Монобанк и финмониторинг

Здравствуйте, Александр.

Во-первых - действия банка законны, и укладываются в его задачи, определенные Законом Украины "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения".

В частности, банк вправе приостановить выполнение финансовой операции, если имеет основания полагать что такая операция может быть связана с предметом регулирования закона. Также банк вправе отказаться от установления деловых взаимоотношений, прервать установленные взаимоотношения с клиентом.

Во-вторых - если все запрашиваемые документы в банк вы подали, и после этого на протяжении месяца от банка нет никакого решения - это может свидетельствовать либо о прерывании установленных деловых взаимоотношений, либо о нарушении со стороны банка.

В этой связи вы можете обратится в НБУ с жалобой на банк, описав все обстоятельства в свободной форме. Если есть необходимость - я могу помочь в подготовке жалобы.

В-третьих - выбранная вами схема работы незаконна, и соответственно - рисковая. Для вас - в первую очередь. Цели указанного закона не состоят в поиске налоговых нарушений, но банк вправе информировать правоохранительные органы о выявленных нарушениях.

Примерный перечень нарушений и ответственности вы можете прочесть здесь:https://biz.ligazakon.net/ua/news/196558_dps-nagadu-pro-shtrafi-za-nezakonnu-pdprimnitsku-dyalnst

Советовал бы вам оформить свой бизнес, зарегистрировав ФОП третьей группы.

Налоговая нагрузка в этом случае составит 5% от полученных сумм (единый налог) и 1100 гривен в месяц - ЕСВ - вне зависимости от дохода.

Но вопрос с оплатами в пользу ваших коллег это не решает. Налоговая служба может расценить эти взаимоотношения как трудовые и начислить вам налоговые обязательства по ЕСВ (22%) а вашим коллегам - по налогу на доходы физических лиц (18% + 1,5%).

Наиболее оптимальный вариант для заработков свыше 20 000 гривен в месяц для каждого - это регистрация каждого вашего коллеги в качестве ФОП, и получение средств от заказчика.

Если это невозможно, либо суммы ниже - советовал бы рассмотреть расчеты в криптовалюте или через зарубежные платежные системы.

Это не исключает необходимости раз в год декларировать все свои доходы и уплачивать с них НДФЛ и военный сбор (18% + 1,5%).

Финмониторинг — это правила и процессы, по которым банки проверяют денежные переводы на нелегальность. Предприниматели могут с этим столкнуться, когда при переводе крупной суммы банк считает его подозрительным и блокирует перевод (иногда и карту), требуя подтвердить законность средств.несколько важных тезисов:

1. Банкам запрещено раскрывать подробности процедур финмониторинга, чтобы клиенты не могли под них подстроиться.
2. Процедуры финмониторинга, которые предписано соблюдать субъектам финмониторинга (банкам, страховым компании и многим другим) не имеют ничего общего с клиентоориентированностью. Только нечеловеческие усилия позволяют некоторым субъектам финмониторинга применять их более или менее «дружелюбно».
3. Подразделение финмониторинга — независимый орган в банках и правлению банков запрещено на него оказывать давление и/или влияние.
4. Есть буква и есть дух закона о финмониторинге. Дух закона следующий: вы можете проводить какие угодно операции, но вы должны не допустить сомнительные операции, операции связанные с торговлей наркотиками, терроризмом, криминалом и не допустить операции там, где вам не понятен источник происхождения средств. Точнее, даже не источник происхождения средств, а должна быть понятна экономическая сущность операции (что включает в себя и источник происхождения средств). Вы должны знать своего клиента. И есть рекомендации, как лучше его «узнать». Но ответственность за «незнание» клиента — полностью на банке.Как банки применяют эти требования закона:
   1. При открытии счета клиент заполняет анкету финмониторинга. Здесь он указывает свои источники дохода и происхождения средств.
   2. Банки анализируют движение средств по счетам. Как правило, после сумм оборотов 300-500 000 в месяц. Но лимиты установлены индивидуально и не являются жестким критерием, соблюдая который, клиенту точно не зададут вопросы.
   3. Некоторое использование счетов вызывает повышенный интерес. Например, однотипное использование счета, похожее на бизнес-деятельность, пополнение небольшими суммами из разных мест и снятие наличных, финпомощь, зачисления с крипторынка. Также может вызвать вопросы нетипичное поведение счета. Например, разовое большое зачисление средств, несоответствующее заявленному доходу.
   4. Очень важным для банков при анализе является «бытовое» использование счета клиентом. Если клиент активно пользуется картой для жизни: тратит средства в магазинах, интернете, пополняет мобильный и оплачивает коммунальные счета, к таким счетам у банков, как правило, очень редко есть вопросы, а если и возникают, то риторические и простые.
   5. Если банк хочет уточнить характер операций по счету, он приостанавливает работу счета для получения дополнительной информации. Какую информацию ждет банк? Идеально это — декларация о доходах или справка о заработной плате. Банкам подходят также договоры, подтверждающие реальность сделок и дохода клиента для проведения таких оборотов по счету. Регламент таких проверок и коммуникация в этом случае с клиентом и есть тот момент, где можно «дожать» клиентоориентированность. Здесь можно попытаться выстроить удобную быструю коммуникацию. Но надо понимать, что банк не имеет право говорить, что его не устраивает, банк может задавать уточняющие вопросы и на них желательно давать подробные ответы в неагрессивной форме.
   6. В случае, если ответы клиента банк не удовлетворили, банк может отказать клиенту в дальнейшем обслуживании или попросить не превышать определенный месячный оборот по счету, который он определит, исходя из доказанных доходов клиента.