Начните консультацию с юристом онлайн
Доброго дня! мені потрібна допомога, аби зрозуміти, що мені робити у такій ситуації і зменшити фінансові наслідки своєї необачності.
У мене наявні 15 відкритих кредитів у різних МФО. 4 з них пролонговані і 1 прострочений, цю інформацію я вже перевірила у БЮро кредитних історій.
1) з чого мені почати, аби мені перестали нараховувати відсотки по заборгованості?
я втратила джерело доходу і тепер проценти ростуть швидко, я сплачую по кредитам, однак тіло боргу не зменшується.
2) мені сказали, що можна написати лист у мФо, аби мені списали проценти і дали сплатити тільки тіло? це можливо?
3) що буде, якщо я не можу платити деякі із своїх кредитів і іде прострочка? деякі кредити я сплачую по 100-200 грн. у місяць, щоб не було прострочки.
4) що означає, прострочений кредит? і чи нараховують мені проценти у пролонгованих, бо я їх оплачую, а сума не зменшується?
5) чи треба мені подавати у суд, мені говорили, що через суд можна списати свої борги?
Буду вдячна за відповіді, дайте будь ласка відповіді на питання і я їх оплачу.
Похожие вопросы
Кодексы Україна
Кодекс України з процедур банкрутства Кодекс цивільного захисту України Кримінальний процесуальний кодекс України Митний кодекс України Повітряний кодекс України Податковий кодекс України Кодекс адміністративного судочинства України Цивільний процесуальний кодекс України Кримінально-виконавчий кодекс України Господарський кодекс України Цивільний кодекс України Сімейний кодекс України Земельний кодекс України Кримінальний кодекс України Водний кодекс України Кодекс торговельного мореплавства України Про надра Лісовий кодекс України Господарський процесуальний кодекс України Кодекс України про адміністративні правопорушення (статті 213 - 330) Кодекс України про адміністративні правопорушення (статті 1 - 212-21) Житловий Кодекс Української РСР Європейський кодекс соціального забезпечення Бюджетний кодекс УкраїниНовое в блогах Юристи.UA
Ответы юристов (11)
Юрист, г. Сумы, 5 лет опыта
Общаться в чатеДоброго дня!
По Вашому питанню повідомляю наступне:
під час дії карантинних обмежень штрафні санкції не можуть нараховувати. Вони діють до 28 лютого 2021 і напевно будуть продовжені до 24 березня , але рішення ще не прийнято Кабінетом Міністрів України.
Направте кредиторам усім письмову заяву поштою з проханням реструктуризації , нехай відповідають письмово, аби були докази для суду в майбутньому.
Якщо будуть погрози:
необхідно написати заяву до поліції, з долученням доказів таких погроз (скріншоти повідомлень , записи дзвінків, фото - фіксація). Керуватися ст. 214 КПК України - Слідчий, прокурор невідкладно, але не пізніше 24 годин після подання заяви, повідомлення про вчинене кримінальне правопорушення або після самостійного виявлення ним з будь-якого джерела обставин, що можуть свідчити про вчинення кримінального правопорушення, зобов’язаний внести відповідні відомості до Єдиного реєстру досудових розслідувань, розпочати розслідування та через 24 години з моменту внесення таких відомостей надати заявнику витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань. Слідчий, який здійснюватиме досудове розслідування, визначається керівником органу досудового розслідування.
Найчастішою ситуацією, коли людина бере багато кредитів, є кредитування у мікрофінансових установах (МФО), якщо у Вас такий випадок вважаю за необхідне Вас попередити про деякі нюанси. При кредитуванні у МФО найбільшими проблемами є неймовірні відсотки (понад 650% річних) та агресивна підприємницька практика з боку МФО (погрози, дзвінки рідним, смс про виїзну групу і тд).
Що стосується відсотків.
Відповідно до ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування»
споживач, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати позикодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею.
У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення зобов`язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Таким чином, загальний розмір пені, що підлягає сплаті за договором, не може перевищувати розмір, встановлений законодавством України, отже не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшим за 15 відсотків суми простроченого платежу. Договором про надання позики передбачена відповідальність відповідача за несвоєчасне виконання зобов`язань у вигляді пені; штраф не передбачений.
Положення про 50% передбачено також ЗУ Про захист прав споживачів»
Відповідно до п.5 ч.3 ст.18 Закону несправедливими є умови договору кредитування про:
"встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п'ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов'язань за договором;"
Таким чином, загальна сума неустойки (пеня + штрафы) не може перевищувати 50% початкового тіла кредиту.
Це означає, наприклад що якщо Ви отримали 5000 грн. кредиту ніхто не має права від вас вимагати більше 7500 грн. та застосовувати 650% річних.
Що стосується агресивної підприємницької діяльності МФО.
У разі погроз з боку працівників МФО на Вашу адресу та адресу Ваших родичів Ви маєте звертатись до органів поліції, посилаючись на ст.182 «Порушення недоторканності приватного життя»; ст.189 «Вимагання»; ст.353 «Самовільне присвоєння владних повноважень або звання службової особи»; ст.355 «Примушування до виконання чи невиконання цивільно-правових зобов'язань»; ст.356 «Самоправство».
Що стосується інших структур, які розглядають скарги на дії МФО.
Це, по-перше регулятор НБУ. У разі порушення Ваших прав , зокрема, вимагання сплатити більше ніж 50% тіла кредиту, Ви маєте в першу чергу звернутись до НБУ . Завжди зберігайте квитанції про оплату кредиту та під час звернення до НБУ прикладайте їх копії.
Інші державні органи, як розглядають скарги по кредитам з МФО.
Органів Міністерства внутрішніх справ із заявами про скоєння кримінального правопорушення за статтями 182, 189, 353, 355, 356 та ін. КК України; прокуратура; Державна інспекції України з питань захисту прав споживачів, Уповноважений Верховної Ради України з прав людини (щодо питань захисту персональних даних);суд, громадські правозахисні організації.
---
Относительно електронной подписи договора:
Так, действительно согласно ст. 1055 Гражданского кодекса Украины (ГКУ) кредитный договор заключается в письменной форме. Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным.
Таким образом получается, что кредитные договора могут заключаться исключительно в письменной форме.
Согласно же ч. 1 ст. 205 ГКУ сделка может совершаться устно или в письменной (электронной) форме. Стороны имеют право избирать форму сделки, если иное не установлено законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГКУ сделка считается совершенной в письменной форме, если ее содержание зафиксировано в одном или нескольких документах (в том числе электронных), в письмах, телеграммах, которыми обменялись стороны.
Сделка считается совершенной в письменной форме, если воля сторон выражена с помощью телетайпной, электронной или иного технического средства связи.
Таким образом, законодатель предусмотрел электронную форму договора (сделки), и она является письменной.
Механизм заключения (подписания) электронного договора регулируется Законом Украины "Об электронной коммерции". Особое внимание стоит уделить ст.ст.11-12 данного Закона.Полностью цитировать ст.11 Закона не стану, поскольку она достаточно объемная. Однако, ее нормы можно свести к следующему:
Так, согласно ч.3 ст.11 данного Закона электронный договор заключается путем предложения его заключить (оферты) одной стороной и ее принятия (акцепта) второй стороной.
Электронный договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим предложение заключить такой договор, ответа о принятии этого предложения в порядке, определенном частью шестой настоящей статьи.
Согласно же ч.6 ст.11 Закона ответ лица, которому адресовано предложение заключить электронный договор, о принятии (акцепте) может быть оказана путем:
- отправки электронного сообщения лицу, которое сделало предложение заключить электронный договор, подписанного в порядке, предусмотренном статьей 12 настоящего Закона;
- заполнения формуляра заявления (формы) о принятии такого предложения в электронной форме, подписывается в порядке, предусмотренном статьей 12 настоящего Закона;
- совершение действий, которые считаются принятием предложения заключить электронный договор, если содержание таких действий четко разъяснено в информационной системе, в которой находится такое предложение, и эти разъяснения логически связаны с ней.
Получается, что существует 2 рабочих основания ответа клиента (акцепта) о принятии предложения (оферты):
- некий электронный документ;
- внесение данных в заявку на сайте МФО.
Но в любом случае, эти документы должны быть подписаны заемщиком!
Также, согласно абзацу 1 ч.11 ст.11 Закона покупатель (заказчик, потребитель) должен получить подтверждение совершения электронной сделки в форме электронного документа, квитанции, товарного или кассового чека, билета, талона или иного документа в момент совершения сделки или в момент исполнения продавцом обязанности передать покупателю товар.
Это означает, что МФО обязано предоставить заемщику копию электронного кредитного договора и доказательства перечисления/получения кредитных средств.
Порядок "наложения" самой электронной подписи регулирует ст.12 Закона. Так, согласно ч.1 ст.12 Закона если в соответствии с актом гражданского законодательства или по договоренности сторон электронный договор должен быть подписан сторонами, моментом его подписания является использование:
- электронной подписи или электронной цифровой подписи в соответствии с Законом Украины "Об электронной цифровой подписи", при использовании средства электронной цифровой подписи всеми сторонами электронной сделки;
- электронной подписи одноразовым идентификатором, определенным настоящим Законом;
- аналога собственноручной подписи (факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, иного аналога собственноручной подписи) по письменному соглашению сторон, в котором должны содержаться образцы соответствующих аналогов собственноручных подписей.
В результате имеем 3 варианта такой подписи.
Нужно отметить, что использование электронной цифровой подписи (ЭЦП) уже регулирует совершенно другой нормативный акт - Закон Украины "Об электронных доверительных услугах" (с 07.11.2018). Сама ЭЦП выглядит как некий электронный носитель (диск, флешка и т.д.), с записанным на ней кодом (файлом). Кроме того, для использования ЭЦП применяется пароль.
Применение ЭЦП заемщиком для подписания договора с МФО встречается крайне редко.
Третий вариант, предусматривает наличие некого письменного согласия сторон на применения факсимиле. Такого в практике я тоже еще не встречала.
Основным, и по сути единственным, остается второй вариант - применение одноразового идентификатора.
Согласно п.12 ч.1 ст.3 Закона Украины "Об электронной коммерции" одноразовый идентификатор - алфавитно-цифровая последовательность, ее получает лицо, принявшее предложение (оферту) заключить электронный договор путем регистрации в информационно-телекоммуникационной системе субъекта электронной коммерции, предоставил такое предложение. Одноразовый идентификатор может передаваться субъектом электронной коммерции, предлагает заключить договор, другой стороне электронной сделки средством связи, указанным при регистрации в его системе, и прилагается (присоединяется) в сообщение от лица, принявшего предложение заключить договор.
Согласно же п.6 ч.1 ст.3 Закона Украины "Об электронной коммерции" электронная подпись одноразовым идентификатором - данные в электронной форме в виде алфавитно-цифровой последовательности, которые прилагаются к другим электронным данным лицом, принявшим предложение (оферту) заключить электронный договор, и направляются другой стороне этого договора.
На практике же это выглядит как СМС-сообщение с неким паролем (например, 15ЕН25789FG) на мобильный телефон заемщика, который он уже использует на сайте МФО для подписания электронного договора (заявки на получение кредита).
В чем же состоит проблематика электронной подписи одноразовым идентификатором? Так, в нормах Закона все выглядит довольно логичным и последовательным. Но на практике при возникновении спора, в том числе в судебном разбирательстве, МФО придется доказать:
Итак, могу Вам сказать "по секрету", что это дает заемщику очень большой простор для "маневра" в суде или подаче жалоб. По сути, доказывать все моменты придется именно МФО, что говорит о возможности выиграть заемщиком дело в суде и вследствие чего, не возвращать начислен долг.
---
Возможные варианты:
Признать, в суде, что начисление кредитором штрафных санкций не соответствует подпункту 5 п.3 ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей» и на этом основании требовать уменьшения их размера.
Доказать, что повышенная процентная ставка по кредитному договору, действовавшая в период просрочки по кредиту является ни чем иным, как штрафной санкции кредитора и попадает под действие указанной выше статьи Закона. Таким образом, заемщик получает право на снижение суммы начисленных процентов.
При наличии нарушений кредитора в порядке заключения кредитного договора, зафиксировать такие нарушения и передать НБУ в письменной форме для применения мер воздействия по отношению финансовой компании. В таком случае, МФО получает распоряжение от регулятора по устранению нарушений по отношению к заемщику. Выполнение же распоряжение, как правило, заканчивается для клиента списанием части долга по микрозайму.
Признать кредитный договор незаключенным, или ничтожным в судебном порядке. В таком случае обе стороны договора (заемщик и кредитор) возвращаются к исходным условиям, а это означает, что финансовая компания обязана списать все начисленные проценты и штрафные санкции, а должник - вернуть только сумму кредита, которая была им получена.
Также необходимо знать детали, а именно: в какой период был заключен кредитный договор, так как:
17.03.20 года Верховная Рада приняла ЗУ " Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законів України щодо підтримки платників податків на період здійснення заходів, спрямованих на запобігання виникнення і поширення короновірусної хвороби (COVID-19)
который должен поддержать налогоплательщиков в период эпидемии коронавируса (законопроект № 3220).
Документ предусматривает следующее:
если заемщик не будет выполнять обязательства по кредитному договору в период с 1 марта по 30 апреля 2020 года, он освобождается от ответственности перед кредитором.
Проще говоря, финучреждения в течение марта-апреля не смогут начислять и взимать штрафные санкции за неаккуратное обслуживание потребительского кредита и применять другие виды наказаний.
Штрафные санкции нельзя применять во время карантинных ограничений и 30-ть дней после его завершения.
Общий карантин продлен до 28 февраля 2021 года
Далее нужно будет решить вопрос, о реструктуризации кредитного договора с кредитором в индивидуальном порядке.
Или подавать в суд и признавать договор таким , что не заключен.
З повагою,
Костянтин Гончаренко
Адвокат, г. Винница, 9 лет опыта
Общаться в чатеДоброго дня!
Дії МФО передбачити важко, оскільки вони постійно змінюють методику своєї роботи.
1. Рекомендую не погашати всі кредити потроху, а розпочати з декількох і спробувати погасити всю заборгованість одним платежем. Крім того, можна подати документи всім МФО про те,що ви на даний час без роботи і просити реструктуризувати заборгованість. Таку заяву та документи слід подавати через пошту з повідомленням про вручення.
2. Деякі МФО дійсно можуть піти на зустріч і списати штрафи, але тіло кредиту погасити потрібно. Також слід подати таким МФО документи, що підтверджують скрутне матеріальне становище.
3. Якщо не оплачувати кредити, то МФО може звернутися до суду про стягнення заборгованості, але в такому разі суд може значно зменшити розмір заборгованості і вам не потрібно буде платити штрафи, що більше як у 2 рази перевищують тіло кредиту та відсотки.
4. МФО першочергово враховує ваші платежі на штрафи, потім на відсотки, а вже потім на тіло кредиту. Тому при частковому погашенні кредиту ваші кошти не покривають тіло кредиту. Прострочений кредит це сума коштів, яку ви не погасили у строки, що вказані у договорі.
5. Щоб визначитися, чи потрібно подавати до суду, слід уважно вивчити кожен договір, оскільки є договори, у яких сума пені більше 500% річних. В такому разі в судовому порядку можна визнати пункт договору недійсним і тоді потрібно буде сплатити тільки тіло кредиту і відсотки без штрафних санкцій.
Юрист, г. Харьков, 31 год опыта
Общаться в чатеДоброго дня. Вам требо звернутися до МФО з письмовою заявою про скасування відсотків за період дії карантинних обмежень. Також в листі треба вимагати реструктизації заборгованності. Якщо у вас є власне майно, то краще його переоформити на родичів.
дякую, майна немає, офіційної зарплати теж
Адвокат, г. Харьков, 25 лет опыта
Общаться в чатеКредити МФО не можливо погасити частковими платежами. Сплачені Вами суми йдуть на погашення відсотків та пені, а також на пролонгацію договорів, продовжуючи таким чином строк їх дії, а значить і строк нарахування космічних відсотків по ним. Якщо не маєте можливості оплатити кредити, чи деякі з них одним платежем, то краще припиніть оплату зовсім. Вам доведеться витримати шквал двінків і навіть погроз з вимогою погасити кредити (чекаємо прийняття Верховною Радою закону найближчим часом Про коллекторську діяльність, який заборонить вчиняти такі дії та внесе відповідальність колекторів за них), але зате потім, при зверненні МФО до суду Ви зможете в певній мірі захистити свої інтереси. А якщо буде звернення до приватного нотаріуса за вчиненням виконавчого напису то захистись буде ще простіше шляхом подання позову до суду про визнання виконавчого напису таким , що не підлягає виконанню.
Адвокат, г. Сновск, 5 лет опыта
Общаться в чатеДоброго дня. Закон «Про споживче кредитування» передбачає, що за прострочення по виконанню зобов’язань за споживчими кредитами у період з 1 березня 2020 року по 30 квітня 2020 року споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. Закон діє на весь період карантину. Звільнення від відповідальності поширюється на штрафні санкції, встановлені як договором, так і законодавством. Простими словами це означає, що позичальник звільняється від сплати неустойки (пені та/або штрафу) або інших негативних наслідків, передбачених договором та законом, у разі, якщо позичальник порушить свої зобов’язання за споживчим кредитом, тобто неповністю або невчасно оплатить черговий внесок по кредиту або інший передбачений договором платіж. 27 березня, НБУ надав детальні рекомендації банкам щодо встановлення "кредитних канікул", а також тимчасово запровадив особливі правила застосування вимог Положення №351 "Про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями". Пільговий режим, який пропонує НБУ – це не припинення виплати відсотків, а лише їх відтермінування на час карантину. Банки можуть звільнити клієнтів від повернення основної суми кредиту на час карантину. Тобто, сам термін виплати кредиту продовжується. При цьому банки не припиняють нараховувати відсотки. Однак сплатити відсотки можна буде вже після карантину. Штрафи та пені на період карантину заборонені законом. Потрібно розуміти, що "кредитні канікули" — це не прощення боргів", а лише їх відтермінування.
Візьміть підтвердження того, що наразі Ви не отримуєте дохід. Зверніться до МФО з письмовими заявами про звільнення від сплати відсотків, додайте довідку, що дохід відсутній. В заяві вкажіть, що Вам потрібна письмова відповідь
Дякую, а хто дає документи про те, що я не отримую дохід?
Адвокат, г. Винница, 9 лет опыта
Общаться в чатеДовідку про відсутність доходів можна замовити у податковій та Пенсійному фонді України.
Також такі довідки можна замовити за допомогою електронного цифрового підпису через інтернет в особистому кабінеті платника податків та в кабінеті Пенсійного фонду України.
Адвокат, г. Сновск, 5 лет опыта
Общаться в чатезверніться до податкової. Чи через електронни й кабінет платника. Фізична особа може відправити запит щодо отримання відомостей з Державного реєстру фізичних осіб — платників податків про суми виплачених доходів та утриманих податків у електронному вигляді виключно для отримання інформації про себе.
Відомості про суми отриманих доходів та суми сплачених податків надаються відповідно до:
Адвокат, г. Харьков, 7 лет опыта
Общаться в чатеДоброго дня! рекомендую вам не сплачувати заборгованість по 200 грн., а оплатити всю і сразу, так математично ви зменшите відсотки за позиками.
Рекомендую вам писати листи до МФО, знайти їх адреси в інтернеті та прохати провести розрахунок поточної заборгованості, надіслати вам копію розрахунку, також надати вам період для сплати за який не нараховувються відсотки.
Адвокат, г. Харьков, 25 лет опыта
Общаться в чатеДякую, а хто дає документи про те, що я не отримую дохід?
Довідку про доходи можете взяти в податковій інспекції, тільки користі від неї буде як в басні Крилова "Вовк та ягня". МФО потрібні від Вас гроші, а не довідки та пояснення неможливості погашення боргу. Це не та структура і мета в неї одна, заробіток грошей за рахунок позичальників. Благочинність - це не про МФО та коллекторів.
Якщо маєте реальну можливість погасити тіло кредиту з невеликими відсотками по якомусь окремому кредитному договору - надішліть в це МФО листа-пропозицію про сплату саме такої суми з закриттям кредитного договору. Дуже незначна кількість МФО йде на це (я ж кажу, задачі у них не ті), але можливо хтось і погодиться. І ще раз наголошую. не платіть погашення кредиту невеликими сумами, це гроші в нікуди, кредит тільки збільшується. Або гасите повністю (що не реально з їх відсотками), або припиняєте платити і відсилаєте всіх в суд, якщо не згодні на погашення тільки тіла кредиту.