Вопрос по старому кредиту.

Доброго дня. Антоне!

Оплата суми, яка наразі відображається в Українському бюро кредитних історій (УБКІ), не гарантує автоматичного повного закриття боргу. Колекторські компанії (нові кредитори за договором факторингу або відступлення права вимоги) дійсно можуть спробувати нарахувати додаткові відсотки, штрафи чи пеню після здійснення платежу.

Крім того, будь-яка непідтверджена документально оплата за таким старим кредитом несе суттєві юридичні ризики.

Головні ризики самостійної оплати наосліп

1. Переривання позовної давності (ст. 264 ЦКУ). Кредит оформлений у 2013 році, отже, загальна позовна давність 3 роки (згідно зі ст. 257 ЦКУ) давно спливла. Здійснення будь-якого платежу зараз може трактуватися як визнання боргу, що перериває перебіг позовної давності та відкриває кредитору шлях до судового стягнення повної (можливо, значно більшої) суми.

2. Якщо внести 3700 грн без чіткого узгодження, кредитор може зарахувати цю суму спочатку на погашення штрафів або пені, залишаючи тіло кредиту та відсотки непогашеними. Відповідно, борг у системі не закриється.

3. Сума в 3700 грн могла бути зафіксована на момент продажу боргу або передачі даних в бюро. Внутрішній облік колекторської компанії може містити зовсім іншу, набагато більшу цифру.

Як правильно діяти, щоб очистити кредитну історію

Щоб закрити питання раз і назавжди без ризику подальших нарахувань, необхідно дотримуватися такого алгоритму:

1. З'ясуйте в УБКІ точну назву фінансової компанії, яка зараз є власником вашого боргу.
2. Зв'яжіться з колекторською компанією. Враховуючи вік боргу (понад 10 років), такі компанії часто йдуть на суттєві поступки (дисконт) і можуть погодитися закрити кредит за суму, що є навіть меншою за 3700 грн.
3. Отримайте Гарантійний лист. Це критично важливий етап. До моменту будь-якої оплати вимагайте від кредитора офіційний гарантійний лист (на фірмовому бланку, з печаткою та підписом уповноваженої особи, можна в електронному вигляді з КЕП). У листі має бути чітко зазначено:
   • Номер і дата первісного кредитного договору.
   • Точна сума, після сплати якої всі зобов'язання за договором вважатимуться виконаними в повному обсязі.
   • Зобов'язання компанії не мати жодних подальших фінансових претензій.
   • Зобов'язання компанії оновити інформацію в УБКІ (вказавши статус "Закрито") протягом конкретного строку (наприклад, 3-5 робочих днів).
4. Здійснюйте платіж виключно з чітким зазначенням призначення платежу (наприклад: "Погашення заборгованості за кредитним договором № [Номер] від [Дата] згідно з гарантійним листом від [Дата]. Без ПДВ").
5. Після зарахування коштів обов'язково вимагайте довідку про повне закриття кредиту та відсутність претензій.
6. Через тиждень після оплати замовте витяг з УБКІ, щоб переконатися, що статус договору змінено на "Закритий", а поточна заборгованість дорівнює нулю.

Без наявності гарантійного листа платити будь-яку суму вкрай не рекомендую, оскільки це залишає Вас вразливим до подальших маніпуляцій з боку стягувачів.

З повагою, юрист Дерій В.О.!

Щиро бажаю Вам успіхів!

Добрый день.

Свяжитесь с текущим кредитором, потребуйте документы, подтверждающие право требования по кредиту.

Проверьте всё или отдайте юристу (опытному) на проверку. Если подтверждается - можно платить и ОБЯЗАТЕЛЬНО взять Справку об отсутствии задолженности и претензий.

Справку брать только в оригинале с "Мокрой печатью."

На всякие "Электронные документы" не рекомендую соглашаться. у нас процентов 70 людей не понимают как это должно работать и работает.

После получения справки от Вас не смогут требовать ещё чего-либо.

И ещё - храните платёжные документы об оплате задолженности.

Доброго дня, Антоне!

Раджу Вам спочатку письмово звернутися до колекторської/факторингової компанії і попросити надати документи, які підтверджують, що саме вони є новим кредитором, копію/реквізити кредитного договору, договір відступлення права вимоги або витяг із нього, детальний розрахунок заборгованості та письмове підтвердження, що 3700 грн — це повна й остаточна сума для закриття боргу.

Оплачувати є сенс тільки після того, як вони письмово підтвердять, що після сплати 3700 грн заборгованість за кредитним договором буде вважатися повністю погашеною, кредитор не матиме до Вас жодних майнових претензій, а інформація до УБКІ буде передана як про закритий/погашений кредит без поточної простроченої заборгованості.

Сума, яку Ви бачите в УБКІ — це не завжди остаточна сума боргу. Це інформація, яку бюро отримало від кредитора. Саме УБКІ зазначає, що оновлення даних залежить від кредитора, а виправлення/коригування кредитної історії можливе, якщо кредитор підтвердить зміну або помилковість інформації.

Ризик у тому, що оплата навіть невеликої суми може бути розцінена як визнання боргу. За статтею 264 ЦК України дія особи, яка свідчить про визнання боргу, перериває перебіг позовної давності, а після переривання строк починається заново. Тому по старому кредиту 2013 року не варто платити «наосліп», особливо якщо раніше не було судового рішення, виконавчого провадження, реструктуризації або Ваших останніх платежів.

Якщо Ви просто оплатите суму з УБКІ без письмового підтвердження умов закриття, ризик додаткових вимог або спору щодо залишку формально залишається.

Звертатися до кредитора краще письмово. Не телефоном, не в месенджері, а саме письмово: на офіційну електронну пошту або рекомендованим листом.

Приблизний зразок звернення може бути наступним:

"До ТОВ «___»

ПІБ: ___ РНОКПП: ___ Адреса для листування: ___ Електронна пошта: ___ Телефон: ___

Заява

Під час перевірки моєї кредитної історії в УБКІ мною було виявлено інформацію про наявність поточної заборгованості у розмірі 3700 грн за кредитом, право вимоги за яким, як зазначено в кредитній історії, належить Вашій компанії.

З метою перевірки підстав внесення такої інформації та можливого врегулювання питання прошу надати мені:

• копію або реквізити кредитного договору, за яким обліковується зазначена заборгованість;
• документи, які підтверджують перехід до Вашої компанії права вимоги за цим договором;
• детальний розрахунок заборгованості із зазначенням основної суми боргу, процентів, комісій, штрафів, пені та інших нарахувань, якщо такі включені до суми боргу;
• письмове підтвердження, чи є сума 3700 грн повною та остаточною сумою для повного закриття зобов’язання;
• письмове підтвердження, що у разі сплати 3700 грн заборгованість буде вважатися погашеною повністю, а Ваша компанія не матиме до мене будь-яких подальших майнових вимог за цим кредитним договором;
• письмове підтвердження, що після повного погашення Ваша компанія передасть до УБКІ інформацію про закриття заборгованості та відсутність поточної простроченої заборгованості.

Це звернення не є визнанням заборгованості, її розміру, строків виникнення або правомірності нарахувань, а подається виключно з метою перевірки інформації, відображеної у кредитній історії.

Дата Підпис.

Запам'ятайте, що для Вас головне не платити, поки вони письмово не дадуть відповідь, що 3700 грн закриває все повністю. Якщо у відповіді буде щось на кшталт «сплатіть 3700 грн, а решту уточнимо після оплати» — це поганий варіант. Вам потрібна саме фраза про повне погашення, відсутність подальших претензій і оновлення даних в УБКІ.

З повагою, адвокат Айвазян.

Доброго дня. б не радив одразу оплачувати суму, яка відображається в УБКІ, лише для того, щоб “закрити питання”.

Якщо кредит був оформлений ще у 2013 році, а з того часу не було судового рішення про стягнення боргу, відкритого виконавчого провадження, реструктуризації, підписання нових угод, часткових оплат або письмового визнання боргу, то строк позовної давності за таким кредитом, найімовірніше, вже давно сплив.

Загальна позовна давність за такими вимогами становить 3 роки. Продаж боргу колекторам сам по собі цей строк не поновлює. Тобто якщо банк або новий кредитор пропустив строк для звернення до суду, то у разі подання позову Ви маєте право заявити про застосування позовної давності, і це буде підставою для відмови у стягненні боргу.

Окремо звертаю увагу: оплата навіть невеликої суми зараз може створити для Вас ризик. Колектори можуть потім трактувати таку оплату як визнання боргу і намагатися нараховувати або вимагати додаткові суми. Саме тому не варто нічого оплачувати без письмового документа від кредитора, де прямо зазначено, що після сплати конкретної суми борг повністю закривається, кредитор не має і не матиме жодних фінансових претензій, а інформація в бюро кредитних історій буде оновлена як “зобов’язання припинено / борг відсутній”.

У Вашому випадку правильніше не платити автоматично, а спочатку подати запит до колекторської компанії з вимогою надати документи, які підтверджують їх право вимоги, розрахунок боргу, дату останнього платежу, дату виникнення прострочення та підстави внесення інформації до УБКІ. Також можна звернутися до УБКІ із заявою про незгоду з інформацією у кредитній історії та вимагати її перевірки.

Тому моя позиція така: просто платити 3700 грн не потрібно. Спочатку треба перевірити документи, заявити про сплив строку позовної давності та вимагати коригування кредитної історії. Оплата можлива лише в тому випадку, якщо Вам це принципово потрібно для кредитної історії і тільки після отримання письмової гарантії про повне закриття боргу без будь-яких подальших нарахувань.

Доброго дня.

Ситуація з кредитами, які перекуплені колекторами (факторинговими компаніями), має свої юридичні та практичні нюанси, особливо враховуючи, що боргу вже понад 10 років. Якщо ви просто внесете 3700 грн за реквізитами, які відображаються в УБКІ, є серйозний ризик, що колектори не закриють договір, а зарахують ці кошти в рахунок частини пені чи відсотків і продовжать нараховувати борги далі. Самостійна сплата суми «наосліп» не гарантує автоматичного очищення кредитної історії.

Щоб повністю закрити це питання і не отримати нових претензій, категорично не рекомендується платити без попередніх офіційних домовленостей. Вам потрібно зв'язатися з поточною колекторською компанією (її назва та контакти зазвичай вказані в УБКІ) і вимагати від них офіційну довідку про точну суму повної заборгованості станом на сьогодні. Тільки цей документ, завірений підписом та печаткою, є юридичним підтвердженням того, що понад зазначену суму вам нічого не нарахують.

Оскільки кредиту вже багато років, ви маєте сильну позицію для переговорів. Колектори викуповують такі старі борги за лічені відсотки від їхньої вартості, тому вони майже завжди охоче йдуть на компроміс. Ви можете запропонувати їм так звану «мирову угоду» або участь у програмі реструктуризації: наприклад, ви сплачуєте ці 3700 грн (або навіть меншу суму) одним платежем, а решту надуманих штрафів та відсотків вони офіційно списують.

Найголовніший крок у вашому випадку — це фіксація домовленостей на папері до моменту оплати. Колектори мають надіслати вам гарантійний лист (або додаткову угоду), де буде чітко зазначено: «Після сплати суми ХХХ грн зобов'язання за договором №... припиняються, а компанія не має жодних фінансових претензій». Тільки після отримання такого листа (можна в електронному вигляді з ЕЦП або поштою) варто проводити платіж.

Після здійснення оплати обов'язково вимагайте від них другий документ — довідку про повне закриття заборгованості та припинення договору. Також зверніть увагу, що за законом колектори зобов'язані передати оновлену інформацію до УБКІ протягом кількох днів після закриття боргу. Коли статус в бюро зміниться на «Закритий», ваша кредитна історія почне поступово покращуватися, оскільки старий негативний маркер перестане бути «активним».

Вітаю Вас, Антоне

Є такий ще момент. Варто перевірити себе в реєстрі боржників. Адже раптом за старим кредитом може бути відкрите виконавче провадження. Тоді порядок дій буде іншим.

З повагою,

Андрій Брильов

Вітаю Вас.

Интересует вопрос касаемо старого кредита в 2013 году. Хочу поправить кредитную историю, увидел в Убкі что висит этот кредит с текущей задолжонностью в сумме 3700грн перекупленный коллекторами. Главный вопрос если я оплачу эту сумму то они мне могут насчитать сверху какую то сумму или достаточно будет оплатить эту я свободен от долгов?

У даній ситуації я б не радив одразу оплачувати суму, яку Ви бачите в УБКІ, без попереднього з'ясування деталей у нового кредитора (колекторської компанії).

Справа в тому, що сума 3700 грн, яка відображається в кредитній історії, не завжди гарантує, що саме її кредитор вважає остаточним розміром заборгованості на сьогодні. Особливо якщо кредит був оформлений ще у 2013 році та надалі неодноразово передавався між різними компаніями.

Тому правильний алгоритм дій виглядає так: спочатку зв'язатися з колекторською компанією та отримати від них письмову інформацію про актуальний розмір заборгованості. Бажано прямо поставити питання: якщо Ви сплачуєте конкретну суму, чи буде зобов'язання вважатися повністю виконаним і чи не залишиться жодних додаткових нарахувань.

В ідеалі потрібно отримати від них документ або хоча б письмове повідомлення, де буде зазначено, що після сплати визначеної суми заборгованість буде погашена в повному обсязі та претензій до Вас не залишиться.

На практиці часто бувають ситуації, коли колектори охоче погоджуються на сплату навіть меншої суми, ніж зазначена у кредитній історії, аби просто закрити старий борг. Особливо якщо йдеться про заборгованість десятирічної давності. Тому цілком можливо, що вони підуть назустріч і запропонують остаточне врегулювання питання.

Також зверніть увагу на ще один момент. Якщо з моменту виникнення прострочення минуло багато років і ніхто не звертався до суду, то це не означає автоматичного зникнення боргу, але може мати значення з точки зору строків позовної давності. Саме тому перед оплатою варто зрозуміти, в якому статусі зараз перебуває ця заборгованість і чи є щодо неї будь-які судові або виконавчі провадження.

ВИСНОВОК: спочатку запросіть у колекторів інформацію про актуальну суму боргу та письмове підтвердження того, що її сплата повністю закриє питання. І лише після цього приймайте рішення про оплату. Так буде значно безпечніше, ніж просто перерахувати 3700 грн і потім з'ясовувати, чи не залишився ще якийсь «хвіст» заборгованості.

З повагою! Щасти Вам!