Кредит

26 Фев, 2020

Современному человеку далеко не всегда хватает собственных средств чтобы оплатить дорогостоящую покупку, съездить с семьей в отпуск или оплатить обучение детям. В таких случаях на выручку приходят кредиты – денежные займы от банков и других финансовых организаций, благодаря которым можно быстро и эффективно решить любые трудности. В тоже время при оформлении займа стоит внимательно изучать условия подписываемого договора и рассчитывать свои возможности, так как если не платить кредит, возможны серьезные последствия, в том числе взыскание имущества заемщика, судебные разбирательства, порча кредитной истории и невозможность получить кредит повторно.

Общие сведения

Кредит представляет собой денежный займ, который банк или другое финансовое учреждение предоставляет заемщику на определенных кредитным договором условиях на четко установленный срок. Исходя из этого кредит считается финансовой операцией в которой одна из сторон (кредитор) предоставляет второй стороне (заемщику) конкретную сумму денег с подробным расчетом сумм положенных к выплате до полного погашения.

Помимо суммы кредита заемщик возвращает банку также и проценты за пользование кредитными средствами, и штрафные выплаты в случае пропуска или просрочки обязательных платежей.

Предоставление кредитов в Украине регламентируется Положением НБУ «О кредитовании». Кредитом можно считать любой денежный долг, оформленный официально.

Кредитование как финансовая сделка подчиняется таким основным принципам:

Платность – сделка по предоставлению кредита связана с получением прибыли кредитором.
Возвратность – полная сумма займа, а также проценты за пользование кредитными средствами должны быть возвращены кредитору;
Срочность – кредитная сделка ограничивается во времени условиями договора, заключенного сторонами финансовой операции;

Кредитный договор является письменным соглашением между кредитором и заемщиком, в котором указана вся информация о финансовой сделке, в том числе сумма и срок займа, график погашения, возможные штрафные санкции.

Для того, чтобы определить платежеспособность потенциального заемщика финансовыми учреждениями используется кредитный рейтинг – система критериев, по которой оцениваются потенциальные получатели ссуды.

Финансовые операции, осуществленные ранее заемщиком представляют собой ее кредитную историю, по которой можно оценить насколько ответственен заемщик, и как он ранее погашал свои займы.

Кредитная история может быть:

чистой (ранее заемщиком не оформлялись денежные займы, либо история о их получении отсутствует);
положительной (все предыдущие займы были погашены в полном объеме и в установленный срок);
запятнанной (заемщик ранее нарушал условиях заключенных им кредитных договоров).

При оценке возможности выдачи ссуды тому или иному заемщику финансовая организация в обязательном порядке оценивает возможные кредитные риски – степень вероятности частичного или полного невозврата предоставленных заемщику денежных средств.

Для получения кредита заемщик должен предоставить кредитору документы, подтверждающие его личность и платежеспособность:

паспорт;
справку ИНН;
справку о доходах (справку 2-НДФЛ для частных предпринимателей);
другие документы, подтверждающие платежеспособность, состав семьи и другие данные необходимые финансовой организации для принятия решения о предоставлении денежной ссуды.

Получите совет юриста за 15 минут!

Есть вопрос к юристу?

Задать вопрос

Виды кредитов

В зависимости от условий предоставления кредиты делятся на два основных типа:

Целевые – денежные средства предоставляются для покрытия конкретных нужд заемщика (покупка автомобиля, жилья, ремонт, приобретение товаров длительного пользования).
Нецелевые – ссуда предоставляется без определенного назначения ее использования.

Стоит знать! В некоторых случаях для снижения кредитного риска финансовая организация может требовать залог на предоставляемые заемщику средства. В качестве залога часто выступает недвижимое имущество и в таком случае кредит называется ипотечным.

Кредиты могут подразделяться на виды также и по форме выдачи (наличными, на банковскую карту или счет и т.д.).

Наличными

Кредиты, предоставляемые заемщикам наличными деньгами являются одним из самых востребованных займов. Такие ссуды выдаются без указания целевого предназначения заемных средств и могут быть использованы заемщиком на любые, самостоятельно определенные им нужды.

Стоит знать! Сумма наличного кредита напрямую зависит от платежеспособности заемщика.

Преимуществами наличных нецелевых кредитов являются:

Минимальное количество документов, необходимых для получения займа и оформления заявки (многим учреждениям достаточно паспорта и копии справки о присвоении ИНН).
Быстрое принятие решения о выдаче займа (при наличии положительной кредитной истории и небольшой сумме ссуды такие решения в большинстве случаев положительные).
Отсутствие необходимости предоставлять залог и привлекать поручителей.
Разные схемы и способы погашения удобные для заемщика.
Возможность досрочного погашения.

Стоит знать! В некоторых случаях финансовые организации предусматривают в условиях договора штрафные санкции за досрочный возврат займа.

Целями получения наличного кредита могут быть:

оплата обучения;
ремонтные работы;
путешествие;
приобретение дорогостоящих товаров.

Важно! Помимо основной процентной ставки, взымаемой банком за пользование кредитными средствами, финансовая операция может сопровождаться дополнительными комиссиями, поэтому заемщик в обязательно порядке должен прочесть кредитный договор и ознакомиться со всеми его условиями.

На карту

Помимо наличных денег банки могут предоставлять ссуды своим клиентам на кредитную карту.

Кредитная карта является платежным инструментом, позволяющим оплачивать различные товары или услуги по безналичному расчету.

Стоит знать! Помимо классических кредитных карт, на которых не могут находится собственные денежные средства клиента существуют также дебетовые карты с кредитным лимитом (овердрафтом), который клиент банка может использовать, когда его собственные финансы на карте закончились.

Сумма займа по кредитной карте называется кредитным лимитом, для определения которого банки учитывают различные данные о заемщике, включая:

возраст;
уровень доходов;
предыдущую кредитную историю.

Стоит знать! В случае своевременного выполнения клиентом обязательств по кредитной карте и активном ее использовании банк может увеличивать размер кредитного лимита по собственной инициативе или по заявлению заемщика.

Для принятия решения об увеличении кредитного лимита банки оценивают не только платежеспособность заемщика, но и характер операций, осуществляемых клиентом при помощи карты.

Важно! За обналичивание денег с кредитной карты банки взымают дополнительные комиссии и могут отказать заемщику в увеличении лимита, так как определить цели использования заемных средств невозможно.

У большинства кредитных карт и карт с овердрафтом существует льготный период для погашения, так называемый грейс-период. При возврате заемных средств в течение этого периода, началом которого является момент совершения покупки товара или оплаты услуг при помощи карты, проценты за пользование заемными средствами банком не взымаются.

Срок карточных кредитов в большинстве случаев не превышает двух лет. При использовании заемных средств с карты ее владелец обязан погашать установленный процент от суммы задолженности, а также проценты и комиссии за пользование заемными средствами ежемесячно.

Важно! Просрочка обязательных платежей по кредитной карте является нарушением кредитного договора и может быть внесена в кредитную историю заемщика.

Потребительский кредит

Под потребительским кредитом в большинстве случаев подразумевается выдача займов под покупку конкретных товаров или оплаты услуг (например, туристических поездок, дорогостоящих ремонтных работ).

Потребительский кредит в большинстве случаев оформляется по месту продажи товара (предоставления услуги) и имеет ряд преимуществ перед другими видами кредитования:

Быстрое принятие решения о возможности предоставления кредита и оформление сделки (получить потребительский кредит можно за 10-30 минут).
Лояльные условия кредитования (потребительские кредиты оформляются с минимальным пакетом документа без залога, поручителей и другого обеспечения).
Множественные варианты выбора схемы и способа погашения, доступность досрочного расчета по займу.
Наличие дополнительных выгод при оформлении (часто вместе с потребительским кредитом клиентам предоставляются скидки на определенные товары, дебетовые карты, выгодные условия депозитов и прочие финансовые услуги).

МФО

МФО кредиты являются быстрыми займами, предоставляемыми микрофинансовыми организациями. Такие финансовые сделки в последнее время становятся все более популярными ввиду высокой скорости их оформления и финансовой выгодности, при потребности в заемных средствах на короткий период.

Микрофинансовыми организациями (МФО) являются официально зарегистрированные юридические лица, получившие лицензию на ведение кредитной деятельности. Важным отличием МФО от банковских учреждений является тот факт, что они не могут открывать своим клиентам счета и принимать у них депозиты.

Микрозаймы оформляемые МФО представляют собой денежные кредиты (наличные или карточные), выдаваемые заемщику на конкретных условиях и на четко определенный срок.

Стоит знать! Согласно действующему законодательству особые требования к уставному капиталу или организационно-правовой форме МФО не выдвигаются, однако из деятельность контролируется НБУ и подлежит обязательному лицензированию.

Одним из ключевых достоинств кредитов МФО является удобство их предоставление. Оформить ссуду можно одним из двух способов:

На сайте кредитной организации онлайн (в таком случае кредитные средства переводятся на карту заемщика)
В точках выдачи кредитов, принадлежащих организации и отделениях партнеров.

Стоит знать! МФО могут предоставлять как беззалоговые кредиты на небольшие суммы, так и денежные средства в больших объемах под залог недвижимого или движимого имущества.

Платежеспособность заемщика определяется по указанным им в анкете данным, а также по данным Бюро кредитных историй Украины.

Процентные ставки по кредитам МФО указываются в кредитном договоре, а также на сайте таких компаний. Для удобства расчета максимально возможной суммы кредита и обязательных платежей на официальных ресурсах таких компаний размещают специальные кредитные калькуляторы.

Важно! В случае невозврата кредита МФО или просрочке обязательных платежей, такие организации могут начислять дополнительные штрафы, либо передать дело коллекторской компании для взыскания задолженности.

Как рассчитать сумму кредита?

Рассчитать возможную сумму кредита, а также размер ежемесячного платежа и размер переплаты (процентов, которые обязан оплатить заемщик за весь срок кредита) можно в финансовом учреждении, где оформляется ссуда, либо на сайте такого учреждения.

Важно! Точный размер кредита определяется при его оформлении с учетом данных о доходе заемщика, его кредитной истории и прочей информации, учитываемой банком или финучреждением при оценке рисков.

Наиболее простой способ рассчитать сумму кредита и кредитных выплат, кредитный калькулятор. Для получения подробного расчета и графика платежей в специальную программу требуется внести следующие данные:

сумму кредита;
цель кредита (требуется не всегда);
процентную ставку.
срок кредита.

Стоит знать! Кредитные калькуляторы дают приблизительную информацию о сумме кредита и размере обязательных платежей, однако позволяют заемщику оценить свои финансовые возможности и подобрать оптимальные сроки и сумму кредитования.

Процентные ставки

За пользование кредитными средствами банки и другие финансовые организации взымают плату, которая исчисляется в соответствии размеру и типу процентной ставки по кредиту (годовой).

Важно! Проценты по кредиту выплачиваются в той же валюте, в которой был выдан займ.

Процентная ставка зависит от:

срока кредита;
суммы кредита;
целей кредита;
наличия залога;
финансовых рисков кредитора, связанных с предоставлением ссуды.

Кредитные процентные ставки могут бывают трех основных видов:

Плавающие (ролловерные) – процентная ставка не фиксируется и в зависимости от колебаний рынка, курсов валют, инфляции, изменений учетной ставки НБУ может быть изменена кредитной организацией в одностороннем порядке в течение срока действия кредитного договора.
Фиксированные – процентная ставка фиксируется на определенном значении на весь срок кредита и не изменяется до полного погашения ссуды.
Смешанные – проценты по кредиту могут исчисляться сразу по двум процентным ставкам фиксированной и изменяемой (в таком случае фиксированным может быть размер ежемесячной комиссии, а сама ставка по кредиту является плавающей).

Стоит знать! Самые низкие процентные ставки финансовые организации предоставляют по залоговым кредитам. Самые высокие – по наличным беззалоговым займам.

Обеспеченность кредита

Одним из важных понятий финансового кредитования является обеспеченность кредита, под которой подразумеваются условия, повышающие уверенность кредитора в выполнении заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Как правило под обеспеченностью подразумевается наличие у заемщика материальных ценностей, которые могут стать обеспечением по выданной ссуде и использоваться для ее возврата, в случае отсутствия у заемщика денежных средств для ее погашения.

Таким образом обеспеченность является гарантией сохранения финансовых интересов кредитора при отказе заемщика выполнять свои финансовые обязательства.

В зависимости от обеспеченности кредиты подразделяют на несколько видов:

Необеспеченные – беззалоговые займы, к оформлению которых не привлекались поручители.
Частично обеспеченные – имеющийся залог или порука покрывают только часть общей суммы займа.
Обеспеченные – залог или порука в полной мере покрывают сумму займа и исключают потерю средств кредитора.

Обеспечение определяется в зависимости от формы кредита и им может выступать:

недвижимость и порука (для ипотечных кредитов и кредитов на большие суммы);
товары длительного пользования (при оформлении потребительских кредитов на покупку конкретных предметов);
средства на депозите, ценные бумаги, гаранты и поручители;
страховка (оплата страховых платежей возлагается на плечи заемщика).

Стоит знать! Наличие обеспечения по кредиту позволяет финансовой организации существенно снизить риски, связанные с выдачей займа, и уменьшить процентную ставку по кредиту.

Получите совет юриста за 15 минут!

Есть вопрос к юристу?

Задать вопрос

Схемы погашения кредита

При оформлении кредита наиболее волнующими заемщика вопросами являются размер ежемесячного платежа и переплаты (уплаченных сверх одолженной суммы процентов).

На сегодняшний день существует несколько схем погашения кредита, каждая из которых имеет собственные достоинства и недостатки. Погашать кредит можно по одной из следующих схем:

Аннуитет.
Классика.

Классическая схема погашения кредита предполагает постепенное уменьшение платежей. При этом, первые выплаты могут быть довольно значительными, однако проценты по кредиту начисляются на остаток суммы долга, что существенно снижает переплату. К концу срока кредита выплаты будут минимальными.

Погашение ссуды по классической схеме подходит заемщикам в следующих случаях:

при отсутствии уверенности в будущих доходах;
при длительном сроке кредитования;
при значительной сумме займа;
при нестабильных или сезонных доходах (тело кредита можно погашать на несколько месяцев вперед, чтобы снизить следующие платежи);
для снижения переплаты;
при намерении погасить задолженность досрочно.

Аннуитетное погашение кредита предполагает равные обязательные платежи в течение всего срока кредитования. При этом первые выплаты в начале срока практически полностью состоят из процентов за пользование заемными средствами, а последние платежи идут на погашение основной суммы займа.

Аннуитетную схему погашения имеет смысл выбирать:

при небольших доходах, когда нет суммы вносить большие платежи в начале срока кредита с классической схемой погашения;
для удобства планирования собственного бюджета;
для снижения размера ежемесячной финансовой нагрузки.

Стоит знать! Банковские учреждения часто предлагают клиентам самостоятельно выбрать схему погашения кредита, исходя из удобства и финансовых возможностей, однако, часто, схема погашения напрямую зависит от платежеспособности заемщика и определяется банком.

Реструктуризация долга

Реструктуризация кредита представляет собой изменение условий кредитного договора в течение срока его действия направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика одним из нескольких распространенных методов (увеличение срока кредитования, отсрочка выплаты процентов, снижение процентной ставки, смена валюты кредита и т.д.).

Банковские учреждения заинтересованы в погашении кредита поэтому часто готовы идти на встречу заемщику предоставляя ему возможность изменить условия кредитного договора таким образом, чтобы он смог не прекращать выплат по займу даже в трудном финансовом положении.

Важно! Реструктуризация не уменьшает кредитную нагрузку и переплату по кредиту.

Для оформления реструктуризации банковскому учреждению нужны веские причины и соблюдение заемщиком определенных условий:

Наличие документального подтверждения изменения платежеспособности (увольнение с работы, снижение заработной платы, подтвержденное соответствующей справкой, заболевание, вынудившее сменить род деятельности).
Отсутствие просрочек по ежемесячным платежам до обращения за реструктуризацией.
Возраст клиента до 70 лет.
Отсутствие ранее реструктурированных или рефинансированных кредитов (в том числе и использование услуги кредитных каникул).

Стоит знать! Банк может предложить клиенту реструктуризацию по своей инициативе при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев и при отсутствии ликвидного залога, который можно взыскать в счет погашения задолженности.

Преимуществами реструктуризации кредита для заемщика являются:

возможность сохранить положительную кредитную историю;
шанс избежать судебного разбирательства;
защита залогового имущества от принудительного взыскания;
возможность погашать задолженность соответственно текущим доходам и финансовому положению.

Существует несколько возможных вариантов реструктуризации:

Пролонгация срока кредита. Кредитный договор может быть продлен на максимально доступный для конкретной организации и типа займа срок. Размер платежей уменьшится прямо пропорционально увеличению срока кредита. В кредит могут быть также включены и разбиты помесячно штрафные санкции, начисленные за просрочку.
Кредитные каникулы. Банк может предоставить заемщику возможность в течение определенного периода выплачивать только проценты по кредиту без необходимости частично погашать сумму основного долга. Срок кредитных каникул может составлять 1-24 месяца. Такой способ имеет смысл выбирать только в затруднительном финансовом положении, так как переплата увеличивается на размер всех процентов оплаченных в период кредитных каникул.
Снижение процентной ставки. Применяется банками крайне редко, за исключением случаев уменьшения учетной ставки НБУ. Такой метод применяют только к заемщикам, не допускавшим ранее прострочек, чаще всего по ипотечным кредитам.
Изменение валюты кредитования. Ежемесячные платежи по кредиту могут резко возрасти из-за курсовых колебаний. На сегодняшний день валютные займы в Украине предоставляются только клиентам, официальный доход которых также в валюте. Для всех остальных заемщиков единственная возможная валюта кредита – национальная, а при условии наличия предыдущих займов в иностранных валютах они могут быть пересчитаны в гривневый эквивалент.

Изменить условия кредитного договора можно не только через реструктуризацию займа, но и благодаря его рефинансированию. Разница между этими понятиями указана в таблице:

	Реструктуризация	Рефинансирование
Суть понятия	Изменение условий действующего кредитного соглашения при наличии просрочек или в случае неплатежеспособности заемщика при текущих условиях договора.	Оформление нового займа, средства которого пойдут на погашение одного или нескольких предыдущих кредитов.
Финансовое учреждение	То, где заключалась первоначальная кредитная сделка	То же, или другое финансовое учреждение, готовое предоставить займ для погашения задолженности.
Условия	Любые изменения условий снижают ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика, однако в большинстве случаев увеличивают переплату по кредиту.	Новый займ оформляется на более выгодных условиях, чем первоначальный что снижает удорожание по кредиту.
Дополнительные возможности	–	Несколько отдельных кредитов в разных или одном учреждении можно объединить.