Кредит в наследство и что с этим делать?

Добрый день!

1. В случае смерти физического лица — должника по обязательствам в правоотношениях, которые допускают правопреемство в порядке наследования, по общему правилу к другому лицу — правопреемнику — переходят с правами и обязанности умершего лица (должника), то есть происходит предусмотренная законом замена должника по обязательствам.

С появлением права на наследование у потенциальных наследников возникает вопрос: принять наследство и стать законными правопреемниками прав и обязанностей наследодателя или вообще отказаться от его принятия. А иногда, принимая те или иные права, наследники не задумываются о том, что им достанутся и обязательства, включая долги.

Чаще всего решающим моментом в принятии положительного решения по этому вопросу служит объем наследственной массы, существующей на момент открытия наследства, в котором права наследодателя значительно превышают его обязанности, — наследник, приняв наследство, несет ответственность по долгам наследодателя только в пределах унаследованного имущества (часть 1 статьи 1282 Гражданского кодекса (ГК) Украины).

Узнав о наличии кредитного договора с банком или другим финансовым учреждением, по которому у наследодателя осталось непогашенное тело кредита с начисленными процентами, до принятия наследства следует проанализировать ситуацию, чтобы определить, нет ли причин отказаться от него вообще. Ведь за весь срок, установленный для принятия наследства, сумма начисленных процентов с начисленными штрафными санкциями может оказаться намного больше той, которая принималась во внимание при принятии решения о наследовании. Исходя из этого, нередки случаи отказа от такого наследства.

С целью уменьшения таких случаев отказа законодатель предусмотрел шестимесячный срок для предъявления требований кредиторов к наследникам со дня, когда они узнали или могли узнать об открытии наследства, независимо от наступления срока требования по основному обязательству (часть 2 статьи 1281 ГК Украины). Эта норма является императивной и довольно часто применяется судьями с целью гарантирования защиты прав наследников во избежание случаев обращения взыскания на имущество, которое не входит в состав наследства.

На практике существуют случаи, когда кредиторы пытаются взыскать с наследников всю сумму долга с учетом штрафных санкций, начисленных на день принятия наследства. Согласно действующему законодательству Украины, независимо от того, когда наследник фактически принял наследство, оно принадлежит ему в том виде, в котором существовало на день смерти наследодателя (часть 5 статьи 1268 ГК Украины). Таким образом, законодатель соединил во времени факт смерти лица и юридический факт принятия наследства. Поэтому, если наследодатель оставил долг по определенному договору, или вследствие его невыполнения кредитором были начислены штрафные санкции, наследник наследует ту сумму задолженности, которая существовала на момент (в день) смерти наследодателя. Становясь стороной кредитного договора, наследник в случае нарушения сроков возврата денежных средств платит пеню как новый участник. Требования же кредитора об уплате пени за весь период неуплаты кредита является прямым нарушением части 5 статьи 1268 ГК Украины. Кроме того, стоит помнить, что с момента открытия наследства до момента его принятия может пройти полтора года.

Решая вопрос о принятии наследства, в состав которого входит долг по кредитному договору, не следует сразу отказываться от него в целом, поскольку ответственность по кредитному договору наследник несет только в пределах наследуемого имущества, а при наличии ипотеки — в пределах стоимос­ти заложенного имущества. Стоит оценить количество наследственной массы, провести переговоры с банком и уточнить его позицию и планы в отношении этого долга с учетом обстоятельства смерти должника, а потом принимать окончательное решение.

2. Как уже отмечалось выше, приняв наследство, наследник наследует и долги наследодателя.

Важные нюансы относительно наследования долга по кредиту:

Смерть должника не является основанием для приостановления начисления процентов по кредиту. Так, наследник может и не знать, что у наследодателя был непогашенный кредит. Но незнание не освобождает его от выплаты процентов по кредиту, в т.ч. и тех, которые «набежали» уже после открытия наследства.

Сроки предъявления требований к наследникам. Если кредитор не успел предъявить свои требования к наследнику должника в сроки, установленные частями 2 и 3 статьи 1281 Гражданского кодекса, его требования можно будет проигнорировать. Эти сроки составляют:

• 6 месяцев со дня получения наследником свидетельства о праве на наследство;
• 6 месяцев с того дня, когда кредитор узнал о получении наследником такого свидетельства или принятия наследства, если раньше он этого не знал и не мог знать.

И если с первым сроком все понятно, то понятие «со дня, когда узнал» достаточно абстрактно. По сути, это означает, что после получения наследства могут пройти годы до того момента, как банк узнал о получении его Вами. И с этого момента у него есть полгода, чтобы предъявить Вам требования. Ключевым условием в этом случае является то, что банк действительно не знал и не мог знать о принятии Вами наследства.

Доказывать обратное, а именно – что банк по крайней мере мог знать о вступлении Вами в наследство, придется в суде. Поэтому, вступая в наследство, если Вы не знаете наверняка, были ли у наследодателя кредиты, следует позаботиться о небольшой публикации в СМИ. Такая публикация может стать весомым аргументом в вашу пользу.

Добрый день!

Сейчас Вам необходимо уведомить банк о смерти отца официально - стоит отправить ценное письмо ( это с описью вложения), где будет указано, что отец умер, копия свидетельства о смерти прилагается. Копию письма и доказательства отправки храните.

Далее - оценить риски: нужно понимать сумму долга и стоимость земельного участка, который планируете наследовать. Вы несете ответственность только на сумму стоимости наследственного имущества. Если кредитные обязательства превышают его стоимость - нет смысла тратить время и деньги на оформление наследства, если сумма долга меньше стоимости имущества - стоит открывать наследственное дело, у Вас останется какая-то часть имущества.

Опять же, у банка для предъявления требований к Вам - всего 6 месяцев с момента получения Вами свидетельства либо тот же срок, с момента, когда банк узнает о получении Вами свидетельства. Нередко работники банка пропускают этот срок, поэтому взвесьте все за и против, и принимайте решение.

Удачи Вам!