Огромная задолженность по микрозаймам

Добрый день, Юлия. Да, Вы можете оформить банкротство физического лица. По всем вопросам вы можете обращаться. Мы сопровождаем банкротство и предоставляем такие услуги. Хорошего дня!

Добрый день Юлия.

Вам нет необходимости оформлять банкротство физического лица, поскольку у Вас нет имущества и взыскать с Вас долги кредиторы не смогут. Действенным способом является запрет через суд выехать должникам за границу, но Вы уже находитесь за границей. При этом долги по которым прошло уже 3 года с момента наступления срока платежа кредиторы взыскать не смогут, поскольку прошли сроки исковой давности.

Чтобы открыть дело о банкротстве физического лица необходимо ваше присутствие в Украине. Судебные процедуры будут длиться долго и к Вам в связи с оглашением банкротсва будут возложены ограничения: по вашему заявлению в течение пяти лет после признания банкротом не может быть открыто производство по делу о неплатежеспособности, кроме случая, если должник погасил все долги в полном объеме в порядке, предусмотренном Кодексом Украины по процедурам банкротства;

в течение пяти лет до заключения договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога необходимо будет письменно сообщать о факте своей неплатежеспособности контрагентов.

Кроме того, в течение трех лет после признания банкротом, такое физическое лицо не будет считаться имеющим безупречную деловую репутацию.

Добрий день, Юлія!

Банки отримали можливість надати клієнтам відтермінування сплати заборгованості за кредитом завдяки постанові НБУ №23 від 25 лютого 2022 року, в якій вказується, що Національний банк дозволив банкам не враховувати несплату за кредитами як протермінування протягом дії воєнного часу та 30 днів після цього, якщо несплата пов’язана з російською агресією.

"Національний банк рекомендував банкам України встановити, як мінімум, на період до 31 березня 2022 так звані "кредитні канікули" для всіх клієнтів-фізичних осіб банків, які мають кредити чи заборгованість за кредитними картами. Національний банк встановлює мінімальні вимоги, яким мають слідувати всі банки, при цьому кожен банк може встановити свої більш лояльні умови за власним бажанням".

Тобто зараз, під час воєнного стану та протягом 30 днів після нього, банки мають право встановити для клієнтів лояльні умови, що дозволяють не сплачувати за кредитом, і ніяких штрафів за це клієнту нараховано не буде.

Кожен банк регулює послаблення щодо споживчих кредитів на свій розсуд, за винятком обумовлених НБУ законодавчих обмежень щодо заборони на збільшення процентних ставок, на застосування штрафних санкцій.

В свою чергу, в українському законодавстві була передбачена процедура банкрутства лише для юридичної особи чи юридичної особи-підприємця.

Процедури банкрутства фізичної особи, що не є підприємцем, в Україні не існувало. Найбільш значущою зміною, запровадженою Кодексом з процедур банкрутства, стала можливість визнавати банкрутами фізичних осіб.

На сьогодні справи про банкрутство розглядаються господарськими судами за місцем проживання фізичної особи.

По-перше, ініціювати у суді порушення справи про банкрутство фізичної особи може лише сам боржник. Якщо позичальник не хоче, щоб ця процедура до нього застосовувалася, кредитор цього зробити не зможе.

По-друге, відкрити провадження про неплатоспроможність можна лише за низки умов:

• розмір прострочених зобов’язань боржника перед кредитором(кредиторами) становить не менше тридцяти мінімальних розмірів заробітноїплати;
• боржник припинив погашати кредити чи здійснювати інші планові платежі у розмірі більше як п’ятдесят відсотків місячних платежів покожному з кредитних та інших зобов’язань упродовж двох місяців;
• винесено постанову у виконавчому провадженні про відсутність у фізичної особи майна, на яке можна звернути стягнення;
• існують інші обставини, які підтверджують про те, що у найближчий час боржник не зможе виконати грошові зобов’язання чи здійснювати звичайні поточні платежі (загроза неплатоспроможності).

Будуть піддаватись сумніву угоди, які укладались боржником до ініціювання справи про банкрутство. Тобто, якщо незадовго до процедури банкрутства майно відчужувалось або переписувалось наблизьких людей, такий боржник не зможе скористатись цією процедурою.Так само, якщо боржник просить визнати себе неплатоспроможним,але в цей час у його родичів і близьких зазначені великі статки, то процедура банкрутства до такої людини також застосовуватись не буде.

З метою відновлення платоспроможності боржника розробляється план реструктуризації боргів боржника. Він затверджується судом лише після повного погашення боргів боржника щодо сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов’язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування, якщо така заборгованість існує.

У разі, якщо протягом 120 днів з дня відкриття провадження у справі про неплатоспроможність зборами кредиторів не прийнято рішення про схвалення плану реструктуризації боржника або прийнято рішення про перехід до процедури погашення вимог боржника, господарський суд виносить постанову про визнання боржника банкрутом і введення процедури погашення боргів боржника.

Керувати вирішенням фінансових проблем боржника буде арбітражний керуючий. Він отримає право доступу до інформації проборжника, його майно, доходи і кошти, у тому числі — до конфіденційної інформації, яка міститься в державних базах даних і реєстрах.

Його завдання — скласти план реструктуризації кредиту і, якщо компромісу з банком не досягнуто, — продати майно позичальника, щоб розплатитися за зобов’язаннями.

Реструктуризація передбачає використання розстрочки, прощення боргів, зміни строків виплати платежів та інших інструментів, щоб вивести боржника з кризової ситуації.

Такий спосіб має обмеження:

• не можуть бути реструктуровані кредити,отримані на відпочинок, розваги, придбання предметів розкоші, або борги,що з'явилися через участь в азартних іграх та парі.
• борги, які стосуються аліментів.

Процедура погашення боргів шляхом продажу майна використовується тоді, коли неможливо погасити борги інакшим способом.

На продаж може бути виставлене будь-яке майно, крім єдиного житла боржника (квартира до 60 кв м або будинок до 120 кв. м), коштів на пенсійних рахунках та у фондах соцстрахування.

Всього доброго!

Добрый день.

В вашем случае это возможно. Вам нужно понимать риски, которые влечет банкротство.

5 лет – нельзя начинать новую процедуру банкротства; 3 года – физлицо не может считаться лицом с безупречной деловой репутацией. Следствием этого, скорее всего, будет негативная кредитная история и отказы банков при выдаче кредитов, а также запрет относительно независимой профессиональной деятельности в качестве адвоката, частного нотариуса, работать в финмониторинге и т. п, то есть там, где законодательно требуется наличие безупречной деловой репутации. Также еще одно следствие – это внесение данных в реестр кредитных историй – в будущем у такого лица могут быть проблемы в получении банковских кредитов; 5 лет физлицо должно сообщать о том, что она была признана банкротом, новым потенциальным кредиторам, поручителям, а также при залоге имущества (это требуется делать письменно).

На 120 дней от начала производства до объявления банкротом или закрытием дела на физлицо тоже накладывается ряд ограничений: быть поручителем; заключать договор займа или пожизненного содержания, перевода долга; продавать имущество, если его стоимость превышает 10 минзарплат, тоесть 6000 грн в сентябре 2021 года. Кроме того, суд может наложить и другие ограничения, например, запретить выезд за границу, наложить арест на имущество, запретить заключать договоры.

Что потеряет лицо-банкрот

Физлицо потеряет часть своего имущества. Этим будет заниматься арбитражный управляющий: он проведет инвентаризацию, примет требования кредиторов, проведет с ними сборы, откроет спецсчет в банке, на который будут зачисляться средства от продажи имущества.

Что останется у банкрота

Что же тогда продано не будет? За ч. 5 ст. 131 КБ, ч. 3 ст. 132 КБ это: жилье, если оно является единственным местом проживания семьи должника (при условии, что квартира до 60 кв. м общей площадью; или если жилая площадь не более 13,65 кв. м на каждого члена семьи; жилой дом – до 120 кв. м). Исключение - жилье является предметом обеспечения (ипотека, залог); счета в пенсионных фондах и фондах соцстрахования; суд может исключить имущество общей стоимостью до 30 минзарплат (18000 грн в 2021 году), если оно является неликвидным, а также имущество которое является необходимым для удовлетворения насущных потребностей должника-банкрота и членов его семьи. пенсионные счета. Имеются в виду счета физлица в государственных и негосударственных пенсионных фондах; другое имущество, на которое запрещено налагать взыскания (перечень есть в Законе «Об исполнительном производстве» от 02.06.2016 г. № 1404). Имущество родственников продаваться не может. Однако они могут выплатить долг по плану реструктуризации по их добровольному согласию. Внимание: процедура банкротства по кредитам обеспеченным ипотекой или залоговым автомобилем практически невозможна.

Банкротством физ лиц занимаются арбитражные управляющие. В нашей компании есть юристы с таким статусом.

Если нужна более подробная консультация - нажимайте клавишу "Обратиться"

Как только возникнут вопросы - обращайтесь. Буду рад помочь.

Вітаю, Юлія!

У Вас є два шляхи:

Або шукати з банками домовленності про відтермінування виплат по кредитах (НБУ дає Вам таку можливість своєю постановою №23 від 25.02.22р.);

Або взагалі нічого поки що не робити, оскільки у зв'язку з військовим часом на всі Ваші кредити поширюються правила форс-мажору. ТПП України визнала війну форс-мажорною обставиною без окремих звернень до неї.

Останній шлях звичайно відіб'ється на Ваших стосунках з банками, але зараз реально вони нічого не зможуть Вам зробити навіть у разі подання позову до суду. Майна у Вас не має, а звернення стягнення на квартиру Вам не загрожує, бо Вона знаходиться у спільній власності сім'ї.

Є ще варіант банкрутства, але по-перше, Ви зараз виконати цю процедуру будете не в стані фізично, бо знаходитесь за межами України; по-друге, реально в кінцевому варіанті це практично нічого хорошого Вам не принесе - тільки втратите час, сили і гроші.

Здравствуйте!

Существует 3 легальные (законные) способы не платить микрозайм:

1.Признание себя банкротом.

2.Признание кредитного договора недействительным.

3.Истечение срока исковой давности.

1.

Банкротство физического лица – это вариант избавиться от кредита для людей, которые оформляли займ в большой сумме. Для заемщиков МФО данный способ в основном не подойдет, так как инициировать процедуру банкротства можно только в случае, когда сумма долга превышает 30 минимальных заработных плат (в 2022 году – это 195 000 rpн.)

Банкротство обычных физлиц (не предпринимателей) стало возможным с 21 октября 2019 года. Именно с этой даты вступил в действие Кодекс Украины из процедур банкротства

Процедура банкротства физлица

Среди условий начала процедуры банкротства физлица следующие (ст. 115 КБ):

• наличие заявления от физлица. Физлицо, которое хочет начать такую процедуру, должно подать сначала заявление в Хозяйственный суд. На основе данного заявления, если другие условия начала производства, соблюдены, судья назначает арбитражного управляющего по процедуре. Вместе с заявлением должен быть представлен план реструктуризации долгов и декларация об имущественном состоянии должника. Их формы утверждены приказом Минюста от 21.08.2019 г. № 2627/5. Полный перечень документов содержит ст. 116 КБ;
• размер долга (уже просроченного) ≥ 30 минзарплат – на день обращения в суд. Добавим, что неустойки, штрафы, пеня в сумму долга не считаются;
• просрочки плановых платежей ≥ 2 месяца и в сумме ≥ 50% месячных платежей по каждому банковским кредитом (или другим обязательством). Например, лицо имеет 2 кредиты с месячными платежами по ним 1000 грн и 18000 грн. Однако эти платежи просрочены на 2 месяца и сумма неуплаты за эти 2 месяца по первому не меньше 5000 грн (=1000 ×0,5), а во втором – 9000 грн (=18000×0,5). Однако данная норма говорит лишь об отсутствии обычных текущих платежей от физлица (или их недостаточной сумме), а не общей сумме долга по кредитам. Что касается общей суммы накопленного долга по обоим кредитам, то она должна быть не менее 18000 грн в 2021 г. (см. выше);
• есть постановление по исполнительному производству, что у физлица отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, например имущество в залоге. Так, если физлицо не может платить кредит по кредиту, выданному на приобретение автомобиля, то автомобиль в таком случае является залогом кредита и начать процедур банкротства нельзя. Аналогично с недвижимостью в ипотеке;
• надо уплатить вознаграждение арбитражного управляющего за 3 месяца. Это не менее 3-х минимальных зарплат (18000 грн у сентябре 2021 году, ч. 4 ст. 30 КБ). Данная сумма перечисляется не управляющему, который еще не назначен, а на депозитный счет суда;
• есть лишь угроза неплатежеспособности. Это другие обстоятельства, свидетельствующие, что в ближайшее время должник не сможет выполнить свои денежные обязательства или осуществлять обычные текущие платежи. Закон не уточняет что это. Однако такие обстоятельства должны быть достаточно серьезными, чтобы суд принял их во внимание, например это может быть медицинское заключение, в частности необходимость значительной суммы на медицинское лечение, получение инвалидности, длительную потерю трудоспособности и тому подобное.

Внимание: инициировать банкротство может только сам должник, если сумма долга превышает 195 тыс. грн по состоянию на сентябрь 2022 года.

Также есть еще одно условие – должник не должен быть привлечен к административной/уголовной ответственности за неправомерные действия, которые связаны с его неплатежеспособностью (ч. 4 ст. 119 КБ).

Все ли долги можно списать

Ниже приводим те долги, которые списать не удастся:

долги по алиментам (при нынешних жестких условиях сумма может набежать существенная);

долги по ЕСВ (это единый социальный взнос, то есть платеж, уплачиваемый в фонды социального страхования). Долг по ЕСВ может возникнуть только у физлиц-предпринимателей;

долги по возмещению вреда, который привел к увечью, повреждению здоровья, смерти.

Какое имущество надо задекларировать

Из формы Декларации об имущественном состоянии должника в деле о неплатежеспособности следует, что надо декларировать:

имущество за 3 предыдущих года (к сожалению, это 3 отдельные декларации)

имущество должника и членов семьи, превышающее 30 минимальных зарплат (на 1 января года, за который подается декларация, то есть 18000 грн у 2021 году)

имущество супругов, даже если оно развелись (в течение 3-х лет);

как движимое, так и недвижимое имущество. Например, автомобили, квартиры, дома, незавершенное строительство, также нематериальные активы (патенты и т.д.), ценные бумаги, денежные средства (наличные и в банке и т.д.).

Если член семьи должника не предоставляет ему информацию о своем имуществе / его стоимость неизвестна должнику, то должник должен ставить в декларации «Неизвестно».

Однако суд не сразу признает банкротство. Сначала будет начата процедура восстановления платежеспособности из-за попытки реструктурировать долги. Этим будет заниматься арбитражный управляющий.

Первый шаг – попытка договориться с кредиторами. Реструктуризация – это попытка договориться с кредиторами. Последствиями могут быть: отсрочка платежа, продление сроков оплаты, списания (прощения) части долга, прощение штрафов, пени и тому подобное. Также может произойти приобщения к процедуре определенных гарантов, оплаты долгов третьими лицами.

Кроме того, законодательство предусматривает достаточно «интересный» пункт – улучшение имущественного состояния физлица за ее трудоустройство, переквалификацию (ч. 4 ст. 124 КБ). Каким образом данная мера будет реализовываться практически-неизвестно. Возможно, банк-кредитор сам трудоустроит должника к себе с приличной оплатой труда, чтобы должник тяжело работая мог отдать долг? Конечно, это шутка, но КБ «намекает» на такое мероприятие. Возможен правда механизм принудительных работ, аналогичный тому, который существует при неуплате алиментов. Также возможно привлечение к таким мероприятиям Центров занятости, которые имеют соответствующие программы по трудоустройству и переквалификации лиц.

Кроме того, законодательство предусматривает достаточно «интересный» пункт – улучшение имущественного состояния физлица за ее трудоустройство, переквалификацию (ч. 4 ст. 124 КБ). Каким образом данная мера будет реализовываться практически-неизвестно. Возможно, банк-кредитор сам трудоустроит должника к себе с приличной оплатой труда, чтобы должник тяжело работая мог отдать долг? Конечно, это шутка, но КБ «намекает» на такое мероприятие. Возможен правда механизм принудительных работ, аналогичный тому, который существует при неуплате алиментов. Также возможно привлечение к таким мероприятиям Центров занятости, которые имеют соответствующие программы по трудоустройству и переквалификации лиц.

Очевидным является то, что кредиторы наиболее заинтересованы в реструктуризации долга, а не признании физлица банкротом с последующим прощением долга. Итак, как это банковские кредиты, займы и тому подобное, то в результате процедуры они будут отсрочены. На этом этапе могут быть списаны штрафные санкции (штрафы, пени за неуплату) – по добровольному решению кредитора.

На этапе реструктурирования может быть и продана часть имущества должника.

На процедуру реструктуризации отводится 120 дней (ч. 1 ст. 120 КБ). Однако данный этап может закончиться и быстрее, если будет решение кредиторов, которые отказываются от реструктуризации (ч. 1 ст. 130 КБ). Тогда дело переходит на второй шаг.

Второй шаг – решение суда о банкротстве или закрытии дела. Суд утверждает имущество, за счет которого будет происходить погашение долгов (так называемая ликвидационная масса). Сюда входит и часть в общем имуществе супругов. Что нельзя включать в конкурсную массу - см. ниже (Что останется у банкрота?). На долги, которые нельзя погасить и реструктурировать, суд примет решение об освобождении от их уплаты.

Последствия после банкротства

Всему есть своя цена. Даже если дело доведено до конца, то последствия для физлица будут в течение нескольких лет, а именно:

5 лет – нельзя начинать новую процедуру банкротства;

3 года – физлицо не может считаться лицом с безупречной деловой репутацией. Следствием этого, скорее всего, будет негативная кредитная история и отказы банков при выдаче кредитов, а также запрет относительно независимой профессиональной деятельности в качестве адвоката, частного нотариуса, работать в финмониторинге и т. п, то есть там, где законодательно требуется наличие безупречной деловой репутации. Также еще одно следствие – это внесение данных в реестр кредитных историй – в будущем у такого лица могут быть проблемы в получении банковских кредитов;

5 лет физлицо должно сообщать о том, что она была признана банкротом, новым потенциальным кредиторам, поручителям, а также при залоге имущества (это требуется делать письменно).

Однако это еще не все.

На 120 дней от начала производства до объявления банкротом или закрытием дела на физлицо тоже накладывается ряд ограничений:

быть поручителем;

заключать договор займа или пожизненного содержания, перевода долга; продавать имущество, если его стоимость превышает 10 минзарплат, тоесть 65000 грн в апреле 2022 года. Кроме того, суд может наложить и другие ограничения, например, запретить выезд за границу, наложить арест на имущество, запретить заключать договоры (ч. 2 ст. 118 КБ).

2.

Наиболее реальными основаниями для признания кредитного договора недействительным являются:

• несоблюдение формы совершения сделки. Бывают случаи, когда при оформлении онлайн кредитов МФО нарушают ч.4 ст.203 Гражданского кодекса Украины:

1. Содержание сделки не может противоречить этому Кодексу, другим актам гражданского законодательства, а также интересам государства и общества, его моральным принципам.
2. Лицо, совершающее сделку, должно иметь Необходимый объем гражданской дееспособности.
3. Волеизъявление участника сделки должно быть свободным и отвечать его внутренней воле.
4. Сделка должна совершаться в форме, установленной законом.
5. Сделка должна быть направлена совершаемая родителями (усыновителями), быть не может противоречить правам и интересам их малолетних, несовершеннолетних или нетрудоспособных детей.

• несоблюдение порядка заключения кредитного договора. Подписание договора электронными подписями в соответствии с требованиями Закона Украины «Об электронной коммерции», часто выполняется МФО с нарушениями ч.5 и ч.6, ст.11 данного Закона:

1. Предложение заключить электронный договор (оферт) может включать условия, содержащиеся в другом электронном документе, путем перенаправления (отсылания) к нему.

Лицу, которому адресовано предложение заключить электронный договор (оферт), должен предоставляться беспрепятственный доступ к электронным документам, включающим условия договора, путем перенаправления (отсылания) к ним.

Включение в электронный договор условий, содержащихся в другом электронном документе, путем перенаправления (отсылания) к такому документу, если стороны электронного договора имели возможность ознакомиться с ним, не может быть основанием для признания сделки никчемной.

1. Ответ лица, которому адресовано предложение заключить электронный договор, о его принятии (акцепт) может быть предоставлен путем:

направления электронного сообщения лицу, сделавшему предложение заключить электронный договор, подписанного в порядке, предусмотренном статьей 12 данного Закона;

заполнения формуляра заявления (формы) о принятии такого предложения в электронной форме, подписываемого в порядке, предусмотренном статьей 12 данного Закона;

совершения действий, считающихся принятием предложения заключить электронный договор, если содержание таких действий четко разъяснены в информационной системе, в которой размещено такое предложение, и эти разъяснения логически связаны с ним.

• Нарушение Правил предоставления финансовых кредитов кредитором.

Данные Правила являются частью кредитного договора (офертой) МФО и определяют в т. ч. и порядок заключения кредитного договора. Бывают ситуации, когда фактическая процедура заключения онлайн договора на сайте микрофинансовой компании отличается от того порядка, который предусмотрен Правилами.

• отсутствие лицензии у компании-кредитора на право предоставления средств взаймы. Информация о номере и дате выдачи лицензии в обязательном порядке должна находится на сайте кредитодателя. Кроме этого, данную информацию можно дополнительно проверить на сайте регулятора – Нацкомфинуслуг в разделе «Распоряжения».

Кредитный договор может быть признан недействительным только по решению суда! В случае признания кредитного договора не действительным, кредитор и заемщик возвращаются к исходным условиям, то есть сумма выданного кредита (без комиссий, процентов, штрафов и пени) подлежит возврату микрофинансовой компании.

3.

Общий срок исковой давности определен законодательством – 3 года. Это означает, что в течение 3-х лет с даты окончания кредитного договора, или внесение Вами последнего платежа по кредиту, МФО вправе обратиться с иском в суд.

ВНИМАНИЕ! Каждая, проведенная вами оплата по кредиту продлевает срок исковой давности.

Здравствуйте, Юлия!

Считаю, что процедура банкротства Вам не нужна. Во-первых, это долгий процесс со своими негативными последствиями. Во-вторых, Вы сейчас находитесь за границей, возвращаться не планируете, а недвижимого или другого имущества в Украине, на который можно было бы наложить арест и потом его взыскать у Вас нету.

Но Вы пишите, что имеете аж 38 кредитов. Потому, чтобы Вам помочь, нужно знать когда они были взяты, в одной компании или разных, на какой срок и под какой процент, когда Вы делали последний платеж по каждому с них и т.д.

Может половина этих договоров содержит такие условия, что нарушают ваши права как потребителя, а потому являются недействительными и Вы вообще не обязаны их выполнять. В таком случае Вы можете обезопасить себя путем написания в МФО письма о непризнании кредитного договора.

Также обратите внимание, что во время карантина и военного положения кредитные организации не имеют права менять процентную ставку и начислять штрафные санкции.

На данный момент советую Вам вообще ничего не платить по всем этим кредитам.

Все вопросы взыскания с Вас задолженности могут решаться только в судебном порядке. Но даже если суд примет решение в пользу МФО и это решение вступит в законную силу, то после открытия исполнительного производства взыскать с Вас ничего не смогут, потому что как я уже писал у Вас нету своего имущества на территории Украины, и как я понимаю на счетах в украинских банках у Вас также ничего нету.

Могу проанализировать вашу кредитную историю.

Если понадобиться моя помощь, обращайтесь через кнопку "Обратиться".

При обращении указывайте свой e-mail, по которому с Вами можно связаться.

Всего доброго!

Доброго дня.

У Вас є 3 шляхи:

1. домовленності про відтермінування виплат по кредитах (НБУ дає таку можливість своєю постановою №23 від 25.02.22р.);

2. Скористатися рішенням промислової палати про форс-мажорні обставини згідно з Указом Президента №64/2022 Про воєнний стан в Україні , який продовжено до 25.04.22 , аргументуйте у листах до банків так:

Торгово-промислова палата України на підставі ст.ст. 14, 14¹ Закону України “Про торгово-промислові палати в Україні” від 02.12.1997 № 671/97-ВР, Статуту ТПП України, цим засвідчує форс-мажорні обставини (обставини непереборної сили): військову агресію Російської Федерації проти України, що стало підставою введення воєнного стану із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб, відповідно до Указу Президента України від 24 лютого 2022 року №64/2022 “Про введення воєнного стану в Україні”.

Враховуючи це, ТПП України підтверджує, що зазначені обставини з 24 лютого 2022 року до їх офіційного закінчення, є надзвичайними, невідворотними та об’єктивними обставинами для суб’єктів господарської діяльності та/або фізичних осіб по договору, окремим податковим та/чи іншим зобов’язанням/обов’язком, виконання яких/-го настало згідно з умовами договору, контракту, угоди, законодавчих чи інших нормативних актів і виконання відповідно яких/-го стало неможливим у встановлений термін внаслідок настання таких форс-мажорних обставин (обставин непереборної сили).

Враховуючи вищезазначене та надзвичайну, важку ситуацію з якою зіткнулась наша країна, ТПП України з метою спрощення процедури засвідчення форс-мажорних обставин (обставин непереборної сили), розмістить з 28 лютого 2022 року на сайті ТПП України (www.ucci.org.ua) загальний офіційний Лист ТПП України щодо засвідчення форс-мажору, який можна буде роздруковувати всім кого це стосується.

3. Визнати себе банкрутом процедура нижче

https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2597-19#Text

Стаття 115. Підстави для відкриття провадження у справі про неплатоспроможність

1. Провадження у справі про неплатоспроможність боржника - фізичної особи може бути відкрито лише за заявою боржника.
2. Боржник має право звернутися до господарського суду із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність у разі, якщо:

1) розмір прострочених зобов’язань боржника перед кредитором (кредиторами) становить не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати;

2) боржник припинив погашення кредитів чи здійснення інших планових платежів у розмірі більше 50 відсотків місячних платежів за кожним з кредитних та інших зобов’язань упродовж двох місяців;

3) ухвалено постанову у виконавчому провадженні про відсутність у фізичної особи майна, на яке може бути звернено стягнення;

4) існують інші обставини, які підтверджують, що найближчим часом боржник не зможе виконати грошові зобов’язання чи здійснювати звичайні поточні платежі (загроза неплатоспроможності).

Стаття 116. Заява про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність

1. Заява про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність подається боржником за наявності підстав, передбачених цим Кодексом.

1. До заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність додаються:

2) документи, що підтверджують наявність (відсутність) у боржника статусу фізичної особи - підприємця;

3) конкретизований список кредиторів і боржників із зазначенням загальної суми грошових вимог кредиторів (боржників), а також щодо кожного кредитора (боржника) - його імені або найменування, його місцезнаходження або місця проживання, ідентифікаційного коду юридичної особи або реєстраційного номера облікової картки платника податків та номера паспорта (для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовляються від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків та офіційно повідомили про це відповідний контролюючий орган і мають відмітку в паспорті), суми грошових вимог (загальної суми заборгованості, заборгованості за основним зобов’язанням та суми неустойки (штрафу, пені) окремо), підстав виникнення зобов’язань, а також строку їх виконання згідно із законом або договором;

4) опис майна боржника, що належить йому на праві власності, із зазначенням місцезнаходження або місця зберігання майна;

5) копії документів, що підтверджують право власності боржника на майно;

6) перелік майна, що перебуває у заставі (іпотеці) або є обтяженим в інший спосіб, його місцезнаходження, вартість, а також інформація про кожного кредитора, на користь якого вчинено обтяження майна боржника, - ім’я або найменування, місцезнаходження або місце проживання, ідентифікаційний код юридичної особи або реєстраційний номер облікової картки платника податків та номер паспорта (для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовляються від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків та офіційно повідомили про це відповідний контролюючий орган і мають відмітку в паспорті), сума грошових вимог, підстава виникнення зобов’язань, а також строк їх виконання згідно із законом або договором;

7) копії документів про вчинені боржником (протягом року до дня подання заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність) правочини щодо належного йому нерухомого майна, цінних паперів, часток у статутному капіталі, транспортних засобів та угоди на суму не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати;

8) відомості про всі наявні рахунки боржника (у тому числі депозитні рахунки), відкриті в банках та інших фінансово-кредитних установах в Україні та за кордоном, їх реквізити, із зазначенням сум грошових коштів на таких рахунках;

9) копія трудової книжки (за наявності);

10) відомості про роботодавця (роботодавців) боржника;

11) декларація про майновий стан боржника за формою, затвердженою державним органом з питань банкрутства;

12) докази авансування боржником на депозитний рахунок суду винагороди керуючому реструктуризацією за три місяці виконання повноважень;

(треба сплатити винагороду арбітражного керуючого за 3 місяці. Це не менше 3-х мінімальних зарплат (14169 грн у 2020 році, ч. 4 ст. 30 КБ). Дана сума перераховуються не керуючому, який ще не призначений, а на депозитний рахунок суду.)

Стаття 113. Особливості провадження у справі про неплатоспроможність фізичних осіб

1. Провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою

Суд не одразу визнає банкрутство. Спочатку буде розпочата процедура відновлення платоспроможності через спробу реструктурувати борги. Цим буде займатися арбітражний керуючий.

Суд затверджує майно, за рахунок якого відбуватиметься погашення боргів (так звана ліквідаційна маса). Сюди входить і частина в загальному майні подружжя. На борги, які не можна погасити та реструктурувати, суд прийме рішення про звільнення від їх сплати.

Що втратить особа-банкрут

Фізособа втратить частину свого майна, якщо таке є. Цим буде займатися арбітражний керуючий: він проведе інвентарізацію, прийме вимоги кредиторів, проведе з ними збори, відкриє спецрахунок у банку, на який будуть зараховуватися кошти від продажу майна.

Що залишиться у банкрута (ч. 6 ст. 131 КБ, ч. 3 ст. 132 КБ)

залишаться й не будуть включені до ліквідаційної маси:

житло, якщо воно є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (за умови, що квартира до 60 кв. м загальною площею;

або якщо житлова площа не більше 13,65 кв. м на кожного члена сім’ї;

житловий будинок – до 120 кв. м). Виняток – житло є предметом забезпечення (іпотека, застава);

рахунки в пенсійних фондах і фондах соцстрахування;

суд може виключити майно загальною вартістю до 30 мінзарплат (195 тис грн у 2022 р.), якщо воно є неліквідним, а також майно яке є необхідним для задоволення нагальних потреб боржника-банкрута та членів його сім’ї;

інше майно, на яке заборонено накладати стягнення (перелік є у Законі “Про виконавче провадження” від 02.06.2016 р. № 1404).

З повагою,

Костянтин Гончаренко

Гражданский кодекс Украины (ГК; https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#n2722):

"Стаття 651. Підстави для зміни або розірвання договору

1. Зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

2. Договір може бути змінено або розірвано за рішенням суду на вимогу однієї із сторін у разі істотного порушення договору другою стороною та в інших випадках, встановлених договором або законом.

Істотним є таке порушення стороною договору, коли внаслідок завданої цим шкоди друга сторона значною мірою позбавляється того, на що вона розраховувала при укладенні договору...".

Закон Украины "Про судовий збір" (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/3674-17/page#T...):

"Стаття 4. Розміри ставок судового збору

1. Судовий збір справляється у відповідному розмірі від прожиткового мінімуму для працездатних осіб, встановленого законом на 1 січня календарного року, в якому відповідна заява або скарга подається до суду, - у відсотковому співвідношенні до ціни позову та у фіксованому розмірі.

2. Ставки судового збору встановлюються у таких розмірах:

Найменування документа і дії, за яку справляється судовий збір, та платника судового збору

Ставка судового збору

1. За подання до суду:

2) позовної заяви немайнового характеру, яка подана:..

фізичною особою

0,4 розміру прожиткового мінімуму для працездатних осіб".

Закон Украины "Про споживче кредитування" (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n139):

"Стаття 12. Умови договору про споживчий кредит...

1. У договорі про споживчий кредит зазначаються:...

5) строк, на який надається кредит;...

9) орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. У разі відсутності у кредитодавця інформації про вартість певної супровідної послуги, що надається споживачу третьою особою під час укладення договору про споживчий кредит, орієнтовна вартість такої послуги визначається відповідно до пункту 7 частини третьої статті 9 цього Закону. Усі припущення, використані для обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та/або орієнтовної загальної вартості кредиту, повинні бути зазначені;

10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися);...

15) право споживача на звернення до Національного банку України у разі порушення кредитодавцем, новим кредитором та/або колекторською компанією законодавства у сфері споживчого кредитування, у тому числі порушення вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки), а також на звернення до суду з позовом про відшкодування шкоди, завданої споживачу у процесі врегулювання простроченої заборгованості...

5. Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним...

Розділ IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ

1. Цей Закон набирає чинності через шість місяців з дня його опублікування.

2. Дія цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені після дня набрання чинності цим Законом (после 10.06.2017г. - прим.авт.), крім пункту 6 цього розділу, дія якого поширюється на всі договори про споживчий кредит, та пункту 7 цього розділу, дія якого поширюється на всі договори про споживчий кредит, наданий в іноземній валюті, які відповідають викладеним у зазначеному пункті критеріям...

6. У разі прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань за договором про споживчий кредит (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань зі сплати платежів) споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. В тому числі, але не виключно, споживач в разі допущення такого прострочення звільняється від обов’язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов’язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин, інших ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов’язань за договором про споживчий кредит у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), наступного за місяцем, в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19) (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), наступного за місяцем, в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань зі сплати платежів). Норми цього пункту поширюються у тому числі на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.

6-1. У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов’язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов’язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов’язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов’язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.

Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.".

КОДЕКС УКРАЇНИ З ПРОЦЕДУР БАНКРУТСТВА (https://zakon.rada.gov.ua/laws/main/2597-19#Text):

"Стаття 115. Підстави для відкриття провадження у справі про неплатоспроможність

1. Провадження у справі про неплатоспроможність боржника - фізичної особи або фізичної особи - підприємця може бути відкрито лише за заявою боржника.

2. Боржник має право звернутися до господарського суду із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність у разі, якщо:

1) розмір прострочених зобов’язань боржника перед кредитором (кредиторами) становить не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати;

2) боржник припинив погашення кредитів чи здійснення інших планових платежів у розмірі більше 50 відсотків місячних платежів за кожним з кредитних та інших зобов’язань упродовж двох місяців;

3) ухвалено постанову у виконавчому провадженні про відсутність у фізичної особи майна, на яке може бути звернено стягнення;

4) існують інші обставини, які підтверджують, що найближчим часом боржник не зможе виконати грошові зобов’язання чи здійснювати звичайні поточні платежі (загроза неплатоспроможності).".

---

Надлежащим и целесообразным считал бы обращение в суд о расторжении кредитных договоров *каждого отдельно). При этом, иск в этом случае является неимущественным и размер судебного сбора не зависит от размера кредита, т.е. обращение в суд вполне доступное. В случае принятия решения суда о расторжении кредитного договора по нему прекращаются начисление процентов и санкций, т.е. к оплате подлежит сумма задолженности по кредитному договору на момент расторжения, но фактически и формально это уже не кредитный договор, а сумма долга перед банком, которая не будет увеличиваться. Кроме того, с момента расторжения договора для банка начинает течение срока исковой давности - во время действия договора срок давности течением не возникает. Кроме того, по ходу возмещения суммы долга возможно оспорить (при наличии оснований) начисленные на сумму кредита проценты, санкции и другие начисления - т.е., кроме прекращения действия кредитного договора, возможно уменьшить сумму долга по этому договору. Но с учетом количества у Вас договоров (39) эта схема представляется неподъемной и невыполнимой - может быть применить ее к части договоров. Что касается обоснования расторжения договоров в порядке ст.651 ГК, то нарушения со стороны заемщиков требований ст.12 Закона о потребительском кредитовании, скорее всего, найдутся.

Другой путь - это анализ доворов на предмет соотвествия их требованиям Закона о потребительском кредитовании (ч.первой ст.12 Закона) с целью обосновать ничтожность договора, т.е. не имеющего юридической силы и правовых последствий. В этом случае в худшем необходимо возвращать сумму тела кредита, без процентов и штрафных санкций.

Что касается банкротства, то этот путь считаю нереалистичным, хотя бы потому, что требуется, как мною выделено в Кодексе процедур банкроства, постановление в исполнительном производстве об отсутствии у должника имущества, на которое может обращено взыскание. То есть, необходимо предварительно решение суда о взыскании долга по кредиту.

Закон України "Про споживче кредитування" (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n218):

Розділ IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ

6. У разі прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань за договором про споживчий кредит (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань зі сплати платежів) споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. В тому числі, але не виключно, споживач в разі допущення такого прострочення звільняється від обов’язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов’язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин, інших ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов’язань за договором про споживчий кредит у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), наступного за місяцем, в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19) (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), наступного за місяцем, в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань зі сплати платежів). Норми цього пункту поширюються у тому числі на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.

6-1. У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов’язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов’язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов’язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов’язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.

Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.

ВИСНОВОК: фінансова установа протягом дії карантину та воєнного стану (в тому числі в 30-денний строк після його припинення) не може нараховувати і стягувати штрафні санкції та застосовувати інші види покарань. Якщо вже була нарахована неустойка, то компанія повинна її відмінити (списати). Однак, нарахування процентів є законним, так як проценти є частиною кредиту, тому їх доведеться виплачувати (однак, за ставкою, погодженою з Вами в договорі).

Цивільний кодекс України (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15/paran49...):

Стаття 1048. Проценти за договором позики

1. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Висновок: припис абз.2 ч.1 ст.1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише в межах погодженого сторонами строку кредитування.

При цьому, право позикодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування.

Такий правовий висновок узгоджується з позицією Великої палати Верховного Суду, висловленою у постанові від 28.03.2018 року у справі № 444/9519/12 та позицією Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду, висловленою у Постанові від 06.02.2019 року по справі № 175/4753/15ц.

Наприклад, якщо строк кредитування становить 30 днів, а процентна ставка 1,50 відсотків, то загальний розмір процентів за користування кредитом, які позичальник повинен виплатити позикодавцю, складає 6750 грн = (15000 грн х (1.50% : 100%) х 30 днів строку дії кредитного договору).

Тобто, у такому випадку загальний борг позичальника не повинен перевищувати 21750.50 грн (кредит – 15000 грн, проценти за користування кредитом – 6750 грн).

Як і куди подати скаргу на МФО (інформація за посиланням):

1) bank.gov.ua/ua/news/all/natsionalniy-bank-pochinaye-priymati-zvernennya-gromadyan-schodo-roboti-nebankivskih-finansovih-ustanov

2) bank.gov.ua/ua/news/all/finansova-ustanova-porushila-vashi-prava-do-kogo-zvertatisya

Якщо виникнуть додаткові питання, звертайтеся через кнопку "Звернутися" і я відповім на них в індивідуальному порядку.

При зверненні вказуйте свою е-пошту, по якій з Вами можна зв'язатися.

ВСЬОГО НАЙКРАЩОГО!