Як оскаржити блокування рахунку банком через фінмоніторинг: реальний кейс

Як оскаржити блокування рахунку банком через фінмоніторинг: реальний кейс

Фінансовий моніторинг давно став звичною практикою банків. Однак на практиці він нерідко перетворюється на інструмент фактичного блокування коштів клієнтів без чітких строків і підстав.

Описую дії банку на реальному прикладі.

Суть ситуації

У березні 2026 року БАНК обмежив доступ до рахунку фізичної особи, посилаючись на проведення фінансового моніторингу відповідно до Закону України № 361-IX.

Клієнт виконав усі вимоги банку:

надав документи,

підтвердив походження коштів,

передав виписку по рахунку.

Втім банк визнав ці документи «недостатніми» та почав вимагати нові — зокрема податкову декларацію, яку об’єктивно неможливо надати раніше встановленого законом строку.

У чому проблема

Ключова норма — ч. 1 ст. 15 Закону України № 361-IX — прямо передбачає:

якщо банк не може провести належну перевірку клієнта, він зобов’язаний припинити ділові відносини, а не тримати рахунок заблокованим.

У цьому кейсі виникає юридичний парадокс:

клієнт виконав усе можливе;

банк визнав перевірку неможливою;

але замість закриття рахунку — продовжує вимагати неможливі документи.

Типові зловживання банків

На практиці банки часто:

посилаються на підзаконні акти НБУ (постанови №65, №162),

затягують строки перевірки,

створюють ситуацію «вічного фінмоніторингу»,

фактично утримують кошти клієнта без рішення суду.

Важливо: підзаконні акти не можуть суперечити закону і не дають банку права безстроково блокувати кошти.

Що робити клієнту

У подібній ситуації правильна стратегія — не «допомагати банку перевіряти вас безкінечно», а зафіксувати юридичний тупик і діяти жорстко:

Подати письмову вимогу до банку:

припинити ділові відносини;

закрити рахунок;

повернути кошти на інший рахунок.

Зафіксувати неможливість виконання вимог банку

(наприклад, відсутність декларації на момент запиту).

Вказати на порушення закону

(ч. 1 ст. 15 Закону №361-IX).

У разі відмови — подавати скаргу до НБУ та звернутися до адвоката.

Важливий нюанс

Вимога банку надати документ, який:

не існує на момент запиту,

і не може бути створений раніше встановленого строку,

є ознакою зловживання процедурою фінансового моніторингу, а не законної перевірки.

Висновок

Фінмоніторинг — це не інструмент для «заморожування» грошей клієнта. Якщо банк не може завершити перевірку — він зобов’язаний закрити рахунок і повернути кошти.

У подібних спорах виграє не той, хто надасть більше документів, а той, хто правильно зафіксує порушення банком закону.