За що можуть блокувати картки?

Доброго дня!.

Що контролюється?

В першу чергу підприємців мають цікавити операції, які підлягають моніторингу відповідно до вимог Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» (далі – ЗУ «Про фінмоніторинг»). Тобто ті транзакції, на які буде акцент в обов’язковому порядку, в незалежності від суб’єкту моніторингу та його встановлених правил.

Отже, викличуть занепокоєння щодо легітимності та змусять надати повідомлення від суб’єктів первинного фінансово моніторингу (СПФМ) в Держфінмоніторинг так звані порогові та підозрілі фінансові операції.

Докладніше

Порогові операції

Фінансові операції є пороговими, якщо сума, на яку здійснюється кожна із них, дорівнює чи перевищує «поріг» в 400 тисяч гривень у місяць та за наявності однієї з таких ознак:

якщо хоча б одна із сторін - учасників фінансової операції має реєстрацію, місце проживання чи місцезнаходження в державі, що здійснює збройну агресію проти України

фінансові операції політично значущих осіб, членів їх сім’ї або осіб, пов’язаних з політично значущими особами

платіжні операції з переказу коштів за кордон

фінансові операції з готівкою (внесення, переказ, отримання коштів)

Підозрілі операції

Щодо підозрілих фінансових операцій, то сума не має значення. Головний фактор – наявність підозри щодо незаконності походжень коштів або сама операція носить злочинний намір. Більше того, на державні органи та суб’єкти первинного фінансово моніторингу покладається не право, а саме обов’язок повідомити спеціально уповноваженому органу про такі операції та їх учасників.

Якщо звернутись до пропонованого визначення, то «підозра – це припущення, що ґрунтується на результатах аналізу наявної інформації та може свідчити про те, що фінансова операція або її учасники, їх діяльність чи походження активів пов’язані з легалізацією (відмиванням) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванням тероризму та/або фінансуванням розповсюдження зброї масового знищення, або із вчиненням іншого кримінального правопорушення або діяння, за яке передбачені міжнародні санкції»

Отже, в основу підозрілості закладена саме думка про чию-небудь причетність. Не остаточне і обґрунтовано доказане рішення, а сумнів, здогад. Причому базується цей здогад не на об’єктивному дослідженні, а на наявній інформації, тобто, виключно тих даних, які попали в поле зору інспектора з моніторингу.

В результаті маємо наступну картину: працівник первинного фінмоніторингу приймає рішення про підозрілість фінансової операції з усіма подальшими наслідками, керуючись лише наявною інформацією та припущеннями, які можуть свідчити про незаконність такої.

Тому, в першу чергу, а особливо при наданні додаткових пояснень на вимогу, необхідно подати достатню кількість даних, які могли б розвіяти припущення про схемність операції чи походження коштів. Фактично, підприємцю потрібно захистити проведену транзакцію перед комплаєнсом банку, немов топ-менеджеру перед акціонером бюджет на наступний рік.

Військовий стан

Після початку вторгнення в Україну, Держфінмоніторинг, з метою посилення нагляду, виокремив індикатори, притаманні контрагентам - резидентам російської федерації, республіки білорусь, а також особам, зареєстрованим на непідконтрольних територіях. 31 березня 2022 року перелік таких індикаторів було розіслано СПФМ для використання в роботі.

Ціль сформованих індикаторів – не допустити обхід застосованих санкцій та будь-яких транзакцій, пов’язаних з фізичним та юридичними особами рф, рб та тимчасово окупованих територій. Саме тому особлива увага була приділена зовнішньо-економічній діяльності, оскільки фінансові операції можуть здійснюватися на користь вигодонабувачів з рф/рб або осіб, які ними контролюються.

Крім іншого, постановою НБУ № 18 від 24.02.2022 року, спрямованою на регулювання в період війни, було внесено ряд обмежень, серед яких: заборонено видачу готівкових коштів у гривнях та іноземній валюті з рахунку клієнта в обсязі, що перевищує 1000 гривень у день, крім зняття готівкових коштів у гривнях в певних випадках та заборонено видачу за межами України готівкових коштів з усіх рахунків клієнта банку, відкритих у національній валюті, в обсязі, що перевищує в еквіваленті 12500 гривень на кожні сім календарних днів.

Всього, за період з 24 лютого і по 01 грудня 2022 року в постанову було внесено 36 (!) змін та доповнень.

Посилені заходи перевірки: як залишитись клієнтом банку

Щоб не стати об’єктом посиленої уваги СПФМ та Держфінмону підприємцю варто б дотримуватись базових правил. Ігнорування таких, з великою долею вірогідності, призведе до затримок в транзакціях, посилених заходів належної перевірки, запиту пояснень та додаткових документів.

Отже, що слід врахувати:

не уникати особистого контакту з представниками СПФМ. Розцінюється як ухилення від ідентифікації/верифікації та виникає сумнів стосовно того, що особа виступає від власного імені.

виключити надання неправдивої інформації та підроблених документів

на вимогу надавати додаткову інформацію про себе, транзакцію чи діяльність. Не рекомендовано ігнорувати чи відмовляти.

якщо доводиться часто змінювати місце проживання – приготуйтесь пояснити чому

використання спільних ІР-адрес також наведе на підозри

намагатись не використовувати рахунки як транзитні для подальшого перерахування коштів

будучи отримувачем коштів не зазначати адресу готелю, хостелу, тощо як персональну

увагу також приверне випадок, якщо покупець не є кінцевим отримувачем товару

різке збільшення розміру обігових коштів на рахунках стане ще одним маркером підозрілості

У випадку негативного підтвердження одного або декількох пунктів суб’єкт первинного фінансового моніторингу зобов’язаний відмовитися від встановлення (підтримання) ділових відносин. Тобто, наприклад, якщо банківська установа виявить, що рахунок використовується лише для подальшого перерахування коштів на інші рахунки та запросить пояснення або виписки з рахунків іншого банку і ви не надасте – банк змушений буде попрощатися. При цьому, матиме всі законні підстави, адже формально такі дії є сукупністю критеріїв, які свідчитимуть про фіктивність діяльності.

___

Відмова в обслуговуванні

В яких ще випадках очікувати від СПФМ відмови в обслуговуванні, замороженні коштів на рахунках та повідомлення регулятору про підозрілі операції компанії.

В законодавстві та внутрішніх документах банків є такий термін як «неприйнятно високий ризик». Це максимально високий ризик, що не може бути прийнятий суб’єктом первинного фінансового моніторингу. Тобто, у випадку виявлення індикаторів такого ризику в підприємця, йому «світить» однозначна відмова в обслуговуванні і неприємності з коштами, що залишились на рахунках.

___

фінансові операції, які тягнуть за собою негативні наслідки для бізнесу

обсяг коштів не сумісні з місцезнаходженням, віком та доходами клієнта

часті позики та фінансові допомоги з одних і тих же джерел

зняття готівки з рахунку відразу після зарахування

обхід порогу в 400 тис.грн. шляхом менших сум, але багаторазово

часті зняття готівки в місцях поблизу проведення бойових дій

обмін валюти у значних обсягах

використання різних платіжних систем для багаторазового отримання коштів фізичною особою

багаторазове поповнення готівкою карткових рахунків з подальшою оплатою послуг, товарів

закупівля військових товарів, на які розповсюджуються обмеження

зарахування коштів некомерційним організаціям на користь рф/рб або несумісне використання коштів з діяльністю неприбутковими організаціями

благодійні внески із-за кордону без призначення платежу або тільки для обмеженої кількості осіб.

___

Також Ваша діяльність може мати ознаки кримінального правопорушення:

За ст. 301 КК України Ввезення, виготовлення, збут і розповсюдження порнографічних предметів, фільмів ,роликів та іншого, караються штрафом від однієї тисячі до чотирьох тисяч неоподатковуваних мінімумів доходів громадян або арештом на строк до шести місяців, або обмеженням волі на строк до трьох років.( поки, що ця норма не скасована)

Також інші аспекти морального боку тут залишимо поза увагою ,так як Вам вже 16-ть ви маєте право на самостійний вибір праці.

З повагою,

Костянтин Гончаренко

Доброго дня!

Тепер питаннячка - чому і за що картки блокують?

Національний банк здійснює фінансовий моніторинг, щоб запобігти використанню банківської системи України для легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом.

Здійснюючи фінансовий моніторинг, банки і небанківські фінансові установи перевіряють клієнтів та аналізують їхні фінансові операції. У разі виявлення підозрілих операцій банки інформують Державну службу фінансового моніторингу та правоохоронні органи України.

Коли банк чи будь-яка інша фінансова організація проводить блокування коштів, по суті вони хочуть перевірити дві основні речі. По-перше, чи ваша діяльність законна, не суперечить закону. І по-друге, чи з вашої діяльності сплачені податки.

Це може зачепити мене?

Обсяг критеріїв, за якими банк має право ініціювати перевірку клієнта досить обширний, але можна виділити основні з них, які беззаперечно стануть підставою для фінмоніторингу, тому Вас це може зачепити, якщо Ви:

• здійснюєте постійні перекази за кордон або отримуєте перекази з-за кордону, отримуєте кредити чи позики з-за кордону;
• маєте відношення або зв’язки з Російською Федерацією або Республікою Білорусь;
• Ваші витрати перевищують розмір надходжень на рахунок;
• отримуєте кошти від віртуальних активів (криптовалюти) на суму понад 30 000 гривень;
• регулярно здійснюєте або отримуєте значну кількість переказів (це може бути будь-яка кількість переказів та на будь-які суми, банк зіставляє інформацію про доходи клієнта та звичні обороти по рахунку, при їх невідповідності клієнт є ризиковим);
• якщо у Вас відбулись значні зміни в розмірах фінансових операцій;
• регулярно отримуєте перекази та одразу переводите їх у готівку;
• переказуєте чи отримуєте кошти, розмір яких перевищує 400 000 гривень.

І що треба зробити, щоб це мене не зачепило?

Не приймайте платежі на карту з підозрілою періодичністю, не знімайте великі суми з рахунку. По можливості оформіть ФОП.

Чи будуть проблеми з покупкою транспорту?

Якщо кошти не заблокують - договір купівлі-продажу мотоцикла зможете оформити без проблем.

Будуть вимагати докази походження грошей? Якщо будуть, то які докази?

Зазвичай клієнт банку дізнається про те, що в нього буде проводитися фінансовий моніторинг через додаток банку, куди приходить сповіщення про те, що рахунок заблоковано та потрібно додати документи про походження коштів.

В такому разі обов'язково потрібно підготувати письмове пояснення та відповідні документи.

Наприклад, це може бути декларація про майновий стан і доходи, договір позики, договір дарування, копії документів, що підтверджують джерела доходів родичів. Також часто використовується декларація про майно, доходи, витрати і зобов’язання фінансового характеру. Річна, квартальна та інша фінансова звітність (якщо ФОП).

Окрім усього переліченого, законодавством передбачена можливість надання інших документів, якими підтверджується походження коштів. Тому вище були перераховані лише деякі поширені приклади.

Якщо пояснення буде недостатньо, банк може задати уточнюючі питання і відповідно після цього вже банк приймає фінальне рішення, чи відмовляти від обслуговування Вам як клієнту, чи продовжувати з Вами працювати. Якщо банк відмовить Вам від обслуговування, то в такому випадку Ви можете зобов'язати банк через суд повернути Ваші гроші на інший банківський рахунок.

З повагою, Дерій В.О.!

Всього доброго!

Доброго дня, Зоряна!

Доброго дня! Мені 16 років, нещодавно я почала заробляти фрилансом (якщо детальніше, то це застосунок Camstar, де дівчата спілкуються з чоловіками і отримують за це гроші), багато чула в інтернеті про блокування карток і боюся, що мене теж це може зачепити. Наразі дохід становить 2000-3000 грн на тиждень, але є вірогідність його збільшення. На зароблені гроші планую купити мотоцикл. Тепер питаннячка - чому і за що картки блокують? Це може зачепити мене? І що треба зробити, щоб це мене не зачепило? Чи будуть проблеми з покупкою транспорту? Будуть вимагати докази походження грошей? Якщо будуть, то які докази?

Перш за все хочу Вас заспокоїти - при зазначених Вами розмірах заробітків та регулярності переказів блокування Вашого рахунку обслуговуючим його банком Вам практично не загрожує. Інша справа, якщо такі заробітки збільшаться та почастіщають. Тоді блокування ймовірно.

Але давайте по порядку...

ПЕРШЕ:

Найчастішою причиною блокування особистих рахунків фізичної особи є результат фінансового моніторингу обслуговуючого Ваш рахунок банку, але не тільки останнього. Про що іде мова?

Відповідно до положень законодавства, фінансовий моніторинг – це сукупність заходів, що вживаються уповноваженими суб’єктами у сфері запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення.

Законодавчою основою фінансового моніторингу є Закон «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансування тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» від 06.12.2019 р. № 361.

Фінмоніторинг здійснюються у формі:

• державного фінансового моніторингу (фінмоніторинг Національного банку України);
• первинного фінансового моніторингу (внітришній моніторинг конкретного банку).

Пороговими цифрами обсягу готівкових і безготівкових операцій у фінансовому моніторингу є 5 тис. грн, 30 тис. грн, 55 тис. грн, 400 тис. грн, а також значна сума при операції з готівкою. Вони впливають на обрання тих чи інших заходів фінансового моніторингу. Однак банк за своїми внутрішніми правилами визнати підозрілою будь-яку операцію незалежно від суми, а також визначати значимість суми тих чи інших операцій з готівкою.

Обсяг платіжної операції впливає, але не є вирішальним.

Під фінансовий моніторинг, у першу чергу, потрапляють видаткові операції (перекази коштів) у безготівковій формі, готівкою в залежності від суми платежу. Ідентифікація клієнта здійснюється зокрема за допомогою банківської картки чи кваліфікованого електронного підпису. Верифікація операції потребує додаткових підтверджень, зокрема можливий дзвінок з банку, сканування обличчя, перевірка даних платежу, підтвердження особи платника, чи дійсно саме власник картки її використовує, з’ясування мети операції та походження коштів тощо.

Вартісні межі фінансового моніторингу 2023 такі:

1. Для переказу безготівкових коштів для зарахування на рахунок отримувача в оплату вартості товарів, робіт, послуг, погашення зобов’язання за кредитом (пп «5» ч. 18 ст. 14 Закону № 361)

Коли банки не зобов'язані реагувати - менше 3000 грн.

Коли можлива перевірка - від 30 тис. грн до 400 тис. грн.

Повідомлення до органу фінмоніторингу (Нацбанку) - більше 400 тис. грн.

2. Для переказу готівкових коштів (пп. «8» ч. 18 ст. 14 Закону № 361) - 5 тис. грн та менше (можна без ідентифікації особи платника, у т.ч. при переказі без відкриття рахунка).

Коли банки не зобов'язані реагувати - 5000 грн. та менше.*

Коли можлива перевірка - більше 5 тис. грн до 400 тис. грн.

Повідомлення до органу фінмоніторингу (Нацбанку) - більше 400 тис. грн.

*(можна без ідентифікації особи платника, у т.ч. при переказі без відкриття рахунка).

ОТЖЕ, ЯКЩО КОРОТКО ПІДСУМУВАТИ ЗАЗНАЧЕНЕ, ТО "РЕАГУВАННЯ" ВНУТРИШНЬОГО МОНІТОРИНГУ БАНКУ МОЖЕ СТАТИСЯ У РАЗІ, КОЛИ ПЕРЕКАЗИ НА ВАШ РАХУНОК ПЕРЕВИЩУЮТЬ СУМУ 5000 ГРН ОДНОРАЗОВО, ТА Й ТО ДАЛЕКО НЕ ЗАВЖДИ! УВАГУ НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ ВИ МОЖЕТЕ ПРИВЕРНУТИ, ЯКЩО ТАКИЙ ПЕРЕКАЗ АБО ЇХ СУКУПНІСТЬ ЗА МІСЯЦЬ ПЕРЕВИЩУЄ СУМУ У 4000 ГРН. ТОЖ НАРАЗІ "ЗАЧЕПИТИ" ЦЕ ВАС НЕ МОЖЕ, І НЕ ЗАЧЕПИТЬ, ЯКЩО ВИ БУДЕТ ДОТРИМУВАТИСЬ ТИХ ПОКАЗНІКІВ, ЯКІ Я НАВІВ ВАМ ВИЩЕ.

На перші три питання я Вам відповів. Йдемо далі.

ДРУГЕ:

Якщо ж все таки обслуговуючий банк зацікавиться в якийсь момент походженням одного з Ваших надходжень на рахунок або сукупністю надходжень, які в даний момент знаходяться на Вашому рахунку, то панікувати не слід.

Банку буде цілком достатньо Ваших пояснень та підтвержувальних документів. В даному випадку серед останніх можуть бути:

договір дарування грошей,

договір позики,

Ваша річна декларація про доходи фізичної особи

та інші документи аналогічної категорії.

Що стосується двох перших позицій в цьому списку, то такі договори необов'язково повинні мати нотаріальну форму. Достатньо того, аби вони були письмовими. Укладати їх треба з родичами або друзямі, які у разі необхідності могли б особисто підтвердити банку достовірність прдставлених Вами договорів.

Хорошим і постійним доказом легальності отриманних на Ваш рахунок коштів була б реєстрація ФОП. У самому гіршому варіанті у статусі ФОП 3 групи на спрощеній системі оподаткування Ви б втрачали на тому лише 5% податків від усіх надходжень на рахунок, але спали би при тому абсолютно спокійно.

Щоправда для того, аби зареєструвати ФОП, Вам згідно вимог українського законодавства знадобиться дозвіл батьків. Але це ж не проблема, правда?

Втім, якщо раптом станеться так, що Ваш рахунок заблокують, не переживайте, гроші Вам обов'язково повернуть! Максимум, що Вам тоді прийдеться зробити - це змінити обслуговуючий банк та відкрити новий рахунок. Далі треба буде просто врахувати свої помилки, щоби таке не повторилось знову. ))

ТРЕТЄ (найпростіше):

У разі уважного виконання всіх моїх рекомендацій на чесно зароблені гроші Ви зможете купувати ЩО ЗАВГОДНО, ДЕ ЗАВГОДНО І КОЛИ ЗАВГОДНО!

З повагою, адвокат Айвазян.

Доброго дня. Якщо простиму словами, то блокують картки у зв'язку з відсутністю доказів отримання коштів законним шляхом. Якщо доказів немає, Банк передає справу до Фін моніторингу, а вони до правоохоронних органів.Банк реагує або на великі суми або на нетипові фінансові операції (наприклад за день більше десяти поповнень, або суми від 5 тис, тощо.) У кожного банку свої критерії проведення фінансового моніторингу. Є варіант зареєструватись ФОП з 16 років за згодою батьків. Тоді можна деякі виплати з великими сумами отримувати на рахунок ФОП або за допомогою відкритого ФОП підтверджувати законність отриманих коштів. Звертайтесь, допоможу.

Доброго дня.

Причини блокування можуть бути різні: від не проведеної вчасно ідентифікації банку до арешту рахунку, накладеного на вимогу виконавчої служби (через заборговані аліменти, прострочений штраф, не виконане судове рішення тощо). Також останнім часом банківські картки дедалі частіше блокують і через «ухилення від мобілізації».

Виникають проблеми і якщо немає зареєстрованого бізнесу, але людина, наприклад, регулярно отримує різні платежі від осіб, яких раніше у «фінансовій історії» не було.

Банк може кваліфікувати ці операції як підприємницьку діяльність. Також це стосується ситуації, коли бізнес зареєстровано, але оплата за послуги або товари йде поза підприємницьким рахунком.

Окрема проблема – це торгівля криптовалютою на закордонних біржах, тут теж виникає чимало нюансів. Особливо на операції з криптовалютою та іншими віртуальними активами вище 30 тис. грн.

Крім того, до категорії клієнтів з високими ступенем ризику відносять:

• осіб, до яких застосовані санкції;
• публічних діячів та політично значущих осіб;
• резидентів офшорних зон та країн, що не здійснюють заходи з протидії та запобігання легалізації грошових коштів, здобутих злочинним шляхом;
• громадян та юридичних осіб-резидентів держави-агресора;
• клієнтів, щодо яких встановлено, що їхні кошти походять з держави-агресора.

• клієнт незвично для себе використовує при здійсненні операції посередників, особливо з-поміж членів родини та родичів (наприклад, у раніше виконуваних операціях платником чи отримувачем виступає батько, тесть клієнта);
• клієнт відчуває себе некомфортно під час надання інформації про активи чи джерело походження активів;
• клієнт не може або не бажає пояснити причини ведення справ у певній країні;
• операції з перерахування коштів у країну, з якою клієнт не має ділових зв'язків;
• спостерігається нетиповий для клієнта рух готівкових коштів або грошових переказів з рахунка/на рахунок, здійснення великої кількості електронних переказів;
• здійснення діяльності у «ризикових» сферах (які часто використовуються для відмивання злочинних грошей), таких як: виробництво та/або торгівля зброєю, боєприпасами, військовою технікою; діяльність у сфері публічних закупівель тощо;
• здійснення незвично великих за сумами, непритаманних, складних фінансових операцій (за кількістю «проводок», учасників операцій);
• місце проживання клієнта зареєстроване в готелі або взагалі не зареєстроване;
• наявні факти неодноразової зміни прізвища, імені та/або по батькові клієнта;
• накладення арешту на активи клієнта у кримінальному провадженні;
• наявність інформації про зв’язки клієнта з країною-агресором;
• переказ коштів за кордон за відсутності зовнішньоекономічного договору;
• регулярне одержання/надання/повернення фінансової допомоги, позик, кредитів та інших запозичень;
• велика частка готівкових операцій, що є невластивим для відповідного виду діяльності клієнта.

«Якщо кошти надходять з країни, що не дотримується стандартів щодо протидії відмиванню коштів та протидії фінансуванню тероризму, банк повідомить про це Державну службу з фінансового моніторингу, яка зобовʼязана провести перевірку», — розповів Яків Воронін.

Він додав, що у лютому 2022 року, з початком повномасштабного вторгнення, були запроваджені «послаблення» щодо вимог фінансового моніторингу, але їх відносно швидко скасували – наразі ситуація з регулюванням більш жорстка.

Під фінмоніторинг підпадають всі транзакції на 400 тис. грн та більше.

Сьогодні до фінансових операцій, що не потребують встановлення джерел походження коштів у період воєнного стану, входять зарахування на рахунки Збройних Сил України для надання допомоги ЗСУ, рахунок Міністерства соцполітики для благодійної допомоги, рахунки банків в Україні для придбання військових облігацій. Водночас неодноразово були прецеденти, коли банк блокував картки волонтерів, які збирали гроші для допомоги ЗСУ.

На 100% захиститись від блокувань практично неможливо. Уникати перелічених вище ситуацій, і зокрема маркерів «підозрілості», аби зайвий раз не потрапити під фінмоніторинг, — це єдиний надійний варіант.

Якщо раптом ви все ж потрапили під приціл банку, будьте готові оперативно та в деталях відповісти на питання, які стосуються:

• транзакції, яка зацікавила банк;
• походження коштів, залучених в такій транзакції;
• всіх задіяних в ній сторін.

Микола Вачевський, автор партнерського сайту про Monobank, порадив, перш ніж здійснювати значний переказ коштів, підготувати документи, що підтверджують законність доходів, і надіслати їх банку. Це можуть бути:

• документи про оплату праці, призи, премії або гонорари;
• договір, про отримання кредиту або про виплачені відсотки з депозиту;
• виписки з рахунків інших банків;
• довідки з державних податкових органів;
• копії документів, що підтверджують джерела доходів родичів.

Варто розуміти, що проблеми з карткою можуть виникнути, навіть якщо сума операції відносно незначна. Будьте уважні та конструктивні у спілкуванні із банком, не ігноруйте вимоги про надання додаткової інформації. Тим більше не слід надавати банкові перекручені або неправдиві відомості — це неодмінно випливе.