу, отказываются с ним сотрудничать.

Можно ли исправить плохую историю?

Низкий рейтинг заемщика можно улучшить, если:

• получить заем в микрофинансовой организации (далее – МФО);
• оформить потребительский кредит;
• стать клиентом банка;
• исправить искаженную информацию в БКИ;
• провести рефинансирование .

МФО

Микрофинансовая организация (МФО) – это организация коммерческого или некоммерческого характера, которая не является банковским учреждением, но имеет право выдавать кредит.

Микрофинансирование – это вид деятельности, связанный с предоставлением кратковременного кредита на небольшую сумму.

МФО предоставляют в займы небольшие суммы, при этом:

• не берут во внимание кредитный рейтинг заемщика;
• заем выдают по предоставлению паспорта и без справки о доходах;
• кредит выдают на любые цели;
• передают информацию в БКИ.

Поэтому новый денежный заем, выплаченный вовремя, улучшит историю платежеспособности штрафника, так как информация о займе будет отображена в базе и будет доступна потенциальным кредиторам.

Потребительский кредит

Потребительский кредит – это кредит, который выдается банком физическим лицам на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Вполне реально взять кредит на потребительские цели. Основные особенности такого вида кредитования следующие:

• кредитуют только банки;
• минимальный пакет документов;
• оформление занимает не больше дня;
• срок кредитования не больше 3-5 лет;
• ежемесячные платежи.

Выполнив обязательства по договору надлежащим образом, можно ожидать на улучшения кредитной истории.

Стать клиентом банка

Если в планах взять кредит на большую сумму, а банк отказывает в сотрудничестве, ссылаясь на негативную кредитную историю, попробуйте стать клиентом этого банка, приобретая один из его продуктов:

• кредитную карту;
• дебетовую карту;
• открыть депозит.

Вы станете клиентом банка, а к таким уже другое, лояльное, отношение. И за 3-4 месяца в списке клиентов банка можно рассчитывать на изменение ситуации в получении кредита.

Исправление ошибок в БКИ

Даже не имея не погашенных кредитов, никто не застрахован от ошибок, допущенных по вине банковских сотрудников.

В таком случае нужно:

• запросить данные в БКИ;
• проанализировать их и если установлены несоответствия, то обратиться в тот банк, по взаимоотношениям с которым внесена недостоверная информация;
• полученную с банка информацию направить в БКИ для внесения соответствующих изменений.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это банковская услуга, которая подразумевает взятие нового кредита для погашения старых займов. При этом, рефинансирование может положительно повлиять на кредитные условия заемщика:

• снижение процентной ставки;
• снижение переплаты;
• изменения срока займа;
• изменения ежемесячного платежа.

Выделяют 2 вида рефинансирования:

• внутренний (перекредитация в одном и том же банке);
• внешний (новый кредит берется в другом банке).

Если при внутреннем рефинансировании достаточно убедить свой банк в необходимости перекридитования займа, то при внешнем – нужно собрать целый пакет документов, подтверждающих платежеспособность заявителя. Рефинансирование поможет не допустить просрочек платежей и сохранит репутацию дебитора.

Оформление кредита с плохой кредитной историей

«Плохая кредитная история» – очень относительное понятие. Для одного банка “пятна” в кредитной истории будут маячком для отказа, а для другого – аналогичные обстоятельства будут вполне приемлемы.

Можно ли получить кредит?

Испорченная банковская информация влияет на оформления кредитных взаимоотношений. Однако даже в таких ситуациях выход есть.

Условия получения

Даже, если банк одобрил предоставление кредита лицу с низким кредитным рейтингом, это не значит, что условия кредитования будут такими как для более благонадежных клиентов.

Как правило, банки выдвигают определённые требования к особым клиентам:

• высокая процентная ставка за пользование кредитом;
• залог имущества;
• граничный возрастной порог от 21 до 65 лет;
• небольшой срок кредитования, не больше 5 лет;
• ограничения по сумме кредита;
• предоставления доказательств платежеспособности;
• дополнительные штрафные санкции.

Плохая кредитная история – важный момент при оформлении будущих займов. Поэтому, прежде чем оформлять кредит, следует хорошо проанализировать платежеспособность, с тем, чтобы впоследствии не попасть в список штрафников. В тоже время, даже имея плохую банковскую репутацию, при определенных условиях шансы на получения займа есть.