КАСКО и ОСАГО: все, что нужно знать о страховании

Полис автострахования – одно из обязательных требований для украинского автомобилиста. Каждый водитель желающий разъезжать по украинским дорогам обязан застраховать свое авто.

В соответствии с украинским законодательством существует два вида автострахования: КАСКО и ОСАГО, из которых второй является обязательным типом страхования. Это значит, что независимо от индивидуального желания, водитель обязан иметь страховой полис ОСАГО.

Что такое ОСАГО

ОСАГО – это обязательное страхование гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств (ТС). Данный вид страховки является обязательным для автомобилистов. Возможность не покупать страховку ОСАГО имеют только инвалиды 1-й группы, инвалиды войны и участники боевых действий.

Законодательными актами устанавливаются и основные принципы, которым должно отвечать данное страхование. К их числу относятся:

1. Гарантированная компенсация повреждений транспортного средства и иного имущества, а также вреда жизни и здоровью пострадавшей стороне (в установленном законом объеме).
2. Обязательность для всех лиц, осуществляющих эксплуатацию автотранспортных средств в дорожных условиях.
3. Запрет пользоваться машиной при отсутствии полиса обязательного страхования.
4. Имеет под собой цель экономической стимуляции участников дорожного движения к соблюдению установленных правил вождения.

Стоит отметить, что некоторые категории граждан, помимо тех, которые освобождаются от обязательно страхования гражданско-правовой ответственности, имеют право на специальные скидки.

К таким категориям относят:

• участников войны;
• инвалидов ІІ группы;
• ликвидаторов ЧАЭС;
• пенсионеров.

Данные граждане могут приобрести полис ОСАГО за половину цены. Однако, этим правилом можно воспользоваться только в том случае, если люди из указанных выше категорий, сами управляют транспортным средством. Если допустить, что за руль их авто может сесть кто-то еще – придется купить полис ОСАГО за полную стоимость.

Особенности ОСАГО

Страхование ОСАГО допускает следующие вариации, учитываемые при оформлении полиса:

Ограничение по количеству допущенных к управлению водителей

Полис ОСАГО может быть оформлен как для ограниченного, так и для неограниченного количества лиц, допущенных к управлению конкретным транспортным средством. Вид полиса с ограниченным количеством допущенных к управлению лиц имеет следующие отличительные особенности:

• в страховой полис может быть вписано не более пяти водителей;
• все лица, допущенные к управлению, должны иметь водительские удостоверения, сведения о которых должны быть вписаны в бланк страхования;
• к управлению транспортным средством допускаются только лица, чьи водительские удостоверения вписаны в бланк ОСАГО.

К очевидным преимуществам ограниченного вида полиса относятся:

• его более низкая стоимость – для водителей со стажем и низкой аварийностью стоимость ОСАГО может быть в разы ниже по сравнению со стоимостью страховки для новичка;
• отсутствие необходимости в написании доверенности на право управления транспортным средством.

В то же время такая страховка имеет и свои недостатки, среди которых:

• ограниченный круг лиц, способных управлять транспортным средством;
• высокая стоимость ОСАГО в случае, если хотя бы одно лицо, допущенное к управлению, имеет минимальный опыт вождения (или этот опыт вовсе отсутствует);
• отсутствие выгоды для юридических лиц – в случае, если автомобиль оформлен на юр. лицо, для него не применяются коэффициенты КБМ, поэтому стоимость полиса оказывается завышенной даже если автомобилем управляет опытный водитель с опытом безаварийной езды.

В отличие от ограниченной страховки, страховка без ограничений позволяет пользоваться автомобилем неограниченному кругу лиц и имеет следующие особенности:

• неограниченный полис не учитывает возраст и стаж водителей;
• к управлению транспортным средством допускается любой водитель, имеющий действующие водительские права.

К преимуществам неограниченного вида ОСАГО относятся:

• «гибкость» использования полиса – фактически, за руль автомобиля может сесть любой водитель, что особенно удобно для юридических лиц в ситуациях, когда автомобиль могут использовать сразу несколько водителей при работе посменно;
• отсутствие необходимости каждый раз вносить изменения в полис.

К недостаткам такого вида программы относится только его более высокая стоимость.

Лимит выплат по страховому случаю

Полис обязательного страхования ОСАГО также предусматривает различные лимиты страховых компенсаций, выплачиваемых пострадавшей стороне в случае ДТП. Эти компенсации могут быть двух видов:

• за нанесение вреда имуществу пострадавшей стороне;
• за причинение вреда здоровью.

Исходя из этого предельные суммы выплат, установленные в законе об ОСАГО, могут составлять:

• за причинение вреда здоровью и жизни компенсация не более 100000 грн;
• за причинение вреда имуществу компенсация не более 50000 грн.

Категория страхователя

С точки зрения категории страхователя ОСАГО может быть оформлен как физическим, так и юридическим лицом. В случае оформления физическим лицом полис имеет следующие особенности:

• минимальный срок страхования – 3 месяца;
• полис может быть оформлен как с ограничениями, так и без них;
• страхователь должен иметь водительские права.

К преимуществам оформления полиса физическим лицом относится возможность сэкономить – для аккуратных и опытных водителей с длительным стажем вождения стоимость полиса может быть вдвое дешевле.

Страховой полис ОСАГО для юридических лиц в отличие от предыдущего имеет ряд кардинальных отличий. В данном случае в качестве страхователя выступает юридическое лицо – балансодержатель транспортного средства, а минимальный срок страхования составляет 6 месяцев. Кроме того, такая страховка стоит значительно дороже, чем полис для физических лиц.

К преимуществам такого вида ОСАГО относятся:

• удобство при управлении транспортным средством неограниченного количества водителей;
• возможность получения скидок за безаварийное вождение в течение года;
• возможность отнесения юридическими лицами в расходы.

Что такое КАСКО

КАСКО – это договор страхования своего автомобиля от всевозможных рисков связанных с его повреждением, тотальной гибелью или угоном. Обычно страхователь может самостоятельно формировать перечень интересных ему рисков, но например, исключение риска – угон, не сильно повлияет на стоимость. Гораздо выгоднее взять франшизу, чтобы сэкономить.

Объектом страхования, по страховому договору КАСКО является автотранспорт к которому страхователь имеет имущественный интерес. В тексте договора предусматривается страхование от таких рисков: пожар, самовозгорание, ДТП, повреждения из за воздействия стихии, противозаконные действия третьих лиц или угон транспортного средства.

К особенностям страхования данного типа следует отнести следующие:

1. Одновременно со страхованием автомобиля полное КАСКО, страховая компания предложит застраховать пассажиров данного автомобиля от несчастного случая, этот риск сработает одновременно с рисками предусмотренными для авто.
2. На этапе обсуждения страховщик и страхователь определяют страховую сумму объекта страхования, от ее размера будет зависеть расчет КАСКО (страховая премия) и размеры возможных выплат. В связи с этим страховая сумма чаще всего равна стоимости автомобиля, но может быть и меньше ее (тогда выплаты будут меньше реального ущерба пропорции). Страховая сумма, а значит и страховая выплата никогда не могут превышать фактическую стоимость застрахованного имущества.
3. Страхователь может застраховать свое имущество сразу же в нескольких страховых компаниях и в случае страхового события они выплатят ему возмещение пропорционально полученным страховым премиям, но, опять же, не больше рыночной стоимости ущерба.
4. Страховка КАСКО, обычно, заключается письменно, в двух экземплярах.
5. Страховая сумма может быть различной, но оптимальным вариантом является страховая сумма которая равна стоимости имущества. В других случаях будет бессмысленная переплата клиентом денег или же недополучение выплаты.
6. На расчет стоимости страховки влияют такие моменты: размер страховой суммы, базовый тариф по КАСКО страхование, поправочные коэффициенты которые зависят от конкретных условий влияющих на рисковость, срок действия страховки, франшиза.

Важно! Франшиза – это та часть убытка которую страхователь возмещает самостоятельно, она может быть условной (если убыток больше франшизы, то страхователь получает выплату в полном объеме) и безусловной (размер франшизы страхователю не выплачивают в любом случае).

По договору страхования, страховщик берет на себя обязательство в случае оговоренного в соглашении страхового события, выплатить клиенту ущерб причиненный имуществу, в пределах страховой суммы. Заключить страховку со страховщиком может любое лицо имеющее отношение к объекту страхования, но получить выплату имеет право только лицо имеющее законные основания распоряжаться данным имуществом.

Виды КАСКО

Страхование КАСКО можно классифицировать по следующими признакам:

Страховые случаи КАСКО и ОСАГО

Страховыми случаями являются все события, в которых гражданин, имея на руках действительный полис ОСАГО, находясь за рулем транспортного средства, нанес вред жизни либо здоровью других лиц или же имуществу данных лиц. При наступлении такого события компания обязана возместить нанесенный ущерб.

Страховой случай по ОСАГО наступает при выполнении двух основных условий:

1. Наличие виновника ДТП, в отношении которого будет действовать такое понятие, как гражданская ответственность. Соответственно, участников аварии должно быть не меньше двух: виновник и потерпевший (которому будет возмещен ущерб путем выплаты ему компенсации от страховой компании).
2. Ущерб должен быть нанесен при использовании виновником застрахованного транспортного средства (ТС). Согласно закону, таким использованием признается управление автомобилем, связанное с его движением по дорогам и прилегающих к ним территориям, на которых предусмотрено движение ТС.

Практически в каждой страховой компании полис КАСКО отличается индивидуальными условиями и особенностями, поэтому список страховых случаев может отличаться от компании к компании. Однако, есть общий перечень категорий рисков, которые покрывают такие полисы:

• аварии на всех видах дорог;
• столкновение во дворах жилых домов;
• ДТП на парковках и стоянках;
• причинение ущерба при работе эвакуатора;
• повреждение машины работниками дорожных служб;
• повреждения от стихийных бедствий;
• повреждения от противоправных действий иных лиц;
• повреждения, нанесенные иными лицами по неосторожности;
• повреждения от столкновений с животными/птицами;
• повреждения от падения тяжелых предметов;
• повреждения от самовозгорания;
• случаи угона, хищения и грабежа.