Почніть консультацію з юристом онлайн
Задайте питання юристу
885 юристів готові відповісти зараз
Відповідь за ~15 хвилин
Случайно просрочил кредит в мфо на 1 день.
Описание ситации. Есть займ в мфо, по акции брался под 0.1%, но как оказалось, если просрочить такой кредит по сроку на 1 день то он рассчитывается по стандартным процентам и уже вместо 10 тысяч без процентов, надо возвращать 10 тыс. плюс 5 тыс процент. И каждый день кредит растет на 500-1000грн.
Просрочил не специально, хотел как раз сегодня вернуть, но теперь вместо 10 тыс. нужно вернуть 15, а такой возможности нету. В итоге остается только оставить кредит и дальше он будет расти? Как действовать в ситуации? Через месяц уже сумма станет 30 тыс примерно. Может можно как-то договориться с мфо чтоб оплатить 10 тыс? я пытался, но они не идут на разговор.
Если сейчас не оплатить, то через пол года-год начислится допустим 100-200 тысяч, вопрос, смогут ли через суд меня заставить платить данную сумму либо же через суд такую сумму признают как слишком завышенной? тогда вопрос, если предположить что дойдет до суда, какая сумма может быть назначена судом?
Схожі питання
Кодекси Україна
Кодекс України з процедур банкрутства Кодекс цивільного захисту України Кримінальний процесуальний кодекс України Митний кодекс України Повітряний кодекс України Податковий кодекс України Кодекс адміністративного судочинства України Цивільний процесуальний кодекс України Кримінально-виконавчий кодекс України Господарський кодекс України Цивільний кодекс України Сімейний кодекс України Земельний кодекс України Кримінальний кодекс України Водний кодекс України Кодекс торговельного мореплавства України Про надра Лісовий кодекс України Господарський процесуальний кодекс України Кодекс України про адміністративні правопорушення (статті 213 - 330) Кодекс України про адміністративні правопорушення (статті 1 - 212-21) Житловий Кодекс Української РСР Європейський кодекс соціального забезпечення Бюджетний кодекс УкраїниНове у блогах Юристи.UA
Відповіді юристів (14)
Адвокат, м. Київ, 31 рік досвіду
Здравствуйте, Олег!
Как вариант, Вы можете решить вопрос о своём банкротстве, как физического лица.
Банкротство обычных физлиц (не предпринимателей) стало возможным с 21 октября 2019 года.
Именно с этой даты вступил в действие Кодекс Украины из процедур банкротства (иногда называют закон о банкротстве физических лиц от 18.10.2018 г. № 2597, сокращенно - Кодекс о банкротстве, или КБ). Книга четвертая КБ раз посвящена вопросу физлиц, в т.ч. и физлиц-предпринимателей (ч. 1 ст. 113 КБ).
Сейчас по определению ст. 1 КБ должником является юрлицо или физлицо, неспособно выполнить свои денежные обязательства, срок исполнения которых наступил.
Среди условий начала процедуры банкротства физлица следующие (ст. 115 КБ):
-наличие заявления от физлица. Физлицо, которое хочет начать такую процедуру, должно подать сначала заявление в Хозяйственный суд. На основе данного заявления, если другие условия начала производства, соблюдены, судья назначает арбитражного управляющего по процедуре. Вместе с заявлением должен быть представлен план реструктуризации долгов и декларация об имущественном состоянии должника. Их формы утверждены приказом Минюста от 21.08.2019 г. № 2627/5. Полный перечень документов содержит ст. 116 КБ;
- размер долга (уже просроченного) ≥ 30 минзарплат – на день обращения в суд (в сентябре 2021 р. – это 180 000 грн). Добавим, что неустойки, штрафы, пеня в сумму долга не считаются; просрочки плановых платежей ≥ 2 месяца и в сумме ≥ 50% месячных платежей по каждому банковским кредитом (или другим обязательством). Например, лицо имеет 2 кредиты с месячными платежами по ним 1000 грн и 18000 грн. Однако эти платежи просрочены на 2 месяца и сумма неуплаты за эти 2 месяца по первому не меньше 5000 грн (=1000 ×0,5), а во втором – 9000 грн (=18000×0,5). Однако данная норма говорит лишь об отсутствии обычных текущих платежей от физлица (или их недостаточной сумме), а не общей сумме долга по кредитам. Что касается общей суммы накопленного долга по обоим кредитам, то она должна быть не менее 18000 грн в 2021 г. (см. выше);
- есть постановление по исполнительному производству, что у физлица отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, например имущество в залоге. Так, если физлицо не может платить кредит по кредиту, выданному на приобретение автомобиля, то автомобиль в таком случае является залогом кредита и начать процедур банкротства нельзя. Аналогично с недвижимостью в ипотеке;
- надо уплатить вознаграждение арбитражного управляющего за 3 месяца. Это не менее 3-х минимальных зарплат (18000 грн у сентябре 2021 году, ч. 4 ст. 30 КБ). Данная сумма перечисляется не управляющему, который еще не назначен, а на депозитный счет суда; есть лишь угроза неплатежеспособности.
Это другие обстоятельства, свидетельствующие, что в ближайшее время должник не сможет выполнить свои денежные обязательства или осуществлять обычные текущие платежи.
Закон не уточняет что это.
Однако такие обстоятельства должны быть достаточно серьезными, чтобы суд принял их во внимание, например это может быть медицинское заключение, в частности необходимость значительной суммы на медицинское лечение, получение инвалидности, длительную потерю трудоспособности и тому подобное.
При этом, инициировать банкротство может только сам должник, если сумма долга превышает 180 тыс. грн по состоянию на сентябрь 2021 года.
Также есть еще одно условие – должник не должен быть привлечен к административной/уголовной ответственности за неправомерные действия, которые связаны с его неплатежеспособностью (ч. 4 ст. 119 КБ).
Всего доброго, удачи Вам!
Юрист, м. Чернігів, 10 років досвіду
Закон України "Про споживче кредитування" (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n218):
Розділ IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ
6. У разі прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань за договором про споживчий кредит (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань зі сплати платежів) споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. В тому числі, але не виключно, споживач в разі допущення такого прострочення звільняється від обов’язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов’язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин, інших ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов’язань за договором про споживчий кредит у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), наступного за місяцем, в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19) (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), наступного за місяцем, в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань зі сплати платежів). Норми цього пункту поширюються у тому числі на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.
Висновок: фінансова установа протягом дії карантину не може нараховувати і стягувати штрафні санкції та застосовувати інші види покарань. Якщо вже була нарахована пеня, то компанія повинна її відмінити (списати). Однак, нарахування процентів є законним, так як проценти є частиною кредиту, тому їх доведеться виплачувати.
Цивільний кодекс України (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15/paran49...):
Стаття 1048. Проценти за договором позики
1. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Висновок: припис абз.2 ч.1 ст.1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише в межах погодженого сторонами строку кредитування.
При цьому, право позикодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування.
Такий правовий висновок узгоджується з позицією Великої палати Верховного Суду, висловленою у постанові від 28.03.2018 року у справі № 444/9519/12 та позицією Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду, висловленою у Постанові від 06.02.2019 року по справі № 175/4753/15ц.
Наприклад, якщо строк кредитування становить 30 днів, а процентна ставка 1,50 відсотків, то загальний розмір процентів за користування кредитом, які позичальник повинен виплатити позикодавцю, складає 6750 грн = (15000 грн х (1.50% : 100%) х 30 днів строку дії кредитного договору).
Тобто, у такому випадку загальний борг позичальника не повинен перевищувати 21750.50 грн (кредит – 15000 грн, проценти за користування кредитом – 6750 грн).
Як діяти споживачеві:
Якщо ви уклали договір, умови якого порушують ваші права і суперечать законодавству, письмово поскаржтеся керівництву фінустанови. Якщо ваша скарга залишилася без результату, зверніться до Національного банку України (https://bank.gov.ua/ua/consumer-protection).
У випадку порушень прав споживачів НБУ має повноваження застосувати до фінустанови заходи впливу або накласти штрафні санкції. Проте Національний банк не має повноважень визнати договір неправомірним або несправедливим та анулювати його. Це може зробити лише суд.
Якщо буде потрібна допомога, звертайтеся через контакти в моєму профілі або через Звернутися біля фото.
Всього доброго!
Щасти Вам!
Вопрос в том, допустим тело кредита 10 тыс. На него начисляется процент и через долгое время сумма с процентами становится 100 тысяч. Вопрос, я обязан буду эту сумму заплатить и суд ее одобрит? Или же можно добиться списания всех или почти всех процентов? Какое чаще на практике суд принимает решение?
Юрист, м. Чернігів, 10 років досвіду
1) Потрібно ознайомитися з умовами вашого договору.
2) Проценти можуть нараховуватися лише протягом строку користування кредитом.
Тому тіло кредиту, без завищених процентів, раджу заплатити.
Кошти потрібно переводити на банківський рахунок кредитодавця, зазначений у договорі.
У призначеннні платежу необхідно вказати: "Оплата основної суми/тіла кредиту по Договору № ___ від ___ року".
3) Після оплати тіла кредиту ризик можливого звернення до суду точно зменшиться, якщо взагалі не зникне.
Якщо буде потрібна допомога, звертайтеся через контакти в моєму профілі або через Звернутися біля фото.
Всього доброго!
Щасти Вам!
Спасибо за ответ. Могу задать еще один вопрос? Если они уже списали с моей карты около 3 тысяч и засчитали их как проценты а не за тело, то могу я закинуть остальные 7 тысяч и будет считаться что я погасил тело?
Юрист, м. Чернігів, 10 років досвіду
Спасибо за ответ. Могу задать еще один вопрос? Если они уже списали с моей карты около 3 тысяч и засчитали их как проценты а не за тело, то могу я закинуть остальные 7 тысяч и будет считаться что я погасил тело?
- Олег, будь ласка!
Що означає списали?
Звідки у них доступ до вашого банківського рахунку?
Эту карту я указывал при получении кредита, на нее я получил деньги. Видимо она как-то привязывается к их сайту.
Юрист, м. Чернігів, 10 років досвіду
Враховуючи, що цю суму списали як проценти, раджу все-таки оплатити 10 тис. грн (тобто ту суму тіла кредиту, що зазначена в договорі).
Бо якщо перевести 7 тис. грн., то на 3 тис. можуть і надалі нараховувати проценти.
Буду вдячний за оцінку своєї консультації.
Всього доброго!
Щасти Вам!
Спасибо, выберу ваш ответ. Последний вопрос, уж простите если замучал. Допустим оплачу тело кредита переводом на счет, куда денутся проценты которые сейчас начислены, они их спишут? или придется их тоже оплатить??
Юрист, м. Чернігів, 10 років досвіду
Фактично відсотки (3 тис. грн) і так вже списали з вашого рахунку, тому платіть тіло кредиту і більше нічого.
Якщо в МФО вважатимуть, що Ви ще винні їм кошти, то нехай звертаються до суду і там це доводять.
Головне - не затягуйте з оплатою.
Буду вдячний за ваш відгук на мою консультацію.
Якщо буде потрібна допомога, звертайтеся через контакти (пошту) в моєму профілі або через Звернутися біля фото.
Всього доброго!
Щасти Вам!
Юрист, м. Суми, 6 років досвіду
Добрий.день!
Відносно зменьшення відсотків та можливих погроз колекторів:
Потрібно звернутися до установи, в якій Ви брали кредит письмово, листом з повідомленням про вручення. Як додаток до такого листа у Вас піде копія чеку про оплату. Було б дуже гарно, якщо у квитанції про сплату було зазначено, що це сплата саме за тіло кредиту.
В листі потрібно вимагати від установи зменшення відсотків, відповідно до діючого законодавства. А саме, відповідно до ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування» :
У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов’язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення зобов’язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.Застосування штрафу та пені за одне й те саме порушення споживачем зобов’язання за договором про споживчий кредит заборонено.
Було б дуже гарно, якщо б це був саме адвокатський запит, на нього установа має відповісти за 5 днів.
Щодо погроз від колекторів.
Сама установа вірогідніше не буде позиватися до суду в Вашому випадку, так як тіло кредиту Ви сплатили і вони це розуміють, а їхні відсотки шахрайські та незаконні, але це не виключено. Якщо позов до суду буде то потрібно обов’язково надати свій відзив з доказами.
Якщо колектори почнуть Вам погрожувати Ви маєте це зафіксувати і тоді можна звернутися до поліції. Але будьте готові до того, що через півроку справу закриють і результату не буде. Але для суду це буде мати значення.
Колектори не мають права «забрати квартиру» чи «заборонити виїзд закордон», взагалі, будь яким способом погрожувати стягнути з Вас чи Ваших близьких борг – це психологічний тиск і такі дії можуть бути застосовані лише за рішенням суду.
Не рекомендую взагалі з ними спілкуватися за телефоном, Ви маєте права цього не робити. А якщо вже вирішили спілкуватися, то вимагайте, щоб вони хочу б представились. Також категорично не розповідайте, що у Вас є у власності.
Якщо дзвінки будуть занадто настирливими змініть номер. Близьких потрібно попередити про Вашу ситуацію і дати такі ж рекомендації.
Нехай вони звертаються до суду ,або Ви можете звернутись до суду з заявою -Про списання чи зменьшення відсотків ,так як такі суми відсотків неможливо застосувати , це порушення ЗУ Про споживче кредитування, чим скоріше ви подасте до суду ,відразу припиняться нарахування і суд вирішуватиме суму боргу.
До суду краще зібрати письмові докази від них та відповідь від НБУ на вашу скаргу ,щодо вжитих заходів.
Скаргу подайте онлайн на сайті НБУ.
З повагою,
Костянтин Гончаренко
Вопрос в том, допустим тело кредита 10 тыс. На него начисляется процент и через долгое время сумма с процентами становится 100 тысяч. Вопрос, я обязан буду эту сумму заплатить и суд ее одобрит? Или же можно добиться списания всех или почти всех процентов? Какое чаще на практике суд принимает решение?
Юрист, м. Суми, 6 років досвіду
Можно списать все проценты и признать в суде их необоснованность и оплатить только то ,что взято изначально к примеру 10 тыс. Тело кредита.
Суд принимает решение основываясь на фактах, доказательствах , документах по кредиту , ответах органов контроля и прочих свидетельство в Вашу пользу.
Собирайте документы, договор и т.д.
Вероятность списания возможна , у вас явное зловживання со стороны кредитора.
Плюс письменная форма договора о кредите явно не соблюдалась в МФО.
С уважением,
Константин Гончаренко
Юрист, м. Суми, 6 років досвіду
ОТНОСИТЕЛЬНО ПОРЯДКА ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА
согласно ст. 1055 Гражданского кодекса Украины (ГКУ) кредитный договор заключается в письменной форме. Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным.
Таким образом получается, что кредитные договора могут заключаться исключительно в письменной форме.
Согласно же ч. 1 ст. 205 ГКУ сделка может совершаться устно или в письменной (электронной) форме. Стороны имеют право избирать форму сделки, если иное не установлено законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГКУ сделка считается совершенной в письменной форме, если ее содержание зафиксировано в одном или нескольких документах (в том числе электронных), в письмах, телеграммах, которыми обменялись стороны.
Сделка считается совершенной в письменной форме, если воля сторон выражена с помощью телетайпной, электронной или иного технического средства связи.
Таким образом, законодатель предусмотрел электронную форму договора (сделки), и она является письменной.
Механизм заключения (подписания) электронного договора регулируется Законом Украины "Об электронной коммерции". Особое внимание стоит уделить ст.ст.11-12 данного Закона.Полностью цитировать ст.11 Закона не стану, поскольку она достаточно объемная. Однако, ее нормы можно свести к следующему:
Так, согласно ч.3 ст.11 данного Закона электронный договор заключается путем предложения его заключить (оферты) одной стороной и ее принятия (акцепта) второй стороной.
Электронный договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим предложение заключить такой договор, ответа о принятии этого предложения в порядке, определенном частью шестой настоящей статьи.
Согласно же ч.6 ст.11 Закона ответ лица, которому адресовано предложение заключить электронный договор, о принятии (акцепте) может быть оказана путем:
- отправки электронного сообщения лицу, которое сделало предложение заключить электронный договор, подписанного в порядке, предусмотренном статьей 12 настоящего Закона;
- заполнения формуляра заявления (формы) о принятии такого предложения в электронной форме, подписывается в порядке, предусмотренном статьей 12 настоящего Закона;
- совершение действий, которые считаются принятием предложения заключить электронный договор, если содержание таких действий четко разъяснено в информационной системе, в которой находится такое предложение, и эти разъяснения логически связаны с ней.
Получается, что существует 2 рабочих основания ответа клиента (акцепта) о принятии предложения (оферты):
- некий электронный документ;
- внесение данных в заявку на сайте МФО.
Но в любом случае, эти документы должны быть подписаны заемщиком!
Также, согласно абзацу 1 ч.11 ст.11 Закона покупатель (заказчик, потребитель) должен получить подтверждение совершения электронной сделки в форме электронного документа, квитанции, товарного или кассового чека, билета, талона или иного документа в момент совершения сделки или в момент исполнения продавцом обязанности передать покупателю товар.
Это означает, что МФО обязано предоставить заемщику копию электронного кредитного договора и доказательства перечисления/получения кредитных средств.
Порядок "наложения" самой электронной подписи регулирует ст.12 Закона. Так, согласно ч.1 ст.12 Закона если в соответствии с актом гражданского законодательства или по договоренности сторон электронный договор должен быть подписан сторонами, моментом его подписания является использование:
- электронной подписи или электронной цифровой подписи в соответствии с Законом Украины "Об электронной цифровой подписи", при использовании средства электронной цифровой подписи всеми сторонами электронной сделки;
- электронной подписи одноразовым идентификатором, определенным настоящим Законом;
- аналога собственноручной подписи (факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, иного аналога собственноручной подписи) по письменному соглашению сторон, в котором должны содержаться образцы соответствующих аналогов собственноручных подписей.
В результате имеем 3 варианта такой подписи.
Нужно отметить, что использование электронной цифровой подписи (ЭЦП) уже регулирует совершенно другой нормативный акт - Закон Украины "Об электронных доверительных услугах" (с 07.11.2018). Сама ЭЦП выглядит как некий электронный носитель (диск, флешка и т.д.), с записанным на ней кодом (файлом). Кроме того, для использования ЭЦП применяется пароль.
Применение ЭЦП заемщиком для подписания договора с МФО встречается крайне редко.
Третий вариант, предусматривает наличие некого письменного согласия сторон на применения факсимиле. Такого в практике я тоже еще не встречала.
Основным, и по сути единственным, остается второй вариант - применение одноразового идентификатора.
Согласно п.12 ч.1 ст.3 Закона Украины "Об электронной коммерции" одноразовый идентификатор - алфавитно-цифровая последовательность, ее получает лицо, принявшее предложение (оферту) заключить электронный договор путем регистрации в информационно-телекоммуникационной системе субъекта электронной коммерции, предоставил такое предложение. Одноразовый идентификатор может передаваться субъектом электронной коммерции, предлагает заключить договор, другой стороне электронной сделки средством связи, указанным при регистрации в его системе, и прилагается (присоединяется) в сообщение от лица, принявшего предложение заключить договор.
Согласно же п.6 ч.1 ст.3 Закона Украины "Об электронной коммерции" электронная подпись одноразовым идентификатором - данные в электронной форме в виде алфавитно-цифровой последовательности, которые прилагаются к другим электронным данным лицом, принявшим предложение (оферту) заключить электронный договор, и направляются другой стороне этого договора.
На практике же это выглядит как СМС-сообщение с неким паролем (например, 15ЕН25789FG) на мобильный телефон заемщика, который он уже использует на сайте МФО для подписания электронного договора (заявки на получение кредита).
В чем же состоит проблематика электронной подписи одноразовым идентификатором? Так, в нормах Закона все выглядит довольно логичным и последовательным. Но на практике при возникновении спора, в том числе в судебном разбирательстве, МФО придется доказать:
Итак, могу Вам сказать "по секрету", что это дает заемщику очень большой простор для "маневра" в суде или подаче жалоб. По сути, доказывать все моменты придется именно МФО, что говорит о возможности выиграть заемщиком дело в суде и вследствие чего, не возвращать начислен долг.
С уважением,
Константин Гончаренко