Реструктуризація в банку

Договаривайтесь с А-банком так, что Вы приносите деньги, гасите, а они Вам сразу дают справку об отсутствии заложенности по кредиту.

Справка должна быть с живой подписью и "мокрой" печатю, подписать может начальник любого Отделения - куда Вы обратитесь.

Если не хотите посещать Банк лично - можете получить соответствующую справку с электронной подписью (не путайте с электронной почтой).

С А-банком я такое уже делал.

Доброго дня!не зовсім зрозуміло чи це проопозиція в цілому закриття всіх боргів чи це вимога до реструктуризації.може бути, що на підставі сплати 6тис, вони реструктуризують борг і дійсно той кредитний договір буде закритий, але виникне новий. Тому треба читати Генеральну угоду, про яку вони пишуть в гарантійному листі.

Взагалі ситуація з прощенням частини боргу - абсолютно нормальна і банки так роблять.

але для повної впевненості краще завантажте ще Генеральну угоду і тоді стане чітко все зрозуміло.

Доброго дня!

Ви отримали даний гарантійний лист на пошту чи в особистому кабінеті?

Закриття кредиту з дисконтом це реальна практика банків. Фінансові установи йдуть на поступки боржникам та відмовляються від нарахованих процентів в тих ситуаціях, коли ризики втрати власного капіталу більші ніж ймовірність заробітку.

Гарантійний лист від банку – це документ, який містить зобов’язання кредитора списати частину заборгованості позичальника та закрити кредит за умови сплати певної суми в заздалегідь обумовлений строк. Фактично це документально оформлена «гарантія» того, що після оплати частини боргу, банк припинить процедуру стягнення та не матиме фінансових претензій до боржника в майбутньому.

Для того, щоб перевірити гарантійний лист та переконатися в серйозності намірів кредитодавця по врегулюванню боргового питання, потрібно звернути увагу на кілька важливих моментів:

1. Документ повинен містити зазначення найменування кредитної установи, а не торгової марки, як от: АТ «Альфа Банк», АТ «Універсал Банк», ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», ТОВ «Авентус Україна». Списання від Кредит Плюс, Манівео, Гроші Всім чи Тенго – не приймаються.
2. Зрозумілі умови сплати боргу, після виконання яких у кредитодавця виникають зобов’язання по закриттю кредиту. Наприклад: «Після сплати боргу за договором №251896 в сумі 4500 грн. до 25.11.2022 року, решта заборгованості буде списано, а кредит закрито», чи «За умови внесення платежу в сумі 3800 грн. до 01.12.2022 року, ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» гарантує відсутність фінансових та інших претензій за Кредитним договором №336417.»
3. Підписант листа повинен мати відповідні повноваження.

У Вашому випадку гарантійний лист А-банку відповідає вимогам законодавства , адже це є публічною офертою для підписання Генеральної угоди про реструктуризацію.

Список всього того, що не призводить до недійсності гарантійного листа та без чого можна спокійно обійтись:

1. Реквізитів для оплати. Онлайн погашення з картки через сайт кредитора теж приймається. Чимало людей заперечить: «Для впевненості потрібен банківський документ з мокрою печаткою!» Насправді, це стереотипи радянського мислення. Для приймання платежів через сайт, кредитодавці користуються послугами платіжних систем, які згідно правил Visa / Mastercard зобов’язані після проведеної оплати формувати електронний чек. Даний документ має аналогічну юридичну силу, що й банківська квитанція. Відмінність лише в тому, що платіж через касу банку буде йти протягом 2-3-х робочих днів, тоді як оплату через сайт банк чи фінансова компанія зарахує в режимі онлайн.
2. Надсилання копії квитанції про оплату. Минули ті часи, коли платежі зараховувались по копіям документів, що отримані від платника. Банки та платіжні системи чудово справляються з адмініструванням інформації щодо отриманих коштів від позичальників, а програмне забезпечення кредитних установ – з їх обробкою та рознесенням.
3. Найменування документу «Гарантійний лист». Письмова відповідь на звернення позичальника, яка буде містити умови списання частини боргу, теж здатна убезпечити від неочікуваних нарахувань. Важливе не найменування документа, а його зміст, який здатен в повній мірі розкрити умови гарантійних зобов’язань кредитора.
4. Паперової форми листа. Так, ідеальним є отримання гарантійного листа в паперовій формі з «мокрою» печаткою кредитодавця. А коли ще доставлять з повідомленням про вручення чи кур’єром Укрпошти за адресою проживання – взагалі чудово. Лише більшість забуває, хто, кому і що зобов’язаний. Якщо будувати в своїй уяві ідеальну картину світу, можна лишитися без пільгових умов погашення. Не більше 30% фінансових установ практикують відправку паперових гарантійних листів. Решта – надсилають їх електронною поштою чи взагалі не практикують листування: відображають умови реструктуризації боргу в особистому кабінеті позичальника.
5. Традиційного підпису та печатки кредитної установи. Саме так, це не помилка! Частина банків практикує підписання документів за допомогою ЕЦП (електронного цифрового підпису). Таким чином, у відповідь на звернення позичальник може отримати електронною поштою файл з розширенням *.p7s, що свідчить про накладення ЕЦП на документ. Справжність підпису та ПІБ особи підписанта можна перевірити через Центральний засвідчувальний орган – czo.gov.ua

Чого потрібно уникати при домовленостях з кредитором:

1. Оплат по скану отриманого гарантійного листа на вайбер, чи тексту самого повідомлення без підпису та печатки будь яким каналом комунікації. В такому випадку при невиконанні кредитором своїх зобов’язань, практично неможливо буде довести автора «гарантії». Вимагайте від колектора надіслати скановану копію документа електронною поштою з email, який закріплений за фінансовою установою, наприклад: info@miloan.ua, info@monobank.ua чи operator44@creditup.com.ua. У жодному разі не приймайте фіктивні звернення із звичайних поштових скриньок gmail.com, ukr.net, yahoo.com та ін.
2. «Розмитих» формулювань, як наприклад: «протягом 3-х днів з дати отримання листа…», «після сплати гарантійного платежу в сумі 500 грн., ТОВ «Є Гроші Ком» буде прийнято рішення щодо реструктуризації боргу». Лише чіткі умови сплати та зрозумілі зобов’язання кредитора!
3. Умов сплати, які не взмозі виконати. Не варто погоджуватися на першу ліпшу пропозицію по реструктуризації. При наявності боргів в інших кредитних установах, неодноразово трапляються ситуації, коли позичальник неправильно розраховує свої можливості з повернення боргу. Інколи краще відмовитися від реструктуризації на етапі домовленостей, ніж почати сплачувати борг, а через місяць-другий порушити попередньо погоджені умови.

Закриття кредиту по гарантійному листу.

Результатом виконання умов реструктуризації є закриття кредиту банківською установою. Проте й на цьому етапі можуть виникати ряд труднощів для позичальника:

1. Заперечення кредитором факту отримання оплати.
2. Ігнорування вимог боржника по закриттю договору.
3. Затягування часу з обіцянками виконати зобов’язання наступного дня.
4. Відсутність оновлення інформації по статусу позики в бюро кредитних історій.
5. Продаж кредиту факторинговій компанії.
6. Відмова фінансової установи надавати довідку про закриття позики.

В такому випадку Ви можете надіслати А-банку офіційну претензію.

З повагою, юрист Дерій В.О.!

Доброго дня, Артеме!

Це гарантійний лист, а де сам текст генеральної угоди про реструктуризацію боргу, хотілось би бачити останній? Чи маєте Ви відкриті виконавчі провадження? Чи не зверталась банківська установа до суду задля примусового стягнення боргу?

Реструктуризація боргу – це зменшення кредитного навантаження за договором кредитування завдяки лояльнішим умовам повернення заборгованості.

Переваги реструктуризації:

• ваша кредитна історія не погіршується;
• зменшення щомісячного платежу за кредитом, що дає змогу зменшити навантаження на сімейний бюджет;
• фінансова установа не нараховує штрафні санкції, якщо ви скористалися реструктуризацією і надалі не маєте простроченої заборгованості.

Кредитор може погодитися на різні варіанти реструктуризації боргу: продовження строку користування кредитом і зменшення щомісячного платежу, скасування пені та штрафних санкцій, списання частини боргу.

Також в окремих випадках фінансова установа може погодити й інші умови реструктуризації, наприклад, позичальник достроково сплачує 10–15% боргу, після чого фінансова установа знижує процентну ставку.

Серед чинників, які допоможуть отримати позитивне рішення про реструктуризацію боргу: додаткове забезпечення (транспортний засіб або нерухомість), готовність частково погасити борг, позитивна кредитна історія, порука платоспроможної особи.

Щоб ініціювати проведення процедури фінансової реструктуризації боржнику необхідно звернутися до фінансової установи, в якій був взятий кредит. Банку необхідно надати пакет документів.

Потрібно підготувати:

• заповнену та підписану заяву, в якій вказуються мета та обставини процедури;
• копію паспорта (підійде також і інший ідентифікаційний документ, який підтверджує особисті дані);
• копію чинного кредитного договору;
• документи про доходи, які дозволять банку оцінити фінансову стабільність (податкову декларацію, зарплатну відомість, свіжу довідку про доходи);
• довідку про майновий стан або інші документи, які можуть вплинути на фінансову ситуацію.

Реструктуризація кредитної заборгованості може призвести до таких наслідків, як:

• збільшення терміну кредиту (у цьому випадку зменшується сума щомісячного платежу, а ось загальна сума відсотків до сплати може зрости);
• зміни графіку платежів (це може бути індивідуальний графік або «кредитні канікули» з тимчасовою відстрочкою по оплаті «тіла» з виплатою відсотків);
• консолідація боргів (об’єднання різних видів для спрощення управління фінансами);
• зниження відсоткової ставки;
• часткове списання боргу.

Також існує змішаний варіант, коли реструктуризація заборгованості здійснюється одразу кількома способами, наприклад, можна пролонгувати кредитний договір, а також списати пеню, яка була нарахована за прострочення договору.

З повагою, адвокат Айвазян.

Вітаю!

ГАРАНТІЙНИЙ ЛИСТ - ЦЕ ЗАКОННИЙ ДОКУМЕНТ (МОЖЕТЕ НЕ ТУРБУВАТИСЯ).

Гарантійний лист — це офіційний документ, який підтверджує зобов’язання однієї сторони перед іншою щодо виконання певних умов або дій. Він використовується для формалізації намірів та забезпечення довіри між сторонами у ділових відносинах.

• Підтвердження зобов’язань: Забезпечує письмове підтвердження намірів виконати певні дії або умови.
• Юридичне підкріплення: Може слугувати доказом у разі виникнення спорів або непорозумінь.
• Покращення ділових відносин: Сприяє зміцненню довіри між партнерами.

• Підтвердження оплати або наміру оплатити товари чи послуги.
• Гарантування виконання робіт або надання послуг у визначені строки.
• Підтвердження участі в тендерах або конкурсах.
• Гарантування постачання товарів відповідної якості та кількості.

Гарантійний лист — це офіційний документ, який має юридичну силу, якщо він складений відповідно до встановлених вимог. Він підтверджує зобов’язання однієї сторони перед іншою щодо виконання певних умов або дій.

Юридичний статус гарантійного листа:

• Доказовий документ: Може бути використаний як доказ у суді у разі виникнення спорів.
• Додаток до договору: Часто слугує додатковим документом до основного договору, уточнюючи або підтверджуючи певні умови.
• Зобов’язання сторін: Підтверджує наміри та зобов’язання сторін, що підписали документ.

Вимоги до оформлення:

• Складання на фірмовому бланку організації.
• Вказівка повних реквізитів обох сторін.
• Чітке формулювання зобов’язань.
• Підпис керівника та, за потреби, головного бухгалтера.
• Наявність печатки (за наявності).

Офіційні документи в Україні повинні відповідати вимогам ДСТУ 4163:2020, який визначає правила оформлення організаційно-розпорядчих документів. Гарантійний лист не є винятком.

Ключові вимоги ДСТУ:

• Формат документа — А4.
• Шрифт — Times New Roman, кегль 14.
• Міжрядковий інтервал — 1,5.
• Поля: зліва — 30 мм, справа — 10 мм, зверху і знизу — 20 мм.
• Вирівнювання тексту — по ширині.

За умови правильного оформлення, підписання уповноваженою особою та зазначення чітких зобов’язань, гарантійний лист визнається письмовим доказом у суді. Він може слугувати доповненням до договору або окремим підтвердженням намірів.

ОЗНАЙОМТИСЯ:

Вітаю Вас.

Загалом це доволі нормальний варіант.

Насправді ситуація не приємних, адже не платити взагалі нічого буде надто ризикованим, так як судова тяганина з банком чи колекторською організацією, а пізніше і з виконавчою службою – справа не з приємних.

Вам однозначно потрібно зустрітися з представниками банку (МФО) для конструктивного вирішення Ваших боргових проблем. Обов’язково зберігайте всі розрахункові документи (квитанції, чеки) протягом трьох років.

Чим банк може допомогти Вам?

За наявності підтвердження достовірними документами (довідказ місця роботи, довідка зі служби зайнятості тощо) об’єктивних та беззаперечних доказів того, що Ви не в змозі своєчасно та в повному обсязі погашати кредит у зв’язку з настанням непередбачених обставин, а також, ураховуючи інші обставини банк може надати Вам можливість погашати кредит на нових умовах, прийнятних як для Вас, так і для банку.

Основні можливі домовленості з банком щодо повернення кредиту?

Банк може:

— здійснити реструктуризацію кредиту;

— здійснити зміну валюти кредиту;

— продати кредит іншому банку;

— передати право вимоги за кредитним договором;

— звернутися до третіх осіб за послугами з повернення кредиту;

— здійснити звернення-стягнення на майно.

Реструктуризація кредиту є найбільш прийнятним для особи і означає внесення змін до раніше укладеного з банком кредитного договору шляхом укладення додаткового договору про продовження строку дії договору, зміни графіка платежів, зміни процентних ставок тощо. Реструктуризація кредиту дасть змогу Вам на інших умовах погашати кредит. Умови реструктуризації кредиту визначаються банком для кожного позичальника індивідуально на підставі об’єктивних та беззаперечних доказів неможливості виконувати умови раніше укладеного кредитного договору, що підтверджені достовірними документами.

На мій погляд, даний варіант доволі привабливий і Вам варто погодитися на нього. Але попередньо бажано вивчити всі документи.

З повагою! Щасти Вам!

Доброго дня, Артеме!

Банк, який прощає борг, зобов'язаний повідомити боржника про прощення боргу у встановленому законом порядку, згідно з п.п. «д» п. п. 164.2.17 ПКУ.

Якщо сума прощеного боргу перевищує 25% мінімальної заробітної плати, встановленої на 1 січня звітного року, то вона підлягає декларуванню та оподаткуванню, згідно з інформацією Державної податкової служби.

Сума прощеного боргу розглядається як додаткове благо, що підлягає оподаткуванню податком на доходи фізичних осіб (ПДФО) за ставкою 18% та військовим збором за ставкою 1,5%.

За Вашим кредитним договором від 15.08.2021 виникла безнадійна заборгованість і закінчився строк позовної давнини у зв'язку з чим, банком в односторонньому порядку прийнято рішення про прощення боргу, про що надано гарантійний лист.

Відповідно до підпункту 165.1.55 ПКУ, не включаються до оподатковуваного доходу:

· основна сума боргу (кредиту) платника податку, прощеного (анульованого) кредитором за його самостійним рішенням, не пов’язаним з процедурою банкрутства, до закінчення строку позовної давності у сумі, що не перевищує 25% однієї мінімальної заробітної плати (у розрахунку на рік) встановленої на 1 січня звітного податкового року;

· сума процентів, комісії та/або штрафних санкцій (пені), прощених (анульованих) кредитором за його самостійним рішенням, не пов’язаним із процедурою його банкрутства, до закінчення строку позовної давності;

· основна сума боргу (кредиту) платника податку за іпотечним кредитом в іноземній валюті, забезпеченим іпотекою житлової нерухомості, прощеного (анульованого) кредитором за його самостійним рішенням, не пов’язаним з процедурою банкрутства, до закінчення строку позовної давності;

· сума боргу платника податку за договором про споживчий кредит або іншим договором (у т. ч. сума процентів, комісій та інших платежів), анульована згідно з пунктами 12 і 16 розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування».

· сума процентів, комісій та інших платежів за таким договором, що не підлягають сплаті платником податків згідно з пунктом 11 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення" Закону України «Про споживче кредитування».

На виконання вимог пункту 2.4 Генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості внесіть платіж у визначений строк, після чого через 10 днів залишок заборгованості буде списано, про відсутність заборгованості Ви матимете змогу отримати довідку про відсутність заборгованості.