Чи можуть бути для мене наслідки, якщо я відмовлюся відновлювати доступ до банківських рахунків, якими користувалася інша людина?

Доброго дня!

З юридичної точки зору, власником рахунку та всіх коштів на ньому є виключно Ви (оскільки рахунок відкритий на Ваш паспорт та ІПН). Банк не зобов'язує Вас користуватися рахунком. Якщо картки заблоковані, а рух коштів відсутній, рахунок просто залишатиметься неактивним, і з часом банк може автоматично його закрити. Заборгованість за обслуговування неактивних рахунків зазвичай не нараховується, але це залежить від тарифів конкретного банку.

Та людина, яка заявляє про свої кошти на Ваших рахунках, опинилася в дуже невигідному юридичному становищі. Відкриття та передача доступу до банківських рахунків третім особам є порушенням правил будь-якого банку.

Якщо людина заявить, що Ви вкрали її гроші, їй доведеться пояснювати поліції, чому вона користувалася чужим рахунком. Зазвичай такі дії (використання так званих "дропів" або грошових мулів) пов'язані з ухиленням від сплати податків, шахрайством або відмиванням коштів. Поліція швидше зацікавиться її діяльністю, ніж Вами.

Щоб остаточно убезпечити себе від будь-яких проблем у майбутньому, рекомендую діяти за таким алгоритмом:

1. Не відновлюйте доступ для цієї людини. Ви не зобов'язані цього робити ні за законом, ні за правилами банку.
2. Блокування карток у застосунку часто не означає закриття самого банківського рахунку (IBAN). Вам варто особисто звернутися до відділень банків із паспортом та ІПН і написати заяви на повне закриття рахунків.
3. Якщо під час закриття рахунку у банку виявиться, що там дійсно є якісь кошти, банк видасть їх Вам через касу або перекаже на інший ваш рахунок. Що робити з цими грошима - вирішувати Вам. Якщо Ви хочете уникнути неформальних конфліктів із цією людиною, Ви можете повернути їй ці кошти готівкою під розписку або банківським переказом із призначенням платежу "Повернення помилково зарахованих коштів".
4. Зберігайте докази. Зробіть та збережіть довідки з банків про те, що рахунки закриті, а заборгованості немає.

Якщо ця людина почне вам погрожувати або тиснути на Вас, Ви маєте повне право звернутися до поліції із заявою про вимагання (стаття 189 Кримінального кодексу України).

З повагою, юрист Дерій В.О.!

Доброго дня, Дар'я!

Так, та людина теоретично може звернутися до банку, поліції або суду, але сама Ваша відмова відновлювати доступ до рахунків не є правопорушенням і не створює обов’язку їхати до банку лише тому, що цього вимагає інша особа.

Чи зобов’язані Ви відновлювати доступ.

Ні. Рахунки відкриті на Ваше ім’я, тому саме Ви є клієнтом банку. Інша людина не має самостійного права керувати цими рахунками, отримувати до них доступ або вимагати від Вас відновлення мобільного банкінгу. Банк виконує операції за розпорядженням клієнта, а списання коштів без його розпорядження допускається лише у випадках, установлених договором, законом або рішенням суду. Це випливає зі статей 1066 та 1071 Цивільного кодексу України.

Більше того, Національний банк прямо попереджає, що передавати свої картки, рахунки, реквізити та доступ до банкінгу стороннім особам небезпечно. Такі рахунки можуть використовуватися як «дропові» для проведення шахрайських або інших незаконних операцій.

Що може зробити ця людина.

1. Подати цивільний позов

Вона може заявити, що на рахунках залишилися її гроші, і вимагати їх повернення. Але для задоволення такого позову їй доведеться довести:

• конкретну суму;
• походження коштів;
• факт їх перерахування саме нею або в її інтересах;
• правову підставу, з якої Ви зобов’язані їх повернути;
• що кошти дійсно залишилися на Вашому рахунку.

Залежно від обставин вона може посилатися, зокрема, на статтю 1212 Цивільного кодексу України про повернення безпідставно набутого або збереженого майна. Але одного твердження «там були мої гроші» недостатньо.

Ваша відмова їхати до банку та відновлювати застосунок сама по собі не означає, що Ви привласнили ці кошти.

2. Звернутися до поліції

Подати заяву може будь-яка людина. Проте сам факт такої заяви ще не означає Вашої винуватості. Для кримінальної відповідальності необхідні докази конкретного правопорушення: наприклад, обману, заволодіння чужими коштами або свідомої участі в незаконних операціях.

Водночас ризик перевірки справді існує, якщо через Ваші рахунки проходили кошти потерпілих від шахрайства, незаконні перекази або інші підозрілі операції. НБУ попереджає, що власники рахунків, переданих стороннім особам, можуть зіткнутися з перевірками, обмеженням банківського обслуговування та кримінальним провадженням залежно від обставин і доведеності їхньої участі.

Тому зараз важливо не приховувати обставини та не здійснювати жодних операцій на прохання цієї людини.

Чи достатньо того, що картки заблоковані

Це правильний крок, але блокування карток не завжди означає закриття банківських рахунків. Рахунок може залишатися відкритим, на нього можуть надходити кошти, а зобов’язання, які виникли до блокування платіжного інструменту, не припиняються автоматично. Закриття рахунку здійснюється окремо — за заявою клієнта в порядку, передбаченому договором із банком.

Скріншоти кредитної історії також корисно зберегти, але вони підтверджують переважно відсутність відомих кредитів і прострочень. Вони не показують повного руху коштів за дебетовими рахунками, можливих запитів фінансового моніторингу або претензій інших осіб.

Що краще зробити зараз

1. Письмово повідомити кожен банк, що стороння особа раніше мала або могла мати доступ до картки, рахунку чи банківського застосунку, а Ви відкликаєте будь-яку згоду на подальше користування. Не потрібно писати, що доступ був «несанкціонований із самого початку», якщо Ви добровільно його надали.
2. Попросити банк:
   • остаточно заблокувати всі картки та дистанційні канали доступу;
   • відв’язати втрачений фінансовий номер;
   • не проводити дистанційне перевідкриття доступу без Вашої особистої ідентифікації;
   • надати виписки за весь період існування рахунків;
   • повідомити залишок, наявність арештів, обмежень, кредитного ліміту та заборгованості;
   • роз’яснити порядок закриття рахунків.
3. Закрити рахунки, якщо Ви не плануєте ними користуватися. Якщо на рахунку є залишок, спочатку потрібно з’ясувати його походження. Не слід знімати або перераховувати невідомі кошти за вказівкою сторонньої особи.
4. Зберегти:
   • листування, де людина визнає, що користувалася рахунками;
   • її повідомлення про нібито наявні кошти;
   • підтвердження блокування карток;
   • звернення до банків і відповіді;
   • кредитну історію;
   • усі відомі виписки та квитанції.
5. Якщо у виписках виявляться численні незрозумілі перекази, надходження від незнайомих осіб або операції, яких Ви не здійснювали, потрібно письмово повідомити банк та звернутися до Кіберполіції. Сам НБУ радить у подібній ситуації одночасно заблокувати рахунок і повідомити правоохоронців.

ВИСНОВОК:

За те, що Ви просто не відновлюєте доступ і не бажаєте надалі користуватися рахунками, юридичної відповідальності бути не повинно. Та людина не може законно змусити Вас відновити банкінг або передати їй доступ.

Однак залишати рахунки просто заблокованими, не з’ясувавши історію операцій і залишки, небажано. Найбезпечніший варіант — письмово зафіксувати перед банками припинення доступу третьої особи, отримати повні виписки та закрити рахунки після з’ясування походження можливих коштів. Не повертайте гроші готівкою чи переказом лише на підставі її слів: спочатку вона має документально пояснити суму та походження коштів.

З повагою, адвокат Юрій Айвазян.