Борг в банках. Як/чи може допомогти банкрутство?

• Олег ! доброго дня!
• Зараз богато кредиторів йде на прощення боргу, залишення боргу за тілом кредиту, також на реструктуризацію без банкруства.
• Якщо Вам таке вирішення питання підходить, Звернить до мене особисто.
• З повагою до Вас юрист Олена Дудченко.

Доброго дня, Олег!

Банкрутство фізичної особи реально може бути варіантом, але це доволі складна процедура, яка відбувається через господарський суд, де спочатку вводиться реструктуризація боргів, а якщо реального плану погашення немає або кредитори його не погоджують, справа може перейти до процедури погашення боргів із подальшим списанням непогашених вимог.

За Вашими даними є підстави розглядати саме процедуру неплатоспроможності. КУзПБ дозволяє фізичній особі самій подати заяву, якщо вона припинила погашення кредитів або інших планових платежів у розмірі понад 50% місячних платежів за кожним зобов’язанням протягом двох місяців, якщо відсутнє майно для стягнення, або якщо є ознаки загрози неплатоспроможності. При цьому провадження щодо фізичної особи відкривається лише за заявою самого боржника, банк сам таку процедуру щодо Вас не ініціює.

Отже, у Вас є три варіанти.

Перший — позасудова реструктуризація з Monobank і ПриватБанком. Треба звернутися письмово до кожного банку і просити не просто “відтермінування”, а конкретно: зупинення/зменшення відсотків і штрафних санкцій, об’єднання заборгованості в один графік, збільшення строку погашення, фіксований мінімальний платіж, реструктуризацію “Оплати частинами”. Але якщо доходу зараз немає, підписувати графік, який Ви реально не потягнете, небезпечно — це просто зафіксує нові умови, а через кілька місяців борг знову стане проблемним.

Другий — чекати судових позовів/виконавчих проваджень і вже там захищатися: перевіряти правильність нарахувань, оспорювати штрафи/пеню, просити розстрочку виконання рішення, домовлятися про мирову або знижку при одноразовому погашенні частини боргу. Але це не вирішує проблему остаточно: якщо борг 400 000 грн, майна немає, стабільного доходу немає, то виконавче провадження може тягнутися роками з арештами рахунків і постійним тиском.

Третій — процедура неплатоспроможності фізичної особи. Її сенс у тому, що після відкриття справи вводиться мораторій: зупиняється виконання грошових зобов’язань, зупиняється стягнення за виконавчими документами, не нараховується неустойка, штрафи, пеня та інші фінансові санкції щодо вимог, на які поширюється мораторій. Далі або затверджується план реструктуризації, який може передбачати зміну строків, розстрочку, відстрочку або списання частини боргу, або за відсутності реального плану суд може перейти до процедури погашення боргів.

Для Вашої ситуації банкрутство може бути доцільним саме тому, що борг значний, майна немає, доходу зараз немає, а просте “перекривання” відсотків новими платежами вже не працює. Якщо після реалізації майна боржника коштів не вистачає, незадоволені вимоги вважаються погашеними, крім окремих винятків; після завершення процедури погашення боргів суд ухвалює рішення про звільнення фізичної особи від боргів.

Але...Судовий збір за подання заяви боржником у такій процедурі фактично становить 0 грн, проте потрібно авансувати винагороду арбітражному керуючому за три місяці. Інфографіка Асоціації суддів господарських судів України також прямо зазначає: судовий збір — 0 грн, авансування винагороди керуючому реструктуризацією — 15 прожиткових мінімумів. Сам КУзПБ визначає винагороду керуючого реструктуризацією у розмірі 5 прожиткових мінімумів для працездатних осіб за кожен місяць, а сплата здійснюється за рахунок коштів, авансованих заявником на депозитний рахунок господарського суду. У 2026 році прожитковий мінімум для працездатних осіб становить 3 328 грн, тому аванс за 3 місяці — орієнтовно 49 920 грн. Також додайте до цієї суми послуги адвоката, звісно, якщо Ви не маєте на меті займатися цією справою самостійно.

Наслідки після банкрутства також є: протягом 5 років після визнання банкрутом не можна знову ініціювати таку процедуру, крім випадку повного погашення боргів; протягом 5 років перед укладенням нових кредитних договорів, позик, поруки чи застави треба письмово повідомляти іншу сторону про факт неплатоспроможності; протягом 3 років особа не вважається такою, що має бездоганну ділову репутацію.

З повагою, адвокат Айвазян.

Вітаю Вас.

На мій погляд, у Вашій ситуації варто розглядати два основні шляхи: або домовлятися з банками про реструктуризацію заборгованості, або аналізувати доцільність процедури неплатоспроможності (банкрутства фізичної особи). З огляду на суму боргу близько 400 000 грн, відсутність майна та втрату основного джерела доходу, процедура банкрутства теоретично може бути одним із варіантів, однак вона не є швидкою чи безкоштовною та потребує окремого аналізу всіх обставин і документів. На практиці я б рекомендував насамперед офіційно звернутися до банків із заявами про реструктуризацію або кредитні канікули та не ігнорувати комунікацію з кредиторами. Якщо ж реальної можливості погашати борги найближчим часом немає, тоді вже варто детально прораховувати перспективи процедури неплатоспроможності, її вартість та можливі наслідки саме у Вашому випадку.