Монобанк просить підтвердити кошти, що робити?

Вітаю Вас!

Про яку суму йде мова?

Як варіант - укладіть договір позики зі знайомим.

Щоб підтвердити походження коштів, потрібно надати документи, які вказують на їх джерела. Наприклад, це може бути декларація про майновий стан і доходи, договір позики, договір дарування, копії документів, що підтверджують джерела доходів родичів. Також часто використовується декларація про майно, доходи, витрати і зобов’язання фінансового характеру. Річна, квартальна та інша фінансова звітність (якщо ФОП).

Окрім усього переліченого, законодавством передбачена можливість надання інших документів, якими підтверджується походження коштів. Тому вище були перераховані лише деякі поширені приклади.

Якщо пояснення буде недостатньо, банк може задати уточнюючі питання і відповідно після цього вже банк приймає фінальне рішення, чи відмовляти від обслуговування Вам як клієнту, чи продовжувати з вами працювати. Якщо банк відмовить вам від обслуговування, то в такому випадку максимум, що ви можете зробити, це зобов'язати банк повернути гроші на Ваш рахунок іншого банку.

З повагою, Дерій В.О.!

Вітаю!

В першу чергу треба запам'ятати, що те, що коли фінансова організація у вас намагається з'ясувати походження коштів чи проводить фінмоніторинг, ви маєте завжди дві глобальні опції. Опція один - це надати документи й сподіватися, що ви відновите довіру із цією фінорганізацією. Або друге – не надавати жодних документів і втратити можливість користуватися такою фінансовою організацією. Інших варіантів в принципі у нас немає. Пункт 1 ст. 15 Закону про фінансовий моніторинг, який дуже епічно називається «Про запобігання та протидію легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом», а також встановлює, що суб'єкти первинного фінансового моніторингу зобов'язані відмовлятися від встановлення ділових відносин і розірвати існуючі ділові відносини або закривати рахунки чи просто відмовлятися від проведення конкретної якоїсь платіжної грошової операції у наступних випадках, ну і дається перелік цих випадків. По-перше, якщо у фінмоніторингу виникають сумніви, що особа виступає від власного імені. По-друге, якщо клієнт не надає всіх достатніх документів, для того, щоб перевірити можливі відомості про клієнта, в тому числі про його доходи. І третій варіант, якщо клієнт надає невірогідні відомості й це найбільш ключові ситуації коли банк може розірвати із вами будь-які відносини.

Чому відбувається фінмоніторинг? Більшості людей банку чи іншій фінансовій організації потрібно відповісти на два глобальні питання: чи оподатковуються доходи, які отримує особа; а також чи вид діяльності, який здійснює ця особа, відповідає нормі закону. Але звичайно потрібно відповісти не одним реченням і бажано не в чаті з банком чи в фінорганізацією, а офіційним широким листом, про що якраз буду вам розповідати.

Найгірше, що ви можете зробити коли у вас розпочався фінмоніторинг чи контроль походження коштів, це піти, наприклад в чат банку чи подзвонити їм і пояснювати банку, що він не має на це право чи він не може питати конкретно ці питання, розпитувати чому так відбулося або інші речі претензійного характеру. Вам ці речі точно нічого не дадуть, а от банки зараз аналізують в тому числі й психологічні фактори клієнта і така поведінка ну максимально знижує шанс розблокування вашого рахунку, навіть якщо надалі у вас будуть хороші документи й вони зможуть підтвердити всі ваші доходи, після того, коли ви поводилися дивно, не факт, що банк вас розблокує.

Найкраще, що ви можете зробити, це відкрити свою виписку з банку і подивитися кому ви робили платежі з початку року, а також хто вам робив платежі з початку року. Біля кожного платежу спробуйте чесно для себе зробити чергові коментарі й написати, що це був за платіж. Можливо ви переказували гроші родичам, можливо друзі переказували кошти вам, можливо ви займалися певним навіть незареєстрованим підприємництвом, можливо купували щось в Інтернеті. Все це детально перегляньте і зробіть собі чесні помітки. Переглянувши хоча б 10 транзакцій пару з них точно будуть гарні, порядні й відповідати закону. Почніть описувати в поясненні саме ці банківські операції. Вам потрібно описувати свої операції у формі офіційного листа.

Структура офіційного листа-опису діяльності

Структура листа орієнтовно буде наступна. В першій частині варто завжди описати розповідь про себе. Наприклад, я ФОП, що здійснює бізнес, або я особа, що оформлена десь на роботу, або я особа, що не працює, але мене забезпечують родичі чи родина. Наступна частина описує звідки ви взяли певні кошти. В когось кошти можуть бути подаровані, що треба підтвердити документом (договором дарування). Хтось заробив як ФОП. В когось є батьки, які покажуть свою податкову декларацію і в ній буде видно походження коштів, і про те, що батьки вас забезпечують. В когось можуть бути інші обставини. В третій частині ми стараємося максимально детально описати всі операції, які у вас були проведені по рахунку, чим більше поясните – тим краще. Звичайно в реальності зовсім неприємні платежі краще не коментуйте, бо ви зробите собі тільки гірше. В четвертому розділі пояснення напишіть особисте запевнення і зобов'язання, де запевніть банк, що ви точно ознайомилися з його правилами, з правилами фінансового моніторингу і фінансової організації, і зобов'язуєтесь їх більше не порушувати. А в розділі п'ять долучіть максимальну кількість доказів, на основі яких ви написали цей лист: договори купівлі-продажу машин, нерухомості чи дарування коштів, податкові декларації свої, своїх друзів чи родичів, якщо у вас є бізнес – покажіть де ви його здійснюєте, наприклад, шляхом посилань фото в інтернеті чи просто покажіть якісь фотографії, покажіть де ваша торгова точка діяльності й тому подібні докази. Саме такий чіткий структурований лист, який ви відправляєте в банк, може гарантувати вам відновлення довіри від банку і відповідно не блокування вашого рахунку. На практиці досить часто банки можуть задавати й уточнюючі питання, після того, коли ви відправили лист. Не лякайтесь цього, аналізуйте зміст цих питань та відповідайте на них новим офіційним листом.

Легальні джерела походження коштів

Звичайно поділюсь із вами хитрощами, що застосовую сам у роботі, та ви їх можете використати під час написання свого листа до фінансової організації про походження коштів. На практиці, якщо ви говорите, що переказ коштів від друзів, щоб банку це довести, що це дійсно так, треба брати квитанцію з банку відправника коштів, тоді більш ймовірно, що банк повірить вам, що кошти відправила знайома особа. Якщо у вас немає всіх документів, можливо щось можна доробити заднім числом, наприклад, від близьких чи знайомих людей. І в реальному житті це досить поширена практика, щоб відновити якісь документи. Користуйтесь податковою декларацією за формою «Довідкова». Що я маю на увазі? Якщо ви тільки-тільки відкрили, наприклад, ФОПа і не маєте ще жодних звітів, тому що ще не прийшов звітний період, але банк вас питає походження коштів, ви можете хоч щомісяця подавати довідковий звіт і в цьому звіті вже відмічати свої доходи. Якщо взагалі невідомо звідки кошти певні взялися і звідки вам їх платили користуйтесь розпискою чи договором поворотної фінансової допомоги. Напишіть від якоїсь особи розписку, що вона вам позичила ці кошти, але не зловживайте. Якщо у вас з 15 платежів 1-2 будуть розписки про позичку, це може пройти, якщо ви захочете на половину цих платежів дати розписку, можете забути про успішне проходження фінмоніторингу, адже банк буде розуміти, що ви не є фінансова організація і не можете стільки зичити коштів. Користуйтесь ст. 165 ПКУ у пояснення погодження коштів, а також визначними подіями. Наприклад, що я маю на увазі? Якщо у вас відбулися день народження чи іменини, чи інше свято, вам можна сказати, що ці кошти подарували. Також у ст. 165 ПКУ перелічено й інші види доходів, які не оподатковуються. Наприклад, це здача металолому, ті ж самі подарунки, які я згадував, чи, наприклад продаж власної сільськогосподарської продукції, яку ви самостійно виростили, ці всі доходи не оподатковуються.

Дії фінустанови та клієнта після отримання пояснень про походження коштів

Надіславши пояснення до банку чи іншої фінансової організації у вас по суті є два варіанти: або пояснення погодять і до вас не буде жодних питань, або вас не розблокують. В реальному житті не завжди саме ваше пояснення на 100% вирішує те чи розблокує вас фінансова організація, чи не розблокує. Деколи в банку може бути якась інша інформація, через яку він вас точно заблокує, навіть якщо ви наддасте ідеальне пояснення до банку. Наприклад, банк отримав багато скарг від інших клієнтів на вас. Якщо банк прийняв рішення вас повністю заблокувати й зупинити відносини, то відновити ці відносини насправді досить важко, а можливо навіть і нереально. Треба розуміти, що закон не прописує шляху відновлення ділових відносин з банком чи фінансовою організацією, процесу просто технічно не існує. Звертатися в суд не допоможе, оскільки не існує судової практики, яка б зобов'язала банк повернути вас як клієнта назад на обслуговування. Але що може допомогти, це за певний період після блокування, наприклад за рік-два чи можливо навіть три, звернутися до банку чи фінансової організації із ще одним листом, в якому детально розповісти про себе і просити відновити ділові відносини.

Також хочу вас застерегти від тупикової ситуації, яка часто трапляється: якщо вас заблокував банк, він просить надати інший рахунок банку, для того, щоб переказати туди кошти, які залишилися. У призначенні платежу в більшості випадків банки вказують, що вони переказують кошти у зв'язку із блокуванням вашого рахунку по Закону про фінмоніторинг. Для таких переказів в жодному випадку не беріть інші популярні банки, користуйтесь якимись малопопулярними банками, які навіть якщо і заблокують вас, їх не буде так шкода, як шкода якийсь популярний банк, яким всі користуються і він вам потрібен для операційної діяльності.

Підсумки

Щоб успішно пройти фінансовий моніторинг будь-якої організації чи банку варто не марнувати час на переписування в чаті з менеджером банку, а одразу готувати розширений лист та офіційно пояснити походження своїх коштів на основі реальних документів. Лист умовно структуруйте на 4-5 розділів. Перший розділ описує чим ви займаєтесь. Другий розділ описує яким чином ви декларуєте свої доходи. Третій розділ описує конкретні транзакції, що відбулися у вашій організації. У четвертому розділі доцільно вказати особисте зобов'язання та обіцяти не порушувати правила фінансової організації. Ну і п'ятий розділ - це долучити всі додатки, на основі яких ви пояснюєте походження коштів.

При неможливості порозумітися з банківською установою та за умови своєї правоти з погляду юриспруденції, клієнт має право заручитися юридичною допомогою та відстоювати свої права в суді.

З ПРИВОДУ ДЖЕРЕЛ ПОХОДЖЕННЯ КОШТІВ БАТЬКІВ - ВИ САМІ ВКАЗАЛИ ЩО ВИ ОПЕРУВАЛИ ЇХНІМИ КОШТАМИ, ТОМУ БАНК Й ЗАПРОСИВ ДЖЕРЕЛА ПОХОДЖЕННЯ КОШТІВ У БАТЬКІВ.

Доброго дня, Романе!

Навряд чи Вам вдасться уникнути блокування рахунку, якщо Ви не представите банку запитуємую інформацію щодо підтвердження надходження коштів. Як давно Ви є клієнтом Монобанку? Який час вже отримаєте кошти від знайомого та з якою періодичністю? Тобто, що саме послугувало підставою для того, аби банк запросив в Вас підтвердження походження коштів?

Повноваження банку проводити внутрішній фінансовий моніторинг регулюються Законом України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення».

Банк має право зупинити здійснення фінансової (фінансових) операції (операцій), яка (які) містить (містять) ознаки, передбачені статтею 16 цього Закону, та/або фінансові операції із зарахування чи списання коштів, що відбувається в результаті дій, які містять ознаки вчинення злочину, визначеного Кримінальним кодексом України (стаття 17 Закону). Відповідно до ч. 1 ст. 16 Закону фінансова операція підлягає внутрішньому фінансовому моніторингу, якщо у суб’єкта первинного фінансового моніторингу виникають підозри, які ґрунтуються, зокрема, на:

• критеріях ризиків, визначених самостійно суб’єктом первинного фінансового моніторингу з урахуванням критеріїв ризиків, встановлених центральним органом виконавчої влади з формування та забезпечення реалізації державної політики у сфері запобігання і протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансуванню тероризму;
• встановленні за результатами проведеного аналізу факту (фактів) невідповідності фінансової (фінансових) операції (операцій) фінансовому стану та/або змісту діяльності клієнта.

Відповідно до Критеріїв ризику легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансування тероризму та фінансування розповсюдження зброї масового знищення, затвердженими Наказом Міністерства фінансів України від 08.07.2016 № 584, банки як суб’єкти фінмоніторингу розробляють власні критерії ризику легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансування тероризму та фінансування розповсюдження зброї масового знищення з урахуванням цих Критеріїв ризику.

Дії клієнта банку у випадку блокування банком карткового рахунку.

Між фізичною особою та банком укладено договір про відкриття картрахунку і обслуговування платіжної картки.

Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов’язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч.ч. 1-3 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов’язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно ст. 1074 ЦК України обмеження прав клієнта щодо розпоряджання грошовими коштами, що знаходяться на його рахунку, не допускається, крім випадків обмеження права розпоряджання рахунком за рішенням суду або в інших випадках, встановлених законом, а також у разі зупинення фінансових операцій, які можуть бути пов’язані з легалізацією (відмиванням) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансуванням тероризму чи фінансуванням розповсюдження зброї масового знищення, передбачених законом.

Таким чином, банк гарантує право клієнта безперешкодно розпоряджатися своїми коштами, і у випадку блокування карти банк порушує свої зобов’язання перед клієнтом, фізична особа повинна звернутись до банку із претензією-вимогою, у якій просити вжити заходів щодо припинення порушення її прав вільно розпоряджатися своєю власністю (грошовими коштами на рахунку), та видати розблокувати карту з можливістю в подальшому вільно розпоряджатися та користуватись коштами на рахунку.

Після звернення до банку та отримання відмови щодо розблокування карткового рахунку слід звертатись до загального місцевого суду (посилаючись на неправомірне блокування карткового рахунку так як відсутні підстави для такого блокування) з вимогою про визнання неправомірними дії банку, усунення перешкод в користуванні та розпорядженні грошовими коштами, та зобов’язання вчинити певні дії.

Проте і вищезазначені нормативно-правові акти, і судова практика показує, що банк як суб’єкт фінмоніторингу має повноваження на витребування у фізичної особи клієнта документи щодо походження коштів, які надійшли на її картковий рахунок за певний період від третіх осіб (http://www.reyestr.court.gov.ua/Review/59767489).

Документи, які банк може вимагати для підтвердження походження коштів, охоплюють широкий спектр фінансових і юридичних документів, залежно від природи коштів та джерел їх отримання. Ось основний перелік документів, який може запитувати банк для підтвердження законності походження коштів:

1. Довідки про доходи від праці. Це можуть бути довідки з місця роботи, які підтверджують отримання офіційної заробітної плати або інших виплат від роботодавця. До них можуть додаватися трудові договори, контракти, які засвідчують працевлаштування та умови оплати праці.
2. Податкові декларації. Ці документи засвідчують доходи як фізичних осіб, так і юридичних осіб, і є важливим доказом законного походження коштів. Податкові декларації також можуть використовуватися для підтвердження сплати податків з доходів, що демонструє легальність отриманих коштів.
3. Документи про спадщину. Якщо кошти надійшли від отримання спадщини, банк може вимагати свідоцтво про спадщину або інші нотаріально засвідчені документи, які підтверджують перехід права власності на майно або кошти в рамках спадкового процесу.
4. Договори купівлі-продажу майна. Якщо клієнт отримав кошти в результаті продажу нерухомості або транспортних засобів, необхідно надати договір купівлі-продажу та підтвердження факту отримання коштів. Це можуть бути договори на продаж квартир, будинків, земельних ділянок, автомобілів або іншого цінного майна.
5. Витяги з банківських рахунків. Витяги можуть підтверджувати як факт отримання коштів, так і їх легальне походження. Наприклад, якщо кошти були переказані з іншого банку або іншої країни, витяги з рахунків можуть бути необхідними для перевірки транзакцій.
6. Документи, що підтверджують дохід від інвестицій. Якщо клієнт отримує дохід від інвестицій у цінні папери, депозити, акції або інші інструменти, банк може вимагати документи, які підтверджують дохід від таких інвестицій. Це можуть бути сертифікати про дохід від дивідендів, витяги з інвестиційних рахунків або звіти про доходи від інвестиційної діяльності.
7. Документи про дарування. Якщо клієнт отримав кошти в результаті договору дарування, банк може вимагати нотаріально засвідчений договір дарування, який підтверджує легальність отриманих коштів.
8. Документи, що підтверджують отримання страхових виплат. Якщо кошти були отримані у вигляді страхових виплат, клієнт має надати відповідні договори страхування та підтвердження виплат від страхової компанії.
9. Документи про продаж корпоративних прав або часток у бізнесі. Якщо клієнт отримав кошти в результаті продажу частки у підприємстві або бізнесі, банк може вимагати договір купівлі-продажу корпоративних прав, а також документи, що підтверджують фактичну передачу коштів.
10. Рішення суду або виконавчих органів. У випадках, коли кошти були отримані за рішенням суду або в результаті виконавчого провадження, клієнт може надати рішення суду, виконавчий лист або інші документи, що підтверджують правомірність отримання коштів.

З повагою, адвокат Айвазян.

Доброго дня.

Згідно з п. 11 - 14 Додатка 1 до Положення «Про здійснення банками фінансового моніторингу» Банк з урахуванням ризик-профілю клієнта на постійній основі проводить моніторинг ділових відносин та фінансових операцій клієнтів, що здійснюються у процесі таких відносин, щодо відповідності таких фінансових операцій наявній у банку інформації про клієнта, його діяльність та ризик (у тому числі, за потреби, про джерело коштів, пов'язаних із фінансовими операціями) у порядку, визначеному в додатку 1 до цього Положення.

Якщо за результатами моніторингу ділових відносин клієнта банк виявляє підозрілі фінансові операції (діяльність), то банк за потреби вживає заходів щодо переоцінки рівня ризику таких ділових відносин з клієнтом та вживає посилені заходи належної перевірки у разі присвоєння високого рівня ризику.

Рішення про відмову від підтримання ділових/відмову в обслуговуванні шляхом розірвання ділових відносин/розірвання договору приймається Банком за результатами здійснених заходів належної перевірки/посилених заходів належної перевірки, моніторингу ділових відносин та фінансових операцій відповідно до вимог ч. 1 ст. 15 Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдженню зброї масового знищення»; Положення про здійснення банками фінансового моніторингу; внутрішніх документів Банку з питань фінансового моніторингу.

У разі ненадання Клієнтом документів, що вимагається Банком рахунки Клієнта можуть бути заблоковані, а Банком буде розглянуто питання щодо прийняття рішення про розірвання з Клієнтом ділових відносин (договору банківського рахунку). Такі дії банку можуть бути оскаржені.

Залишок грошових коштів на рахунку видається клієнтові або за його вказівкою чи в порядку, встановленому законом, перераховується на інший рахунок в строки і в порядку, встановлені банківськими правилами.