Банк просит подтвердить происхождение средств

Доброго дня!

У Вашому випадку банк проводить фінансовий моніторинг.

Здійснюючи фінансовий моніторинг, банки і небанківські фінансові установи перевіряють клієнтів та аналізують їхні фінансові операції. У разі виявлення підозрілих операцій банки інформують Державну службу фінансового моніторингу та правоохоронні органи України.

Коли банк чи будь-яка інша фінансова організація проводить блокування коштів, по суті вони хочуть перевірити дві основні речі. По-перше, чи ваша діяльність законна, не суперечить закону. І по-друге, чи з вашої діяльності сплачені податки.

Обсяг критеріїв, за якими банк має право ініціювати перевірку клієнта досить обширний, але можна виділити основні з них, які беззаперечно стануть підставою для фінмоніторингу:

• Клієнт здійснює постійні перекази за кордон або отримує перекази з-за кордону, отримує кредити чи позики з-за кордону.
• Здійснення транзакцій з азартними іграми та лотереями.
• Клієнт має відношення або зв’язки з Російською Федерацією або Республікою Білорусь.
• Клієнт зареєстрований за адресою масової реєстрації або його адреса реєстрації є вигаданою.
• Розмір витрат клієнта перевищує розмір надходжень на рахунок.
• Клієнт отримує кошти від віртуальних активів (криптовалюти) на суму понад 30 000 гривень.
• Клієнт регулярно здійснює або отримує значну кількість переказів (це може бути будь-яка кількість переказів та на будь-які суми, банк зіставляє інформацію про доходи клієнта та звичні обороти по рахунку, при їх невідповідності клієнт є ризиковим).
• Якщо у клієнта відбулись значні зміни в розмірах фінансових операцій.
• Новостворений суб’єкт господарювання переказує та /або отримує значні суми коштів.
• Клієнт регулярно отримує перекази та одразу переводить їх у готівку.
• Клієнт переказує чи отримує кошти, розмір яких перевищує 400 000 гривень.

Зазвичай клієнт банку дізнається про те, що в нього буде проводитися фінансовий моніторинг через додаток банку. Відповідно він бачить сповіщення про те, що йому потрібно додати документи про походження коштів.

У роботі з фінансовим моніторингом в першу чергу, Ви можете надати первинне пояснення. Тобто ви отримали сповіщення і вам потрібно підготувати письмове пояснення, яке надіслати в банк.

Щоб підтвердити походження коштів, потрібно надати документи, які вказують на їх джерела. Наприклад, це може бути декларація про майновий стан і доходи, договір позики, договір дарування, копії документів, що підтверджують джерела доходів родичів. Також часто використовується декларація про майно, доходи, витрати і зобов’язання фінансового характеру. Річна, квартальна та інша фінансова звітність (якщо ФОП).

Окрім усього переліченого, законодавством передбачена можливість надання інших документів, якими підтверджується походження коштів. Тому вище були перераховані лише деякі поширені приклади.

Якщо пояснення буде недостатньо, банк може задати уточнюючі питання і відповідно після цього вже банк приймає фінальне рішення, чи відмовляти від обслуговування вам як клієнту, чи продовжувати з вами працювати. Якщо банк відмовить вам від обслуговування, то в такому випадку максимум, що ви можете зробити, це зобов'язати банк через суд повернути ваші гроші на інший банківський рахунок.

Якщо довести походження коштів не зможете - краще зніміть всю суму з рахунку та користуйтесь послугами іншого банку.

З повагою, юрист Дерій В.О.!

Бажаю успіхів та вдалого дня!

Доброго дня, Олександре!

Ви потрапили під внутрішній моніторінг банку. Тому, для подальшої співпраці з данною установою, Ви дійсно повинні підтвердити надходження коштів на Ваш рахунок, як того вимагає банк. Якщо Ви цього не зробите, то банк розірве з Вами договір і Ви більше не зможете у подальшому бути його клієнтом.

Законодавчою основою фінансового моніторингу є Закон «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансування тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» від 06.12.2019 р. № 361.

Пороговими цифрами обсягу готівкових і безготівкових операцій у фінансовому моніторингу є 5 тис. грн, 30 тис. грн, 55 тис. грн, 400 тис. грн, а також значна сума при операції з готівкою. Вони впливають на обрання тих чи інших заходів фінансового моніторингу. Однак банк за своїми внутрішніми правилами визнати підозрілою будь-яку операцію незалежно від суми, а також визначати значимість суми тих чи інших операцій з готівкою.

Під фінансовий моніторинг, у першу чергу, потрапляють видаткові операції (перекази коштів) у безготівковій формі, готівкою в залежності від суми платежу. Ідентифікація клієнта здійснюється зокрема за допомогою банківської картки чи кваліфікованого електронного підпису. Верифікація операції потребує додаткових підтверджень, зокрема можливий дзвінок з банку, сканування обличчя, перевірка даних платежу, підтвердження особи платника, чи дійсно саме власник картки її використовує, з’ясування мети операції та походження коштів тощо.

Вартісні межі фінансового моніторингу такі:

1. Для переказу безготівкових коштів для зарахування на рахунок отримувача в оплату вартості товарів, робіт, послуг, погашення зобов’язання за кредитом (пп «5» ч. 18 ст. 14 Закону № 361)

Коли банки не зобов'язані реагувати - менше 3000 грн.

Коли можлива перевірка - від 30 тис. грн до 400 тис. грн.

Повідомлення до органу фінмоніторингу - більше 400 тис. грн.

2. Для переказу готівкових коштів (пп. «8» ч. 18 ст. 14 Закону № 361) - 5 тис. грн та менше (можна без ідентифікації особи платника, у т.ч. при переказі без відкриття рахунка).

Коли банки не зобов'язані реагувати - 5000 грн. та менше.*

Коли можлива перевірка - більше 5 тис. грн до 400 тис. грн.

Повідомлення до органу фінмоніторингу - більше 400 тис. грн.

*(можна без ідентифікації особи платника, у т.ч. при переказі без відкриття рахунка).

Щодо переліку документів, то він може бути таким:

• Декларація про майновий стан і доходи.
• Довідка (відомість) відповідного державного органу України про суми виплачених доходів та сплачених податків.

• Виписка з іншого банку про суму нарахованих відсотків за депозитними договорами — за умови підтвердження зняття готівкових коштів, після зарахування відсотків на поточний рахунок.
• Виписка з іншого банку про виплату роялті — тільки за поточний рік та за умови надання ліцензійного договору, акту передачі, переліку об'єктів та відображення зняття отриманої суми.
• Виписка з іншого банку або заява на видачу готівки щодо отримання коштів від продажу акцій — відповідно до процедури, визначеної статею 652 Закону України "Про акціонерні товариства", за умови підтвердження зняття готівкових коштів, після їх зарахування на поточний рахунок.
• Виписка (довідка) уповноваженого банку про надходження на рахунок фізичної особи (нерезидента/резидента) коштів у гривні, одержаних на території України — як оплата праці, авторські гонорари, премії, призи, відшкодування шкоди (заподіяної працівникам унаслідок каліцтва), відшкодування за страховими випадками та за рішенням судів або інших органів. Банк може запитати додаткові документи.
• Виконавче або судове провадження з повернення коштів — з підтвердженням зарахування суми на рахунок в поточному році та підтвердженням зняття цієї суми готівкою.
• Документи, що підтверджують виплату дивідендів за поточний рік.
• Документи, що підтверджують отримання страхової суми за договором страхування, виграш в лотерею, набуття права на скарб. Банк може запитати додаткові документи.
• Договір про отримання кредиту від банківської установи або кредитної спілки. Банк може запитати додаткові документи.
• Документи, що підтверджують джерела походження коштів та/або активів близьких осіб такої особи (в разі, якщо в поясненні ви зазначаєте, що кошти отримано від близької особи).
• Фінансова допомога, отримана від юридичної або фізичної особи — за умови надання копії договору, а також документів, що свідчать про фінансові можливості фізичної або юридичної особи надати таку допомогу.

Отже, якщо Вам не вдаться представити відповідні докази, то договір з Вами буде розірваний. Це не завадить Вам перевести свої кошти, які є на рахунку, у іншу банківську уставнову, проте, для того аби уникнути відповідних проблем у майбутньому з іншим банком, потрібно оформити ФОП і легально працювати. У даному випадку Ви завжди зможете підтвердити надходження коштів первинними документами.

З повагою, адвокат Айвазян.

Спочатку треба проаналізувати звідки було надходження коштів на рахунок, тобто якщо Ви самі поповнювали рахунок або поповнювала його одна особа чи декілька (якщо родичі, то взагалі чудово), то треба банку надати відповіді пояснення та копії документів (договір позики чи позички на всю суму чи її частини, описати, що кошти скидували родичі "на життя", додадати документи, що підтверджують родинні звязки), якщо ситуація інша, то відповідно пояснити інші обставини.Для аналізу запросіть через додаток виписку по рахунку, і уточніть в банку, який саме період часу їх цікавить (у відділенні).На практиці, якщо ігнорувати даний лист, то протягом місяця-двох буде відмова банку від співпраці з Вами, і автоматичне блокування рахунків. В такому випадку шанси відновити рахунки/співпрацю з банком майже дорівнює нулю, але кошти що у Вас залишаться на рахунку можна буде перевести на рахунок у інший банк.

Вітаю!

Згідно із статтею 41 Конституції України кожен має право володіти, користуватися і розпоряджатися своєю власністю, результатами своєї інтелектуальної, творчої діяльності.

Згідно із ст. 15 ЦК України кожна особа має право на захист свого права у разі його порушення, невизнання або оспорювання, кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Відповідно до статті 321 ЦК України право власності є непорушним. Ніхто не може бути протиправно позбавлений цього права чи обмежений у його здійсненні. Особа може бути позбавлена права власності або обмежена у його здійсненні лише у випадках і в порядку, встановлених законом.

Згідно із статтею 526 ЦК України зобов’язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 525 ЦК України одностороння відмова від зобов’язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч.ч. 1-3 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов’язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно ст. 1073 ЦК України у разі несвоєчасного зарахування на рахунок грошових коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання банком з рахунка клієнта або порушення банком розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів з його рахунка банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити проценти та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ст. 1074 ЦК України обмеження прав клієнта щодо розпоряджання грошовими коштами, що знаходяться на його рахунку, не допускається, крім випадків обмеження права розпоряджання рахунком за рішенням суду або в інших випадках, встановлених законом, а також у разі зупинення фінансових операцій, які можуть бути пов’язані з легалізацією (відмиванням) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансуванням тероризму чи фінансуванням розповсюдження зброї масового знищення, передбачених законом.

Закон України "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення" (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/361-20#Text):

Стаття 1. Визначення термінів

1. У цьому Законі наведені нижче терміни вживаються в такому значенні:

17) джерело коштів, пов’язаних з фінансовими операціями - відомості про походження коштів, що використовуються для здійснення фінансових операцій (коштів, що використовувалися для набуття права власності на активи, що є предметом фінансових операцій) за допомогою суб’єкта первинного фінансового моніторингу, які дають розуміння про джерела їх походження, підстави володіння/розпорядження ними (прав на них) особою;

ПОЛОЖЕННЯ про порядок здійснення уповноваженими установами аналізу та перевірки документів (інформації) про валютні операції, затверджене постановою Правління Національного банку України від 02.01.2019 № 8 (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/v0008500-19#Te...):

2. У цьому Положенні терміни і поняття вживаються в таких значеннях:

1) джерела походження коштів (активів) - документально підтверджені [на підставі офіційних документів, належним чином засвідчених їх копій або інших джерел, якщо така інформація є публічною (відкритою)] відомості, що дають можливість зробити обґрунтований висновок щодо наявності достатніх фінансових можливостей суб’єкта валютної операції, адекватних його фінансовому стану та/або соціальному статусу;

ВИСНОВОК: фактично банк має право вимагати від Вас лише ті документи, що підтверджують джерело походження коштів, пов’язаних з фінансовими операціями. Надішліть до банку листа з посиланнями на вищезазначені норми законодавства та повідомленням, що це були переведення особистих коштів від вашого родича/друга, а не оплата робіт/послуг. Крім того, що Ви взагалі не співпрацюєте з контрагентами та не надаєте ніяких послуг.

Можу підготувати його для Вас.

Якщо банк заблокує ваш рахунок, то рекомендую звернутись до банку із претензією-вимогою, у якій просити вжити заходів щодо припинення порушення прав вільно розпоряджатися своєю власністю (грошовими коштами на рахунку), та розблокувати карту з можливістю в подальшому вільно розпоряджатися та користуватись коштами на рахунку.

Що стосується самої претензії банку:

1. В претензії – вимозі в шапці повинні бути реквізити банку (назва, код ЄДРПОУ, та юридична адреса банку) також Ваші реквізити (ПІБ, ідентифікаційний номер, адреса проживання).

2. Далі Ви описуєте Всю ситуацію (починаючи з того, що Ви являєтесь клієнтом банку у Вас відкритий рахунок №___ Вказуєте дату, мій рахунок заблоковано і й досі не розблоковано (___ днів) .

Я зверталася по телефону до банку (номер), на що співробітники банку мені відповідали «___», якщо пам’ятаєте дати можна вказати коли Ви зверталися

3. Вважаєте, що дії банку є не законними так як відповідно (посилаєтесь на статті закону, наведені мною).

4. Вимагаю (1. Надати відповідь на якій підставі мій рахунок в період з «___»___р. та по теперішній час заблоковано № ___ ;2. Розблокувати мій рахунок№___ на протязі 2 – х робочих днів з дня отримання вимоги – претензії;

3.Письмову відповідь прошу надати на протязі ___ робочих дні з дня отримання моєї претензії – вимоги на мою адресу ___).

5. Додатки (копії документів, які Ви маєте).

Дата підпис ПІБ

Також окрім претензії до самого банку з вимогою розблокувати ваш рахунок, можете звернутися зі скаргою на його незаконні дії до Національного банку України (НБУ).

У відповідності до ч.6 ст. 4 Закону України "Про банки і банківську діяльність" Національний банк України здійснює регулювання та банківський нагляд відповідно до положень Конституції України, цього Закону, Закону України "Про Національний банк України", інших законодавчих актів України та нормативно-правових актів Національного банку України.

Згідно ч.5 ст.67 Закону України "Про банки і банківську діяльність" при здійсненні банківського нагляду Національний банк України має право вимагати від банків та їх керівників, банківських груп, учасників банківських груп усунення порушень банківського законодавства, виконання нормативно-правових актів Національного банку України для уникнення або подолання небажаних наслідків, що можуть поставити під загрозу безпеку коштів, довірених таким банкам, або завдати шкоди належному веденню банківської діяльності.

Таким чином, при блокуванні банком рахунку одним із важелів впливу на банк та відновлення свого порушеного права є скарга на протиправні дії банку, адресована НБУ.

Дана скарга повинна бути складена відповідно до вимог ЗУ "Про звернення громадян".

Письмове звернення (скарга) надсилається поштою або передається громадянином до відповідного органу, установи особисто чи через уповноважену ним особу, повноваження якої оформлені відповідно до законодавства. Письмове звернення також може бути надіслане з використанням мережі Інтернет, засобів електронного зв’язку (електронне звернення).

У зверненні має бути зазначено прізвище, ім’я, по батькові, місце проживання громадянина, викладено суть порушеного питання, зауваження, пропозиції, заяви чи скарги, прохання чи вимоги. Письмове звернення повинно бути підписано заявником (заявниками) із зазначенням дати. В електронному зверненні також має бути зазначено електронну поштову адресу, на яку заявнику може бути надіслано відповідь, або відомості про інші засоби зв’язку з ним. Застосування електронного цифрового підпису при надсиланні електронного звернення не вимагається.

Якщо звернення до банку та НБУ не допоможе розблокувати ваш рахунок, тоді слід звертатись до загального місцевого суду (посилаючись на неправомірне блокування карткового рахунку так як відсутні підстави для такого блокування) з вимогою про визнання неправомірними дії банку, усунення перешкод в користуванні та розпорядженні грошовими коштами, та зобов’язання вчинити певні дії.

Успіхів!

Олександре!

За договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ч. 1 ст. 1066 ЦКУ).

Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами.

Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші обмеження його права щодо розпорядження грошовими коштами, не передбачені законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку. Дані положення застосовуються до інших фінансових установ при укладенні ними договору банківського рахунка відповідно до наданої ліцензії, а також застосовуються до кореспондентських рахунків та інших рахунків банків, якщо інше не встановлено законом.

Банк має право вимагати розірвання договору банківського рахунка:

1. якщо сума грошових коштів, що зберігаються на рахунку клієнта, залишилася меншою від мінімального розміру, передбаченого банківськими правилами або договором, якщо така сума не буде відновлена протягом місяця від дня попередження банком про це;
2. у разі відсутності операцій за цим рахунком протягом року, якщо інше не встановлено договором;
3. у випадках, передбачених законодавством, що регулює відносини у сфері запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення;
4. в інших випадках, встановлених договором або законом.

Залишок грошових коштів на рахунку видається клієнтові або за його вказівкою чи в порядку, встановленому законом, перераховується на інший рахунок в строки і в порядку, встановлені банківськими правилами.

Банк може відмовитися від договору банківського рахунка та закрити рахунок клієнта у разі:

• відсутності операцій за рахунком клієнта протягом трьох років підряд та відсутності залишку грошових коштів на цьому рахунку;
• наявності підстав, передбачених Законом України "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення". Залишок грошових коштів на рахунку клієнта повертається клієнту.