Який строк давнини відображення кредиту в звітності для УБКІ для кредиту

Вітаю Вас.

На мій погляд, сам по собі факт того, що новий кредитор (фактор) передав інформацію до УБКІ лише через два роки після відступлення права вимоги, автоматично не свідчить про незаконність його дій. Водночас варто перевірити, чи дійсно в кредитній історії відображено саме передачу права вимоги за існуючим боргом, а не створено запис про нібито новий кредит, якого Ви фактично не отримували. Якщо в УБКІ відображено саме новий кредитний договір із новою датою виникнення зобов'язання, це може бути підставою для звернення до УБКІ та нового кредитора з вимогою виправити або уточнити інформацію. Для точної оцінки бажано переглянути сам кредитний звіт та формулювання запису, який з'явився в історії.

З повагою! Щасти Вам!

Доброго дня, Іване!

Сам по собі продаж боргу факторинговій компанії не створює нового кредиту. Це лише заміна кредитора у вже існуючому зобов’язанні. За ЦК України новий кредитор набуває права первісного кредитора в тому обсязі й на тих умовах, які існували на момент переходу права вимоги. Тобто фактор може бути новим кредитором, але не може “обнулити” історію і показати старий борг як новий кредит.

Фактор, як особа, яка набула право вимоги за кредитним правочином, може бути користувачем бюро кредитних історій і в принципі має право передавати інформацію до УБКІ. Закон прямо відносить до користувачів бюро не лише банки та фінансові установи, а й осіб, які набули право вимоги за кредитним правочином.

Однак, у кредитній історії мають бути достовірні дані: дата первісного кредитного договору, сума, дата прострочення, залишок боргу, зміна кредитора/перехід права вимоги. Закон передбачає, що кредитна історія містить відомості про кредитний правочин, зміни до нього, сторони, суму зобов’язання, дату прострочення, розмір прострочення і стадію погашення.

Тому, передача інформації фактором через два роки не означає автоматично, що запис незаконний і підлягає видаленню. Якщо борг реально був проданий, фактор має право повідомити УБКІ, що він є новим кредитором за цим зобов’язанням. Проте, якщо УБКІ відобразило це саме як “новий кредит”, із новою датою відкриття, новим договором або так, ніби особа два роки тому закрила один кредит, а зараз взяла інший у фактора, — це вже можна оскаржувати як недостовірну інформацію.

Щодо затримки:

Для споживчих кредитів користувач має передавати інформацію до бюро не пізніше двох робочих днів з дня укладення кредитного правочину або зміни відповідної інформації про суб’єкта кредитної історії; бюро, своєю чергою, вносить отриману інформацію не пізніше двох робочих днів після її отримання. Тому дворічна затримка виглядає проблемно з точки зору своєчасності передачі даних, але практично це не завжди дає підставу вимагати повного видалення запису, якщо сам борг і перехід права вимоги існують.

Також варто перевірити в кредитній історії: яка дата відкриття кредиту зазначена; чи збігається номер договору з первісним МФО; чи не дублюється одночасно борг у первісного кредитора і фактора як два активні кредити; яка дата прострочення; чи зазначено, що первісний кредит проданий/переданий; чи не збільшено штучно строк негативної історії через “нову” дату.

Якщо дані недостовірні, Ви маєте право подати до УБКІ письмову заяву про незгоду з інформацією. Бюро на час перевірки повинно поставити відповідну позначку, звернутися до користувача, який подав інформацію, а якщо той не відповість у 15-денний строк — спірна інформація підлягає вилученню. Також суб’єкт кредитної історії має право оскаржити дії бюро або користувача в суді.

З повагою, адвокат Айвазян.

Доброго дня!

Дії факторингової компанії щодо відображення старого купленого боргу як нового кредиту є неправомірними. Продаж боргу (відступлення права вимоги) не створює нового кредитного договору і не обнуляє історію прострочень.

Згідно зі статтею 514 Цивільного кодексу України, до нового кредитора (фактора) переходять права первісного кредитора в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу.

В УБКІ цей запис має відображатися як продовження старого боргу (із зазначенням початкової дати видачі, дати виникнення прострочки тощо), а не як свіжий кредит, який ви нібито щойно оформили.

Колекторські та факторингові компанії часто йдуть на такі хитрощі умисно. Поява свіжого кредиту та прострочки по ньому набагато сильніше б'є по вашому поточному кредитному рейтингу. Це робиться для психологічного тиску, щоб змусити вас швидше заплатити.

Якщо фактор викупив борг 2 роки тому і весь цей час не подавав дані до УБКІ — це пряме порушення Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій». Інформація має оновлюватися та передаватися в Бюро протягом кількох днів після настання події.

Якщо первісний кредитор продав борг фактору лише зараз (навіть якщо кредиту 2 роки) — сама по собі передача даних зараз є законною. Але, знову ж таки, формат подачі (як "новий кредит") залишається незаконним.

Вам не потрібно миритися з некоректними даними, які псують вашу кредитну історію. Ви можете змусити фактора виправити запис:

1. Ініціюйте процедуру оскарження через УБКІ. Закон дає вам право оскаржити недостовірну інформацію у вашій кредитній історії. Це можна зробити безкоштовно на сайті УБКІ або в їхньому застосунку. Напишіть коментар до цього кредиту приблизно такого змісту: "Я не укладав жодних нових кредитних договорів з цією компанією. Цей запис є некоректним відображенням відступлення права вимоги за старим договором від [Назва МФО], дата оформлення [Рік]. Вимагаю привести дані у відповідність до фактичних обставин та закону".
2. Дочекайтеся результатів перевірки. УБКІ буде зобов'язане приховати цей запис (він отримає статус "оскаржується") і звернутися до фактора за поясненнями. У фактора буде 15 днів на підтвердження своєї правоти або виправлення даних.
3. Напишіть скаргу до Національного банку України (НБУ). Якщо фактор відмовиться виправляти запис після вашого звернення до УБКІ, подайте скаргу до НБУ (це робиться онлайн на сайті Нацбанку). НБУ є жорстким регулятором для факторингових компаній і дуже швидко реагує на порушення правил ведення кредитних історій. Як правило, після дзвінка чи листа з НБУ компанії миттєво виправляють усі "помилки".

Якщо Ви хочете закрити кредит, то попросіть у фактора документи, які підтверджують перехід боргу та вимагайте надати Вам розрахунок. Далі можете домовитись про реструктуризацію або чекати поки фактор звернеться до суду. Тоді можна підготувати відзив.

Згідно статті 25 ЗУ "Про споживче кредитування" Під час першої взаємодії із споживачем новий кредитор, колекторська компанія зобов’язані повідомити:

1) повне найменування кредитора (у разі якщо взаємодію здійснює новий кредитор або колекторська компанія), своє повне найменування, номер телефону для здійснення зв’язку та адресу (електронну або поштову) для листування;

2) прізвище, власне ім’я, по батькові (за наявності) особи, яка здійснює взаємодію із споживачем, його близькими особами, представником, спадкоємцем, поручителем, майновим поручителем або третіми особами, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію, або ім’я та індекс, за допомогою якого кредитодавець, новий кредитор, колекторська компанія однозначно ідентифікують особу, яка здійснює взаємодію, або зазначення про використання для взаємодії програмного забезпечення або технології, якщо взаємодія здійснюється без залучення працівника кредитодавця, нового кредитора чи колекторської компанії;

3) правову підставу взаємодії;

4) розмір простроченої заборгованості (розмір кредиту, проценти за користування кредитом, розмір комісії та інших платежів, пов’язаних з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту), розмір неустойки та інших платежів, що стягуються при невиконанні зобов’язання за договором про споживчий кредит або відповідно до закону. У разі звернення відповідно до договору про споживчий кредит до третіх осіб, взаємодія з якими передбачена договором про споживчий кредит та які надали згоду на таку взаємодію, у тому числі до близьких осіб, відповідно до частини шостої цієї статті інформація про розмір простроченої заборгованості повідомляється лише за наявності згоди споживача на передачу інформації про наявність простроченої заборгованості таким особам. Розрахунок розміру простроченої заборгованості для колекторської компанії здійснюється кредитодавцем або новим кредитором.

Новий кредитор, колекторська компанія на вимогу споживача, його близьких осіб, представника, спадкоємця, поручителя або майнового поручителя зобов’язані протягом п’яти робочих днів після першої взаємодії при врегулюванні простроченої заборгованості надати документи, що підтверджують інформацію, зазначену у частині другій цієї статті (у тому числі детальний розрахунок простроченої заборгованості та всіх інших платежів по кожному платіжному періоду та підставу їх нарахування), особисто або шляхом направлення листа на адресу (електронну або поштову) такої особи, або в інший визначений договором про споживчий кредит спосіб.

Кредитодавець на вимогу споживача, його близьких осіб, представника, спадкоємця, поручителя або майнового поручителя зобов’язаний протягом семи робочих днів після першої взаємодії при врегулюванні прострочен

З повагою, юрист Дерій В.О.!