Задайте вопрос юристу

827 юриста готовы ответить сейчас

Ответ за ~15 минут

Задать вопрос на сайте

Финансовое право, 03 октября 2019, вопрос №4757

Чи можна добитися реструктуризації в МФО?

Брала кредит в "Швидко Гроші". Уже не раз робила пролонгацію (якщо її так можна назвати, вони указують, нібито я вношу повну суму, закривають договір і відкривають новий), зараз не маю змоги платити і попросила зробити реструктуризацію. Мені відмовили (в договорі є пункт, де кажется, що реструктизація робиться на розсуд МФО). Хотіла б запитати чи можу я якось добиться реструктуризації в такому випадку і чи законні такі маніпуляції, щодо пролонгації?

Ответы юристов (1)

    Нарбут Тетяна  Миколаївна
    Общаться в чате Нарбут Тетяна Миколаївна 4 года назад

    Адвокат, г. Луцк, 20 лет опыта

    Обратиться Бесплатная оценка вашей ситуации

    Це стаття з сайту . Думаю детально та все ясно. Якщо буде потреба - звертайтеся, допоможемо дистанційно.

    Реструктуризація кредиту в МФО: покрокова інструкція

    В складних життєвих обставинах перед людиною досить часто постає питання: «Де взяти гроші?». В такий момент вже мало цікавить питання скільки та коли потрібно буде повертати кошти, на перше місце виходить потреба – гроші потрібно швидко. Найпростіший спосіб оперативно вирішити фінансові питання – це взяти кредит онлайн! Інтернет переповнений інформацією з приводу доступних онлайн позик під 0%. Кілька десятків МФО пропонують безвідсоткові кредити, які є змога отримати протягом 5 хвилин після подачі заявки. Проте не все так просто…

    Не часто мікрофінансові компанії інформують позичальників з приводу реальної вартості кредиту та штрафних санкцій за порушення умов кредитного договору до підписання самого договору. А яким чином людина повинна прийняти рішення щодо отримання кредиту, не розуміючи наслідків недотримання строків виконання зобов’язань? Це питання мало турбує МФО, оскільки їхня ціль залучити якомога більше клієнтів та заробити гроші.

    Що робити якщо не має чим платити мікрозайм?

    Отримати кредит в іншій мікрофінансовій компанії під 0% для погашення діючої заборгованості.

    Проте найефективніше проводити такі дії до моменту виникнення прострочки, оскільки у разі прострочення строків оплати більшість МФО донараховує проценти з дати видачі кредиту за весь час користування грошима.

    Наприклад. Позичальник отримав кредит в сумі 5 000 грн. на 30 днів. До сплати через 30 днів – 5 000 грн. * 0,01% *30 днів = 5 015 грн.

    До сплати у 1-й день прострочення – 5 015 грн. + (5 000 грн. * 1,59% * 30 днів) = 7 400 грн. Окрім цього більшість МФО ще й нараховує пеню!

    Таким чином, на даному прикладі видно, що прострочка по кредиту під 0% всього на 1 день може коштувати позичальнику щонайменше 2 385 грн.

    Пролонгувати кредит. Опція пролонгації, як правило, доступна з особистого кабінету до закінчення строку дії кредитного договору. Багато МФО автоматично продовжують строки користування грошима після сплати всіх процентів по кредиту. Цей варіант гірший за попередній, оскільки з дати пролонгування позичальнику нараховуватимуться проценти за стандартною ставкою, проте пролонгація дає можливість уникнути нарахування штрафних санкцій, які часто перевищують розмір процентів.

    Отримати кредит в банку під значно нижчі проценти та за рахунок даних коштів закрити діючу заборгованість по кредиту в МФО. Оформлення позики в банку потребує більше часу та зусиль, проте такі дії позичальника дадуть можливість не потрапити в «боргову яму», коли доходів не вистачає навіть на сплату процентів по кредиту.

    Реструктуризувати кредит.

    Що означає реструктуризація кредиту?

    В пошуку виходу зі складної фінансової ситуації позичальники, як правило, задають питання: «Як розбити кредит та заморозити проценти?», або «Як реструктуризувати борг?». Фактично в обох випадках мова йде про особливі умови сплати кредиту, які б дозволили боржнику в повній мірі виконати свої зобов’язання перед МФО. Надмірне фінансове навантаження на клієнта – це високий ризик неповернення боргу!

    Тому мікрофінансові компанії самі зацікавлені в створенні для позичальників таких умов сплати кредиту, які ті могли б виконати.

    Що потрібно для реструктуризації кредиту?

    МФО лояльно підходять до вирішення боргових проблем позичальників. Їм не потрібно, як в банку, надавати довідки про доходи, підтвердження наявності житла та виписки по рахункам, проте для отримання реструктуризації необхідно довести МФО неможливість сплати боргу в тих сумах, які вимагаються.

    Які документи потрібні для реструктуризації? До мікрофінансової компанії необхідно надати:

    Заяву на реструктуризацію.

    Дана заява в обов’язковому порядку повинна містити:

    найменування юридичної особи, яка надала кредит та ПІБ директора (інформацію можна дістати з реквізитів кредитного договору, або з сайту кредитора);

    ПІБ позичальника;

    адресу фактичного проживання позичальника;

    форму звернення – «Заява»;

    безпосередньо саме звернення до кредитора з поясненням причини не повернення боргу та пропозицією врегулювання питання погашення кредиту;

    дату складання документу;

    підпис позичальника.

    Як правильно написати заяву на реструктуризацію богу? Заява на реструктуризацію пишеться на стандартному аркуші формату А4 від руки, або друкується принтері з обов’язковим проставленням власноручного підпису позичальника.

    Документи, які свідчать про складні життєві обставини, що завадили вчасно виконати зобов’язання:

    листок непрацездатності (так звана «довідка з лікарні»);

    виписка з медичної картки позичальника;

    документи, які свідчать про хворобу / смерть близької людини;

    копія трудової книжки із записом про звільнення;

    копії касових чеків, що підтверджують суттєві суми витрат на лікування, або реабілітацію;

    будь які інші документи, які свідчать про понесені непередбачені витрати, що не дали можливість вчасно оплатити кредит.

    Якщо позичальник є військовослужбовцем, то він вправі відповідно до ч.15 ст.14 Закону України «Про соціальний та правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», вимагати від кредитора списання всієї суми процентів та штрафних санкцій. В такому випадку, на підтвердження свого соціального статусу, окрім заяви-звернення, потрібно надати МФО:

    копію військового квитка;

    оригінал довідки з військової частини про проходження військової служби (форма №5) з обов’язковим зазначенням дати, з якої позичальник перебуває на службі.

    Як подати на реструктуризацію кредиту?

    Як подати на реструктуризацію кредиту в МФО в Україні

    Існує 2 варіанти звернення до мікрофінансової компанії за реструктуризацією:

    Усне (по телефону);

    Письмове (з надсиланням документів листом).

    Перевагою першого способу є швидкість комунікації та можливість оперативно отримати відповідь від кредитора. Перш ніж подавати документи із заявою на реструктуризацію, варто було б спробувати пояснити по телефону оператору складність ситуації, в якій Ви опинилися, та неможливість в повній мірі сплачувати проценти і штрафи по кредиту.

    Нормальною практикою на ранній прострочці до 30 днів є просити в МФО зупинити нарахування процентів та пені, а також «розбити кредит», тобто погодити графік сплати боргу частинами протягом кількох тижнів.

    На більш пізній прострочці тривалість 30-60 днів мікрофінансові компанії досить часто погоджуються на списання ще й частини штрафних санкцій.

    Проте варто пам’ятати, що в питанні реструктуризації кредиту МФО нікому нічого не зобов’язана! Прийняття рішення щодо пільгових умов повернення боргу – це виключно добра воля кредитора.

    Усне звернення має й свій великий недолік – це суб’єктивність його розгляду. Настрій оператора, його KPI, небажання вникати в суть питання і т. ін. можуть вплинути на відповідь МФО.

    Погодження реструктуризації по телефону – це не завжди гарантія того, що мікрофінансова компанія дотримається обіцянок.

    Тому, у разі отримання позитивної відповіді щодо врегулювання боргового питання по телефону, просіть кредитора надіслати умови сплати кредиту листом, або хоча б електронною поштою, чи розмістити інформацію в особистому кабінеті онлайн-сервісу.

    У випадку коли МФО відмовляє в усній формі у проведенні реструктуризації – не розчаровуйтесь, на лист компанія в будь якому випадку повинна відповісти! І часто трапляється так, що письмова відповідь кардинально відрізняється від «відмашки» по телефону!

    Для письмового звернення, зазначені вище документи необхідно надіслати листом на юридичну адресу компанії-кредитора. Адресу МФО можна отримати з реквізитів кредитного договору, або з сайту онлайн-сервісу.

    Якщо ситуація складається таким чином, що є ризик несплати боргу протягом тривалого періоду часу, в такому випадку варто потурбуватися про письмові докази щодо намірів домовитися з онлайн-сервісом. Таким документом може бути заява на реструктуризацію, яка була відправлена цінним листом з описом вкладення. У разі розгляду справи у суді, даний лист може виявитись помічним та спонукати суддю списати частину боргу.

    В Україні є онлайн-сервіси, які приймають й електронні звернення щодо реструктуризації. Тому задля економії часу рекомендуємо поряд із традиційним листом, надіслати ще й скан-копії, або фото документів електронною поштою на e-mail кредитора. Відправку листа необхідно обов’язково здійснювати з тією пошти, яку Ви зазначали при поданні заявки на кредит!

    Умови реструктуризації МФО.

    Умови на яких домовляються з боржниками мікрофінансові компанії суттєво різняться та залежать в першу чергу від:

    запитуваних позичальником умов;

    суми заборгованості;

    строку прострочення кредиту;

    наявності платежів по кредиту;

    проведених пролонгацій кредитного договору;

    вагомості для кредитора складних життєвих обставин клієнта;

    наявності документів, що передбачають не заплановані фінансові витрати.

    Варто розуміти, що типові рішення МФО трапляються не часто. Навіть в рамках однієї компанії можуть бути прийняті абсолютно різні рішення по клієнтам, які на перший погляд нічим не відрізняються один від одного.

    Як приклад, розглянемо варіанти домовленостей, яких вдавалося досягати з різними кредиторами.

    Умови реструктуризації кредиту в Манівео, Дінеро, Бистрозайм.

    Дані МФО вимагають у позичальників сплати до 30% від суми заборгованості, після чого готові розглядати заяви на реструктуризацію. До виникнення прострочки кредитні установи відмовляються «домовлятися». Лише після 20-го дня не виконання зобов’язань по кредитному договору у Манівео та Бистрозайм та понад 1 місяць – у Дінеро йдуть на компроміс з боржником.

    Отримання кредиту на реструктуризацію боргу, тобто сплату частини заборгованості задля отримання пільгових умов від онлайн-сервісу не завжди хороше рішення, оскільки воно здатне затягнути в глибоку «боргову яму». Оформлення позики на реструктуризацію може бути зрозумілою дією лише у випадку, коли кошти надаються банком під суттєво нижчі проценти, ніж мікрофінансовою компанією, або ж є можливість отримати гроші під 0% та своєчасно їх повернути.

    Манівео, Дінеро, Бистрозайм на початках погоджуються на зупинку нарахування процентів та штрафних санкцій, а також надають можливість «розбити кредит», а саме оплати залишку заборгованості щотижнево, рівними частинами, протягом кількох місяців.

    У випадку допущення прострочки понад 30 днів, кредитор в змозі запропоновувати списання частини пені.

    Умови реструктуризації кредиту в Ccloan.

    По телефону працівники компанії інформують позичальників, що онлайн-сервіс не здійснює реструктуризацію. На запити електронною поштою в більшості випадків приходять відмови щодо врегулювання боргового питання. Проте письмові заяви Ccloan розглядає, приймає рішення щодо зупинки нарахування процентів та штрафних санкцій і надає можливість сплати кредиту частинами протягом кількох місяців.

    Умови реструктуризації кредиту в MyCredit.

    MyCredit – це компанія, яка одна із небагатьох лояльно відноситься до складних життєвих обставин боржників та йде на поступки щодо покращення умов сплати боргу. Оператори кредитора вже на ранній прострочці (до 10-ти днів) готові домовлятися з боржниками щодо зупинки нарахувань по кредитному договору та сплати боргу частинами.

    На думку автора, основна ціль Майкредит – повернути гроші, не втративши клієнта, навіть якщо це буде в шкоду дохідності бізнесу. Така місія онлайн-сервісу цілком відповідає бажанням позичальника: якнайшвидше позбутися кредиту з мінімальними затратами зусиль та грошей.

    Якщо рішення щодо реструктуризації боргу прийнято, і воно Вас влаштовує, переходимо до юридичного оформлення даного питання.

    Як зробити реструктуризацію кредиту? МФО практикують декілька форм документального врегулювання питання сплати боргу:

    Укладення договору про реструктуризацію заборгованості.

    Укладення додаткової угоди до діючого кредитного договору.

    Інформування позичальника листом щодо пільгових умов сплати кредиту.

    Укладення договору, або ж додаткової угоди про реструктуризацію боргу практикується в електронній формі в особистому кабінеті кредитодавця. Перш ніж підписувати даний документ електронним підписом (це, як правило, код з СМС-повідомлення, який надсилається на мобільний номер телефону) уважно прочитайте розділ з умовами сплати кредиту та обов’язками позичальника. Варто пересвідчитись в тому, що МФО коректно виклала на папері домовленості сторін та не вимагатиме у разі порушення умов договору з Вашої сторони, захмарних штрафних санкцій.

    Окремі мікрофінансові компанії задля спрощення процедури реструктуризації надсилають боржнику лист з умовами сплати кредиту без підписання договору. Подібна практика відповідає діючому законодавству. Позичальнику лише потрібно:

    пересвідчитись в можливості виконання умов погашення боргу, які викладені в листі;

    перевірити повноваження особи, що підписала лист, в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб (ввівши код ЄДРПОУ, отримати інформацію про осіб, які мають право вчиняти дії від імені юридичної особи).

    Пошук МФО в ЄДРПОУ

    Повноваження на підписання договорів в МФО

    У разі відсутності особи-підписанта в реєстрі – запросити у МФО скан-копію доручення на право підпису даного працівника компанії.

    перевірити справжність «мокрої» печатки кредитора.

    Інколи трапляються ситуації, коли мікрофінансові компанії самостійно проводять акції для боржників по списанню частини кредиту за умови сплати залишку заборгованості. Такі акційні пропозиції, як правило, присвячені святам (Новий Рік, Пасха, День Незалежності, тощо) та передбачають сплату лише тіла кредиту та частини процентів (зрідка – лише суми отриманої позики). Інформують онлайн-сервіси про це через СМС, а також на своїх сайтах в особистих кабінетах позичальників. Тому важливо регулярно підтримувати контакт з кредитором для того, щоб не пропустити бажаних умов закриття боргу.

    Запевняю, реструктуризація є у всіх МФО, потрібно лише знайти спільну мову з кредитором та вміти домовитися!

    Виконання умов реструктуризації – це сплата погоджених кредитором сум боргу у встановлені строки. Задля того, щоб така можливість була, необхідно до отримання рішення від МФО розумно заощаджувати гроші


Похожие вопросы


Кодексы Україна

Кодекс України з процедур банкрутства Кодекс цивільного захисту України Кримінальний процесуальний кодекс України Митний кодекс України Повітряний кодекс України Податковий кодекс України Кодекс адміністративного судочинства України Цивільний процесуальний кодекс України Кримінально-виконавчий кодекс України Господарський кодекс України Цивільний кодекс України Сімейний кодекс України Земельний кодекс України Кримінальний кодекс України Водний кодекс України Кодекс торговельного мореплавства України Про надра Лісовий кодекс України Господарський процесуальний кодекс України Кодекс України про адміністративні правопорушення (статті 213 - 330) Кодекс України про адміністративні правопорушення (статті 1 - 212-21) Житловий Кодекс Української РСР Європейський кодекс соціального забезпечення Бюджетний кодекс України