Мікрозайми(допоможіть будь ласка)

Здравствуйте, Богдан!

Вы должны погасить задолженность по кредиту, с учетом условий кредитного договора, с указанными в нем процентами и возможными штрафными санкциями.

В тоже время, Вы имеете право подать заявление в МФО о реструктуризации суммы долга.

О реструктуризации долга Вы можете прочитать здесь:

https://wiki.legalaid.gov.ua/index.php/%D0%A0%D0%B...

В свою очередь Вы можете пойти по пути банкротства. Банкротство обычных физлиц (не предпринимателей) стало возможным с 21 октября 2019 года. Именно с этой даты вступил в действие Кодекс Украины из процедур банкротства (иногда называют закон о банкротстве физических лиц от 18.10.2018 г. № 2597, сокращенно - Кодекс о банкротстве, или КБ). Книга четвертая КБ раз посвящена вопросу физлиц, в т.ч. и физлиц-предпринимателей (ч. 1 ст. 113 КБ).

Среди условий начала процедуры банкротства физлица следующие (ст. 115 КБ): наличие заявления от физлица. Физлицо, которое хочет начать такую процедуру, должно подать сначала заявление в Хозяйственный суд. На основе данного заявления, если другие условия начала производства, соблюдены, судья назначает арбитражного управляющего по процедуре. Вместе с заявлением должен быть представлен план реструктуризации долгов и декларация об имущественном состоянии должника. Их формы утверждены приказом Минюста от 21.08.2019 г. № 2627/5. Полный перечень документов содержит ст. 116 КБ; размер долга (уже просроченного) ≥ 30 минзарплат – на день обращения в суд (в сентябре 2021 р. – это 180 000 грн). Добавим, что неустойки, штрафы, пеня в сумму долга не считаются;

просрочки плановых платежей ≥ 2 месяца и в сумме ≥ 50% месячных платежей по каждому банковским кредитом (или другим обязательством). Например, лицо имеет 2 кредиты с месячными платежами по ним 1000 грн и 18000 грн. Однако эти платежи просрочены на 2 месяца и сумма неуплаты за эти 2 месяца по первому не меньше 5000 грн (=1000 ×0,5), а во втором – 9000 грн (=18000×0,5). Однако данная норма говорит лишь об отсутствии обычных текущих платежей от физлица (или их недостаточной сумме), а не общей сумме долга по кредитам. Что касается общей суммы накопленного долга по обоим кредитам, то она должна быть не менее 18000 грн в 2021 г. (см. выше);

есть постановление по исполнительному производству, что у физлица отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, например имущество в залоге. Так, если физлицо не может платить кредит по кредиту, выданному на приобретение автомобиля, то автомобиль в таком случае является залогом кредита и начать процедур банкротства нельзя. Аналогично с недвижимостью в ипотеке; надо уплатить вознаграждение арбитражного управляющего за 3 месяца. Это не менее 3-х минимальных зарплат (18000 грн у сентябре 2021 году, ч. 4 ст. 30 КБ). Данная сумма перечисляется не управляющему, который еще не назначен, а на депозитный счет суда;

есть лишь угроза неплатежеспособности. Это другие обстоятельства, свидетельствующие, что в ближайшее время должник не сможет выполнить свои денежные обязательства или осуществлять обычные текущие платежи. Закон не уточняет что это. Однако такие обстоятельства должны быть достаточно серьезными, чтобы суд принял их во внимание, например это может быть медицинское заключение, в частности необходимость значительной суммы на медицинское лечение, получение инвалидности, длительную потерю трудоспособности и тому подобное.

Также есть еще одно условие – должник не должен быть привлечен к административной/уголовной ответственности за неправомерные действия, которые связаны с его неплатежеспособностью (ч. 4 ст. 119 КБ).

Всего доброго, удачи Вам!

Добрий.день!

Потрібно звернутися до установи, в якій Ви брали кредит письмово, листом з повідомленням про вручення. Як додаток до такого листа у Вас піде копія чеку про оплату. Було б дуже гарно, якщо у квитанції про сплату було зазначено, що це сплата саме за тіло кредиту.

В листі потрібно вимагати від установи зменшення відсотків, відповідно до діючого законодавства. А саме, відповідно до ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування» :

1. У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов’язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.

Сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення зобов’язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

1. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
2. Застосування штрафу та пені за одне й те саме порушення споживачем зобов’язання за договором про споживчий кредит заборонено.

Було б дуже гарно, якщо б це був саме адвокатський запит, на нього установа має відповісти за 5 днів.

Щодо погроз від колекторів.

Сама установа вірогідніше не буде позиватися до суду в Вашому випадку, так як тіло кредиту Ви сплатили і вони це розуміють, а їхні відсотки шахрайські та незаконні, але це не виключено. Якщо позов до суду буде то потрібно обов’язково надати свій відзив з доказами.

Якщо колектори почнуть Вам погрожувати Ви маєте це зафіксувати і тоді можна звернутися до поліції. Але будьте готові до того, що через півроку справу закриють і результату не буде. Але для суду це буде мати значення.

Колектори не мають права «забрати квартиру» чи «заборонити виїзд закордон», взагалі, будь яким способом погрожувати стягнути з Вас чи Ваших близьких борг – це психологічний тиск і такі дії можуть бути застосовані лише за рішенням суду.

Не рекомендую взагалі з ними спілкуватися за телефоном, Ви маєте права цього не робити. А якщо вже вирішили спілкуватися, то вимагайте, щоб вони хочу б представились. Також категорично не розповідайте, що у Вас є у власності.

Якщо дзвінки будуть занадто настирливими змініть номер. Близьких потрібно попередити про Вашу ситуацію і дати такі ж рекомендації.

Скаргу подайте в НБУ Рекомендованим листом , або онлайн через сайт https://bank.gov.ua/ua/consumer-protection/citizen...

---

ЩОДО ПОРЯДКУ УКЛАДЕННЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРУ:

Так, действительно согласно ст. 1055 Гражданского кодекса Украины (ГКУ) кредитный договор заключается в письменной форме. Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным.

Таким образом получается, что кредитные договора могут заключаться исключительно в письменной форме.

Согласно же ч. 1 ст. 205 ГКУ сделка может совершаться устно или в письменной (электронной) форме. Стороны имеют право избирать форму сделки, если иное не установлено законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГКУ сделка считается совершенной в письменной форме, если ее содержание зафиксировано в одном или нескольких документах (в том числе электронных), в письмах, телеграммах, которыми обменялись стороны.

Сделка считается совершенной в письменной форме, если воля сторон выражена с помощью телетайпной, электронной или иного технического средства связи.

Таким образом, законодатель предусмотрел электронную форму договора (сделки), и она является письменной.

Механизм заключения (подписания) электронного договора регулируется Законом Украины "Об электронной коммерции". Особое внимание стоит уделить ст.ст.11-12 данного Закона.Полностью цитировать ст.11 Закона не стану, поскольку она достаточно объемная. Однако, ее нормы можно свести к следующему:

1. Кредитор должен предоставить заемщику предложение (оферту).
2. Заемщик должен данное предложение принять (акцептировать) и предоставить ответ.

Так, согласно ч.3 ст.11 данного Закона электронный договор заключается путем предложения его заключить (оферты) одной стороной и ее принятия (акцепта) второй стороной.

Электронный договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим предложение заключить такой договор, ответа о принятии этого предложения в порядке, определенном частью шестой настоящей статьи.

Согласно же ч.6 ст.11 Закона ответ лица, которому адресовано предложение заключить электронный договор, о принятии (акцепте) может быть оказана путем:

- отправки электронного сообщения лицу, которое сделало предложение заключить электронный договор, подписанного в порядке, предусмотренном статьей 12 настоящего Закона;

- заполнения формуляра заявления (формы) о принятии такого предложения в электронной форме, подписывается в порядке, предусмотренном статьей 12 настоящего Закона;

- совершение действий, которые считаются принятием предложения заключить электронный договор, если содержание таких действий четко разъяснено в информационной системе, в которой находится такое предложение, и эти разъяснения логически связаны с ней.

Получается, что существует 2 рабочих основания ответа клиента (акцепта) о принятии предложения (оферты):

- некий электронный документ;

- внесение данных в заявку на сайте МФО.

Но в любом случае, эти документы должны быть подписаны заемщиком!

Также, согласно абзацу 1 ч.11 ст.11 Закона покупатель (заказчик, потребитель) должен получить подтверждение совершения электронной сделки в форме электронного документа, квитанции, товарного или кассового чека, билета, талона или иного документа в момент совершения сделки или в момент исполнения продавцом обязанности передать покупателю товар.

Это означает, что МФО обязано предоставить заемщику копию электронного кредитного договора и доказательства перечисления/получения кредитных средств.

Порядок "наложения" самой электронной подписи регулирует ст.12 Закона. Так, согласно ч.1 ст.12 Закона если в соответствии с актом гражданского законодательства или по договоренности сторон электронный договор должен быть подписан сторонами, моментом его подписания является использование:

- электронной подписи или электронной цифровой подписи в соответствии с Законом Украины "Об электронной цифровой подписи", при использовании средства электронной цифровой подписи всеми сторонами электронной сделки;

- электронной подписи одноразовым идентификатором, определенным настоящим Законом;

- аналога собственноручной подписи (факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, иного аналога собственноручной подписи) по письменному соглашению сторон, в котором должны содержаться образцы соответствующих аналогов собственноручных подписей.

В результате имеем 3 варианта такой подписи.

Нужно отметить, что использование электронной цифровой подписи (ЭЦП) уже регулирует совершенно другой нормативный акт - Закон Украины "Об электронных доверительных услугах" (с 07.11.2018). Сама ЭЦП выглядит как некий электронный носитель (диск, флешка и т.д.), с записанным на ней кодом (файлом). Кроме того, для использования ЭЦП применяется пароль.

Применение ЭЦП заемщиком для подписания договора с МФО встречается крайне редко.

Третий вариант, предусматривает наличие некого письменного согласия сторон на применения факсимиле. Такого в практике я тоже еще не встречала.

Основным, и по сути единственным, остается второй вариант - применение одноразового идентификатора.

Согласно п.12 ч.1 ст.3 Закона Украины "Об электронной коммерции" одноразовый идентификатор - алфавитно-цифровая последовательность, ее получает лицо, принявшее предложение (оферту) заключить электронный договор путем регистрации в информационно-телекоммуникационной системе субъекта электронной коммерции, предоставил такое предложение. Одноразовый идентификатор может передаваться субъектом электронной коммерции, предлагает заключить договор, другой стороне электронной сделки средством связи, указанным при регистрации в его системе, и прилагается (присоединяется) в сообщение от лица, принявшего предложение заключить договор.

Согласно же п.6 ч.1 ст.3 Закона Украины "Об электронной коммерции" электронная подпись одноразовым идентификатором - данные в электронной форме в виде алфавитно-цифровой последовательности, которые прилагаются к другим электронным данным лицом, принявшим предложение (оферту) заключить электронный договор, и направляются другой стороне этого договора.

На практике же это выглядит как СМС-сообщение с неким паролем (например, 15ЕН25789FG) на мобильный телефон заемщика, который он уже использует на сайте МФО для подписания электронного договора (заявки на получение кредита).

В чем же состоит проблематика электронной подписи одноразовым идентификатором? Так, в нормах Закона все выглядит довольно логичным и последовательным. Но на практике при возникновении спора, в том числе в судебном разбирательстве, МФО придется доказать:

1. Предоставление предложения (оферты) заемщику именно с такими условиями и именно этому заемщику.
2. Получение заемщиком одноразового идентификатора (ОИ). Тут поднимаются вопросы принадлежности номера телефона и его использования заемщиком в этот момент.
3. Заполнение конкретным заемщиком заявки на сайте с использование его персональных данных и цифровых фотографий.
4. Использование именно данным заемщиком ОИ и именно этого ОИ.

Итак, могу Вам сказать "по секрету", что это дает заемщику очень большой простор для "маневра" в суде или подаче жалоб. По сути, доказывать все моменты придется именно МФО, что говорит о возможности выиграть заемщиком дело в суде и вследствие чего, не возвращать начислен долг.

Зберіть письмові відповіді, докази та подайте позов до суду про зменьшення відсотків та визнання їх незаконними.

З повагою,

Костянтин Гончаренко

Цивільний кодекс України (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#n3217):

"Стаття 651. Підстави для зміни або розірвання договору...

2. Договір може бути змінено або розірвано за рішенням суду на вимогу однієї із сторін у разі істотного порушення договору другою стороною та в інших випадках, встановлених договором або законом.

Істотним є таке порушення стороною договору, коли внаслідок завданої цим шкоди друга сторона значною мірою позбавляється того, на що вона розраховувала при укладенні договору..."

Закон України "Про судовий збір" (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/3674-17/page#T...):

"Стаття 4. Розміри ставок судового збору

1. Судовий збір справляється у відповідному розмірі від прожиткового мінімуму для працездатних осіб, встановленого законом на 1 січня календарного року, в якому відповідна заява або скарга подається до суду, - у відсотковому співвідношенні до ціни позову та у фіксованому розмірі.

2. Ставки судового збору встановлюються у таких розмірах:

1. За подання до суду:

1) позовної заяви майнового характеру, яка подана:..

фізичною особою або фізичною особою - підприємцем

1 відсоток ціни позову, але не менше 0,4 розміру прожиткового мінімуму для працездатних осіб та не більше 5 розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб

2) позовної заяви немайнового характеру, яка подана:...

фізичною особою

0,4 розміру прожиткового мінімуму для працездатних осіб..".

Належним та доцільним вважаю подання до суду позову про розірвання договору (кожного окремо). Такий позов є немайновим, тому судовий збір складає вказаний в Законі розмір (0.4 МПМ). Після прийняття рішення та набрання ним законної сили нарахування процентів за кредитами припиняється, але Ви залишитесь боржником за кредитом на момент подання позову про розірвання договору(ів). В подальшому можливо оскаржувати правомірність нарахування процентів, але це вже будуть майнові спори і судові збори за позовами майнового характеру. Але спочатку треба зупинити дію договорів - розірвати їх в судовому порядку.

Це моя відповідь з аналогічного питання (https://uristy.ua/ua/question/54600).

Доброго дня, Богдане!

Закон України "Про споживче кредитування" (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n218):

Розділ IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ

6. У разі прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань за договором про споживчий кредит (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань зі сплати платежів) споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. В тому числі, але не виключно, споживач в разі допущення такого прострочення звільняється від обов’язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов’язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин, інших ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов’язань за договором про споживчий кредит у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), наступного за місяцем, в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19) (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), наступного за місяцем, в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань зі сплати платежів). Норми цього пункту поширюються у тому числі на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.

Висновок: фінансова установа протягом дії карантину не може нараховувати і стягувати штрафні санкції та застосовувати інші види покарань. Якщо вже була нарахована пеня, то компанія повинна її відмінити (списати). Однак, нарахування процентів є законним, так як проценти є частиною кредиту, тому їх доведеться виплачувати.

Цивільний кодекс України (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15/paran49...):

Стаття 205. Форма правочину. Способи волевиявлення

1. Правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

2. Правочин, для якого законом не встановлена обов'язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.

Стаття 207. Вимоги до письмової форми правочину

1. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.

Стаття 1048. Проценти за договором позики

1. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Висновок: припис абз.2 ч.1 ст.1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише в межах погодженого сторонами строку кредитування.

При цьому, право позикодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування.

Такий правовий висновок узгоджується з позицією Великої палати Верховного Суду, висловленою у постанові від 28.03.2018 року у справі № 444/9519/12 та позицією Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду, висловленою у Постанові від 06.02.2019 року по справі № 175/4753/15ц.

Наприклад, якщо строк кредитування становить 30 днів, а процентна ставка 1,50 відсотків, то загальний розмір процентів за користування кредитом, які позичальник повинен виплатити позикодавцю, складає 6750 грн = (15000 грн х (1.50% : 100%) х 30 днів строку дії кредитного договору).

Тобто, у такому випадку загальний борг позичальника не повинен перевищувати 21750.50 грн (кредит – 15000 грн, проценти за користування кредитом – 6750 грн).

ВИСНОВКИ:

1) Потрібно ознайомитися з умовами ваших договорів.

2) Проценти можуть нараховуватися лише протягом строку користування кредитом.

Тому тіло кредиту + проценти, нараховані протягом строку кредитування, раджу заплатити.

Кошти потрібно переводити на банківський рахунок кредитодавця, зазначений у договорі.

У призначеннні платежу необхідно вказати: "Оплата основної суми/тіла кредиту та процентів по Договору № ___ від ___ року".

3) Після оплати ризик можливого звернення до суду точно зменшиться, якщо взагалі не зникне.

Якщо буде потрібна допомога, звертайтеся через кнопку "Звернутися" біля фото (при зверненні вказуйте свою e-пошту).

Всього доброго!

Щасти Вам!

Добрый день !

При оформлении кредита в любой финансовой организации заемщик подписывает специальный договор, в котором четко прописана процедура возврата средств. В кредитном соглашении указаны конкретные даты, когда человек должен вернуть свой долг. Если условия договора нарушаются из-за того, что заемщик вовремя не оплатил часть кредита, он переходит в статус просроченного.

В большинстве случаев нарушение условий договора становится причиной увеличения суммы долга. Чтобы не усугубить ситуацию до предела и не испортить собственную кредитную историю, заемщик может заблаговременно обратиться в свою МФО с просьбой оформить реструктуризацию долга.

МФО не волнуют ваши семейные или другие проблемы, они коммерческая организация, основная цель которой – это заработать деньги. Законодательство не дает никаких поблажек человеку, у которого временно возникли финансовые трудности.

Реструктуризация долга – это опция корректировки условий кредитования. Данная услуга может помочь заемщику решить сразу несколько проблем. Благодаря опции реструктуризации долга можно: изменить сроки и сумму задолженности, списать ее часть, на некоторое время перенести дату оплаты взносов, а также уменьшить сумму ежемесячных платежей. Реструктуризация долга смежна с услугой рефинансирования – оформление нового займа для погашения предыдущей задолженности с учетом всех просрочек.

Для оформления реструктуризации долга в любой микрофинансовой организации заемщику необходимо будет оформить заявление. В нем обязательно должна содержаться информация об организации, предоставляющей кредит, данные о заемщике (ФИО, адрес, паспортные данные); причины отсутствия своевременной уплаты долга и предложения, какими способами можно решить сложившуюся ситуацию.

Что нужно для реструктуризации кредита?

МФО лояльно подходят к решению долговых проблем заемщиков. Им не нужно, как в банке, предоставлять справки о доходах, подтверждение наличия жилья и выписки по счетам, однако для получения реструктуризации необходимо доказать МФО невозможность уплаты долга в тех суммах, которые требуются.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Микрофинансовой компании необходимо предоставить:

Заявление на реструктуризацию.

Данное заявление в обязательном порядке должно содержать:

– наименование юридического лица, предоставившего кредит и ФИО директора (информацию можно получить из реквизитов кредитного договора, или с сайта кредитора)

– ФИО заемщика;

– адрес фактического проживания заемщика;

– форму обращения – «Заявление»;

– непосредственно обращение к кредитору с объяснением причины невозврата долга и предложением урегулирования вопроса погашения кредита;

– дату составления документа;

– подпись заемщика.

Документы, свидетельствующие о сложных жизненных обстоятельствах, которые помешали вовремя выполнить обязательства:

– листок нетрудоспособности (так называемая «справка из больницы»);

– выписка из медицинской карточки заемщика;

– документы, свидетельствующие о болезни / смерти близкого человека;

– копия трудовой книжки с записью об увольнении;

– копии кассовых чеков, подтверждающих существенные суммы расходов на лечение, или реабилитацию;

– любые другие документы, свидетельствующие о понесенных непредвиденных расходах, которые не позволили вовремя оплатить кредит.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Существует 2 варианта обращения к микрофинансовой компании за реструктуризацией:

– устное (по телефону)

– письменное (с отправкой документов письмом).

Преимуществом первого способа является скорость коммуникации и возможность оперативно получить ответ от кредитора. Прежде чем подавать документы с заявлением на реструктуризацию, стоило бы попытаться объяснить по телефону оператору сложность ситуации, в которой Вы оказались, и невозможность в полной мере платить проценты и штрафы по кредиту.

Нормальной практикой на ранней просрочке до 30 дней является просить у МФО остановить начисление процентов и пени, а также «разбить кредит», то есть согласовать график уплаты долга частями в течение нескольких недель.

На более поздней просрочке продолжительностью 30-60 дней микрофинансовые компании довольно часто соглашаются на списание еще и части штрафных санкций.

Однако стоит помнить, что в вопросе реструктуризации кредита МФО никому ничего не обязана! Принятие решения о льготных условиях возвратности долга – это исключительно добрая воля кредитора.

Устное обращение имеет и свой большой недостаток – это субъективность его рассмотрения. Настроение оператора, его KPI, нежелание вникать в суть вопроса и т. д. могут повлиять на ответ МФО.

Согласование реструктуризации по телефону – это не всегда гарантия того, что микрофинансовая компания сдержит обещания.

Поэтому, в случае получения положительного ответа по урегулированию долгового вопроса по телефону, просите кредитора прислать условия погашения кредита письмом, или хотя бы по электронной почте, либо же разместить информацию в личном кабинете онлайн-сервиса.

В случае если МФО отказывает в устной форме в проведении реструктуризации – не расстраивайтесь, на письмо компания в любом случае должна ответить! И часто случается так, что письменный ответ кардинально отличается от «отмашки» по телефону!

Для письменного обращения, указанные выше документы необходимо направить письмом на юридический адрес компании-кредитора. Адрес МФО можно получить из реквизитов кредитного договора, или из сайта онлайн-сервиса.

Если ситуация складывается таким образом, что есть риск неуплаты долга в течение длительного периода времени, в таком случае стоит позаботиться о письменных доказательствах намерений договориться с онлайн-сервисом. Таким документом может быть заявление на реструктуризацию, которое было отправлено ценным письмом с описью вложения. В случае рассмотрения дела в суде, данное письмо может оказаться вспомогательным и побудить судью списать часть долга.

В Украине есть онлайн-сервисы, которые принимают и электронные обращения по реструктуризации. Поэтому для экономии времени рекомендуем наряду с традиционным письмом, отправить еще и скан-копии или фото документов по электронной почте на e-mail кредитора. Отправку письма необходимо обязательно осуществлять с той почты, которую Вы указывали при подаче заявки на кредит!

Условия реструктуризации МФО.

Условия на которых договариваются с должниками микрофинансовые компании существенно различаются и зависят в первую очередь от:

– запрашиваемых заемщиком условий;

– суммы задолженности;

– срока просрочки кредита;

– наличия платежей по кредиту;

– проведенных пролонгаций кредитного договора;

– уровня оценки кредитором сложных жизненных обстоятельствах клиента;

– наличия документов, предусматривающих не запланированные финансовые затраты.

Стоит понимать, что типовые решения МФО случаются не часто. Даже в рамках одной компании могут быть приняты совершенно разные решения по клиентам, которые на первый взгляд ничем не отличаются друг от друга.

В качестве примера, привожу варианты договоренностей, которые удавалось достигать клиентам с различными кредиторами.

Условия реструктуризации кредита в Манивео, Динеро, Быстрозайм.

Данные МФО требуют у заемщиков уплаты до 30% от суммы задолженности, после чего готовы рассматривать заявления на реструктуризацию. До момента возникновения просрочки кредитные учреждения отказываются «договариваться». Только после 20-го дня невыполнения обязательств по кредитному договору в Манивео и Быстрозайм и свыше 1 месяца – в Динеро идут на компромисс с должником.

Получение кредита на реструктуризацию долга, то есть уплату части задолженности для получения льготных условий от онлайн-сервиса не всегда хорошее решение, поскольку оно способно затащить в глубокую «долговую яму». Оформление займа на реструктуризацию может быть понятным действием только в случае, когда средства предоставляются банком под существенно ниже проценты, чем микрофинансовой компанией, или же есть возможность получить деньги под 0% и своевременно их вернуть.

Манивео, Динеро, Быстрозайм в начале соглашаются на остановку начисления процентов и штрафных санкций, а также предоставляют возможность «разбить кредит», а именно оплаты остатка задолженности еженедельно, равными частями, в течение нескольких месяцев.

В случае допущения просрочки свыше 30 дней, кредитор в состоянии предлагать списание части пени.

Условия реструктуризации кредита в Ccloan.

По телефону сотрудники компании информируют заемщиков о том, что онлайн-сервис не осуществляет реструктуризацию. На запросы по электронной почте в большинстве случаев приходят отказ в урегулировании долгового вопроса. Однако письменные заявления Ccloan рассматривает, принимает решения об остановке начисления процентов и штрафных санкций, а также предоставляет возможность погашения кредита частями в течение нескольких месяцев.

Условия реструктуризации кредита в MyCredit.

MyCredit – это компания, которая одна из немногих лояльно относится к сложным жизненным обстоятельствам должников и идет на уступки по улучшению условий уплаты долга. Операторы кредитора уже на ранней просрочке (до 10 дней) готовы договариваться с должниками по остановке начислений по кредитному договору и уплаты долга частями.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Если решение о реструктуризации долга принято, и оно Вас устраивает, переходим к юридическому оформлению данного вопроса.

Как сделать реструктуризацию кредита? МФО практикуют несколько форм документального урегулирования вопроса уплаты долга:

1. Заключение договора о реструктуризации задолженности.
2. Заключение дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.
3. Информирование заемщика письмом относительно льготных условий погашения кредита.

Заключение договора, или же дополнительного соглашения о реструктуризации долга практикуется в электронной форме в личном кабинете кредитодателя. Прежде чем подписывать данный документ электронной подписью (это, как правило, код с СМС-сообщения, который направляется на мобильный номер телефона) внимательно прочитайте раздел с условиями погашения кредита и обязанностями заемщика. Стоит убедиться в том, что МФО корректно изложила на бумаге договоренности сторон и не будет требовать в случае нарушения условий договора с Вашей стороны, заоблачных штрафных санкций.

Отдельные микрофинансовые компании для упрощения процедуры реструктуризации присылают должнику письмо с условиями погашения кредита без подписания договора. Подобная практика соответствует действующему законодательству. Заемщику только нужно:

– убедиться в возможности выполнения условий погашения долга, изложенных в письме;

– проверить полномочия лица, подписавшего письмо, в Едином государственном реестре юридических лиц (после введения кода ЕГРПОУ, получить информацию о лицах, которые имеют право совершать действия от имени юридического лица).

В случае отсутствия лица-подписанта в реестре – запросить в МФО скан-копию доверенности на право подписи данного работника компании.

– проверить подлинность «мокрой» печати кредитора.

Иногда случаются ситуации, когда микрофинансовые компании самостоятельно проводят акции для должников по списанию части кредита при условии уплаты остатка задолженности. Такие акционные предложения, как правило, посвящены праздникам (Новый год, Пасха, День Независимости и т.д.) и предусматривают уплату только тела кредита и части процентов (изредка – только суммы полученного займа). Информируют онлайн-сервисы об этом через СМС, а также на своих сайтах в личных кабинетах заемщиков. Поэтому важно регулярно поддерживать контакт с кредитором для того, чтобы не пропустить желаемых условий закрытия долга.

Реструктуризация есть во всех МФО, нужно только найти общий язык с кредитором и уметь договориться!

Выполнение условий реструктуризации – это уплата согласованных кредитором сумм долга в установленные сроки.

Существует 3 легальные (законные) способы не платить микрозайм:

1.Признание себя банкротом.

2.Признание кредитного договора недействительным.

3.Истечение срока исковой давности.

Доброго дня, Богдане!

Насправді ситуація не приємних, адже не платити взагалі нічого буде надто ризикованим, так як судова тяганина з банком чи колекторською організацією, а пізніше і з виконавчою службою – справа не з приємних.

Вам однозначно потрібно зустрітися з представниками банку (МФО) для конструктивного вирішення Ваших боргових проблем. Обов’язково зберігайте всі розрахункові документи (квитанції, чеки) протягом трьох років.

Чим банк може допомогти Вам?

За наявності підтвердження достовірними документами (довідказ місця роботи, довідка зі служби зайнятості тощо) об’єктивних та беззаперечних доказів того, що Ви не в змозі своєчасно та в повному обсязі погашати кредит у зв’язку з настанням непередбачених обставин, а також, ураховуючи інші обставини банк може надати Вам можливість погашати кредит на нових умовах, прийнятних як для Вас, так і для банку.

Основні можливі домовленості з банком щодо повернення кредиту?

Банк може:

— здійснити реструктуризацію кредиту;

— здійснити зміну валюти кредиту;

— продати кредит іншому банку;

— передати право вимоги за кредитним договором;

— звернутися до третіх осіб за послугами з повернення кредиту;

— здійснити звернення-стягнення на майно.

Реструктуризація кредиту є найбільш прийнятним для особи і означає внесення змін до раніше укладеного з банком кредитного договору шляхом укладення додаткового договору про продовження строку дії договору, зміни графіка платежів, зміни процентних ставок тощо. Реструктуризація кредиту дасть змогу Вам на інших умовах погашати кредит. Умови реструктуризації кредиту визначаються банком для кожного позичальника індивідуально на підставі об’єктивних та беззаперечних доказів неможливості виконувати умови раніше укладеного кредитного договору, що підтверджені достовірними документами.

Раджу зв'язати із МФО щодо реструктуризації боргу!

Доброго Дня

Щодо Вашого питання

Проаналізуйте умови договорів та пріоритетність ( порядок) їх закриття. Перевірте порядок спати вами тіла кредитів. Проаналізуйте умови договорів.

Не нехтуйте зверненням до кредитних установ та проханням надання відстрочи, реструктуризації, кредитних канікул. Йдіть на контакт з представниками банківських установ та колекторських. У разі необхідності зверніться за правовою допомогою. Розгляньте можливості визнання банкротом, реалізації наявного майна, тощо. Проаналізуйте наслідки судової тяганини та наявності відкритих виконавчих проваджень.

Успіхів

у Вас есть несколько вариантов

1. платить с бешеными процентами

2. не платить и ждать когда они подадут в суд а там сможете применить нормы Закон України "Про споживче кредитування" или применить исковую давность если пройдет 3 года

3.просить про реструктуризацию - но не факт что они согласятся

выбор за Вами