Несанкціонований овердрафт на 17 тис грн з закритого рахунку та картки

Зверніться з заявою до Банку щодо розірвання договору банківського рахунку.

Після цього всі Ваші рахунки будуть закриті.

Доброго ранку.

Не зовсім зрозуміла ситуація. Несанкціонований овердрафт — це ситуація, коли сума операції по карті виявляється більше, ніж залишок грошей на карті. Наприклад, через різницю курсу при проведенні валютних операцій, внаслідок списання додаткової комісії, не врахованої при авторизації, або при рекурентних платежах, зокрема списанні коштів за сервіси за підпискою. Інші регулярні платежі, наприклад комісія за обслуговування картки, також можуть призвести до несанкціонованого овердрафту, якщо на рахунку в той момент не було грошей.

Те що Ви описуєте, носить ознаки шахрайства.

Вберегтись від несанкціонованого (технічного) овердрафту можливо шляхом простих дій - заборонити онлайн списання з рахунку без підтвердження, поставити мінімальний ліміт на сервісні платежі тощо

Доброго дня!

Підстави для списання грошових коштів з рахунку визначені статтею 1071 ЦК України, відповідно до якої банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом чи договором між банком і клієнтом.

Згідно із пунктом 1.38 статті 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів» списання договірне - це списання банком з рахунка клієнта коштів без подання клієнтом платіжного доручення, що здійснюється банком у порядку, передбаченому в договорі, укладеному між ним і клієнтом, або згідно з умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку.

Платник при укладенні договорів із банком має право передбачити договірне списання грошей із своїх рахунків на користь банку платника та/або третіх осіб (пункт 26.1 статті 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів»).

Аналогічні норми передбачені пунктом 1.7 Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті, затвердженої постановою Національного банку України від 21 січня 2004 року № 22, який встановлює, що кошти з рахунків клієнтів банки списують лише за дорученнями власників цих рахунків (включаючи договірне списання коштів згідно з главою 6 цієї Інструкції) або на підставі розрахункових документів стягувачів згідно з главами 5 та 12 цієї Інструкції.

Банк обумовлює своє право на здійснення договірного списання за дорученням платника з його рахунку в договорі банківського рахунку або іншому договорі про надання банківських послуг (пункт 6.1 Інструкції від 21 січня 2004 року).

Договір має містити інформацію, яка потрібна для належного виконання банком доручення платника, зокрема: умови, за якими банк повинен здійснити (здійснювати) договірне списання; номер рахунку платника, з якого має здійснюватися договірне списання; назву отримувача; номер і дату договору з отримувачем, яким передбачене право отримувача на договірне списання коштів з рахунку платника; перелік документів, які отримувач має надати банку, що обслуговує платника (якщо вони передбачені в договорі) (пункт 6.2 Інструкції від 21 січня 2004 року).

Якщо кредитором за договором є банк, що обслуговує платника, то право цього банку на здійснення договірного списання передбачається в договорі банківського рахунку або іншому договорі про надання банківських послуг. Договір може містити інформацію, яка потрібна банку для списання ним коштів з рахунку платника.

Банк, що обслуговує платника, здійснюючи на підставі договору банківського рахунку або іншого договору про надання банківських послуг договірне списання коштів з рахунку платника, оформляє меморіальний ордер, у реквізиті "Призначення платежу" якого зазначає номер, дату договору, яким передбачено можливість застосування договірного списання (пункт 6.5 Інструкції від 21 січня 2004 року).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

При цьому, будь-які Умови та Правила надання банківських послуг не є договором або складовою договору.

Крім того, у разі, якщо мав місце договір приєднання, його умови повинні бути зрозумілі, доведені до відома споживачів, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тобто, з огляду на положення статей 633, 634 ЦК України, клієнт приєднується лише до тих умов, з якими ознайомлений під підпис в день укладення договору.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131св19) зазначено, що без наданих банком підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Таким чином, вимога позивача щодо визнання дій банку щодо нарахування процентів, штрафів на заборгованість по кредиту є обґрунтованою.

Тобто, будь-які права та обов’язки (у тому числі овердрафт) сторони повинні обумовити у письмовому вигляді. Якщо це не було зроблено, овердрафт незаконний.

Якщо в онлайн договорі банківського рахунку не прописано ,таких умов, необхідно подавати скаргу до НБУ. Нехай призначать перевірку банку.

з огляду на порушення положення статей 633, 634 ЦК України, клієнт мав приєднаний бути, лише до тих умов, з якими ознайомлений під підпис в день укладення договору.

З повагою,

Костянтин Гончаренко

Доброго дня, Андрію!

Для того, аби розірвати всі стосунки з ПриватБанком, Вам достаньо просто подати заяву.

Тепер, що стосується овердрафту та уникнення подібних ситуацій на майбутнє.

Ви повинні розуміти, що технічний, він же несанкціонований, овердрафт виникає у разі, якщо вкладник перевищує сам ліміт овердрафту чи виходить у мінус при його нульовому значенні. Зазвичай одразу ж після цього він отримує дзвінок із банку з проханням погасити заборгованість.

Крім того, за подібне перевищення ліміту банки можуть оштрафувати клієнта або виставити йому велику комісію за користування коштами, що перевищують дозволену суму. Також несанкціонований овердрафт може призвести до інших проблем, серед яких – штрафи, збільшення боргу та погіршення кредитної історії клієнта. Тому краще стежити за станом свого банківського рахунку й намагатися уникати недозволеного перевищення кредитного ліміту.

При технічному овердрафті клієнт може вийти у від’ємний баланс і за дебетовою карткою, де кредитний ліміт дорівнює нулю, і перевищивши ліміт за кредитною карткою. Є кілька причин, чому це може статися. Наприклад, через різницю курсу при проведенні валютних операцій, внаслідок списання додаткової комісії, не врахованої при авторизації, або при рекурентних платежах, зокрема списанні коштів за сервіси за підпискою. Інші регулярні платежі, наприклад комісія за обслуговування картки, також можуть призвести до несанкціонованого овердрафту, якщо на рахунку в той момент не було грошей.

У майбутньому я би порадив Вам бути більш уважним у виборі платіжних платформ з якими Ви співпрацюєте. Особливо це стосується тих платіжних платформ, які знаходяться за кордоном, бо часто густо вони не сприймають українських резедентів, як клієнтів, з якими треба поводитись з повагою та дотримуватись норм закону, що передбачений в таких випадках для громадян ЄС.

Крім того, як правило, подібні суб'єкти фінансових транзакцій знаходяться поза юрисдикцією України, й тому скаржитись на них практично не можливо або собі дорожче.

З повагою, адвокат Айвазян.

Доброго дня!

1.Я хочу убезпечити себе від подібних ситуацій у майбутньому та розірвати всі договори з банком та отримати від них письмове підтвердження що в мене нема з ними нічого спільного. Як це зробити?

Відповідно до статті 1075 ЦК договір банківського рахунка розривається за заявою клієнта у будь-який час.

Тому зверніться до відділення Приватбанку з паспортом та ідентифікаційним кодом та заповніть заяву про розірвання договору із банком.

Право клієнта на розірвання договору банківського рахунку в односторонньому порядку безумовне.

Щоб убезпечити себе від таких ситуацій в майбутньому при відкритті рахунку Вам обов'язково потрібно звернутися до працівників банку із вимогою відключити опцію овердрафту.

Співробітник банку зобов’язаний відключити його, окрім хіба у Вашому договорі обумовлено зворотне. Наприклад, як мені відомо, у Приватбанка немає опції відключення овердрафту, тому ситуацій схожих на Вашу досить велика кількість.

2. Це взагалі законно таке робити?

Можливо Ви лише заблокували картку, але рахунок так і залишили відкритим.

При відкритті рахунку у Приватбанку Ви давали згоду на приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг.

2.1.3.4. Обов'язки Клієнта:

2.1.3.4.1. При здійсненні операцій із використанням Платіжної картки Клієнт зобов'язаний уникати виникнення Несанкціонованого овердрафту.

2.1.3.4.2. В разі виникнення Несанкціонованого овердрафту Клієнт зобов'язується погасити суму заборгованості за Несанкціонованим овердрафтом у термін до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем в якому такий овердрафт виник. При цьому за користування Несанкціонованим овердрафтом Клієнт зобов'язується сплатити Банку проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку.

2.1.3.4.3. В разі порушення Клієнтом зобов'язань, визначених п. 2.1.3.4.2., Сторони узгодили, що Клієнт зобов'язується сплатити на користь Банку заборгованість за Несанкціонованим овердрафтом, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у підвищеному розмірі, передбаченому Тарифами Банку.

2.1.3.4.4. Сторони узгодили, що у разі виникнення за Платіжною карткою Несанкціонованого овердрафту, кошти, отримані від Клієнта, направляються для погашення заборгованості у такій черговості:

в першу чергу — на погашення процентів згідно п. 2.1.3.4.3. цього Договору;

в другу чергу — на погашення процентів за користування Несанкціонованим овердрафтом згідно п. 2.1.3.4.2. Договору;

в третю чергу — на погашення тіла Несанкціонованого овердрафту;

2.1.3.4.5. Сплата Клієнтом винагороди Банку за цим Договором здійснюється на підставі та в порядку, визначеному Заявою про приєднання та Розділом “Загальні положення” Умов та Правил відповідно до діючих Тарифів Банку.

Повернути власні кошти Ви зможете лише у судовому порядку. До того ж потрібно мати інформацію за які послуги у Вас виник несанкціонований овердрафт.

З повагою, юрист Дерій В.О.!

Додатково до моєї відповіді з проводу Ваших питань.

1.Я хочу убезпечити себе від подібних ситуацій у майбутньому та розірвати всі договори з банком та отримати від них письмове підтвердження що в мене нема з ними нічого спільного. Як це зробити?2. Це взагалі законно таке робити?Я готовий оплатити послуги юриста,щоб це все оформити, але не знаю цін на ці послуги. Мені потрібно провести цю справу до моменту отримання документів на руки.

Рахунки ПриватБанк закриваються в онлайн-режимі. Про закриття рахунків можете отримати "електронну довідку". Паперові довідки Приватбанк вже давно не видає і всіляко ухиляється від їх видання.

Ні. Такі дії незаконні, але оскільки Ви не вмієте захищати себе по закону, вважаючи, що краще обрати тактику - за усі надумані борги плачу... То такі ситуації будуть траплятись знов і знов... Бо це хибна тактика, але якщо у Вас є гроші на її реалізацію, то Ваше право фінансувати Приватбанк та слухати казочки шахраїв про безперспективність оскарження надуманих списань з рахунків... Юридично підковані люди повертають свої гроші - інші платять банкам за усе.

Свій коментар щодо однозначної судової практики по поверненню коштів я видаляю. Оскільки кожен фахівець на проекті працює на себе і свій результат, а не дарує безкоштовно свої знання та досвід клієнтам, які не можуть обрати фахову відповідь, а тому обирають найбільш безграмотну не фахову та невідповідну стандартам консультацію від фахівця, який немає ніякого практичного досвіду у банківському праві, зазначаючи у своїй анкеті фейкові дані, фото 15-річної давнини та вигаданий стаж, якого ніколи не було.

Згідно з правилами сайту юристи не мають права закликати звернутися до них, але мають право висловити свою думку щодо відповідей інших фахівців, якщо з нею не згідні... При цьому якщо клієнт бажає написати конкретному фахівцю - є відповідна функція "Звернутися".

Зважаючи, що Ви реалізували своє право на обрання відповіді та розподілу коштів, проігнорувавши більш фахові та пристойні відповіді адвокатів та юристів на проекті, на цьому спілкування та оцінку Вашої справи припиняю, адже Ви обрали свого "фахівця", а я за здорову та гідну конкуренцію. Подальші кроки Вам підкажуть ті (той), чиї послуги Ви оплатили.

З повагою, юрист Ярослав Турчин