Как юридически урегулировать вопросы с МФО?

Добрый день!

По Вашему вопросу рекомендую следующее:

Необходимо направить письмо кредитору о возможности предоставить реструктуризацию по оплате кредита в связи с состоянием здоровья и сложной финансовой обстановкой в стране, предоставить копии мед. документов.

1. письмо нужно отправить в бумажном виде в конверте на юридический адрес кредитора ценным письмом с отметкой о вручении курьером и копию направить также в Факторинговую компанию на имя директора ценным письмом с отметкой о вручении. Далее в течении 15 дней Вам обязаны направить официальный ответ на бланке с подписью директора или другого уполномоченного лица факторинговой компании и банка.

2. В письме уточните на каком основании кредитор () продал Ваш долг третьему лицу и не уведомил Вас письменно об этом!( если уведомляли пусть предоставят Вам письмо - уведомление с датой , исходящим номером печатью и подписью руководителя организации кредитора.

3. Также уведомляю Вас о том, что срок исковой давности в Украине составляет - 3 года ст. 257 ГК Украины, то есть , если кредитор с начала 2016 года не обратился в суд с иском о признании Вашего долга проблемным и его взысканию с Вас в порядке исполнительного производства , путем выдачи судебного приказа(исполнительного листа) и исполнительное производство не было открыто против Вас , то все требования и угрозы есть не законными, так как срок исковой давности прошел в суд они не обратились , а все остальное это попросту вымогательство - ст. 189 УК Украины( все их угрозы будут прекрасными доказательствами в суде , сохраняйте записи и все письма от кредитора и его ФК.

Кредитор сначала должен выиграть суд, а потом уже взыскать с Вас долг который они считают проблемным, иначе это просто вымогательство с мошенничеством - уголовно наказуемые деяния!

Таким образом пусть получат судебное решение в котором сказано, что Вы являетесь должником, а уже после с помощью исполнителя проводят взыскание исключительно в правовом поле.

Немного о сроках исковой давности: (перехожу на украинский)

Позовна давність – це встановлений законом строк, протягом якого юридична та фізична особа має право звернутися до суду з вимогою про захист свого порушеного права або інтересу (ст. 256 ЦК). Основні правила, що стосуються строків позовної давності, викладено в гл. 19 ЦК (ст. 256–268), яка так і називається «Позовна давність». Крім того, при обчисленні строків давності слід керуватися нормами гл. 18 ЦК. Законодавством передбачено два види строків позовної давності: загальний і спеціальні. Загальний строк – 3 роки (ст. 257 ЦК). Спеціальні строки встановлені різними нормами ЦК. Найбільш часто використовувані на практиці наведемо в таблиці. Спеціальні строки позовної давності Суть вимог Строк давності на вимогу Норма ЦК 1 2 3 Пред'явлення кредитором вимог до поручителя в рамках договорів поруки 6 місяців із дня настання строку виконання основного зобов'язання Ст. 559 1 рік із дня укладання договору поруки, якщо строк основного зобов'язання не встановлено Вимоги до перевізника, що випливають із договору перевезення вантажів, пошти 1 рік Ст. 925 Стягнення неустойки (штрафу, пені) Ст. 258 Спростування недостовірної інформації, розміщеної в ЗМІ Переведення на співвласника прав та обов'язків покупця у випадку порушення переважного права купівлі частини в праві спільної пайової власності Ст. 362 Відшкодування збитків у зв'язку з пошкодженням майна, переданого в користування орендарю 1 рік Ст. 786 Відшкодування орендарю витрат на поліпшення орендованого майна Розірвання договору дарування Ст. 728 Недоліки роботи, виконаної за договором побутового підряду, які становлять небезпеку для життя та здоров'я замовника або інших осіб 10 років Ст. 872 Чи мають право сторони договора змінити строк давності, установлений законодавством? Так, мають право, але з дотриманням вимог законодавства. Так, строки позовної давності, установлені ст. 259 ЦК, є мінімальними, тобто учасники договору не можуть їх зменшити, але можуть збільшити. Для цього потрібно включити до договору відповідну умову або укласти окрему угоду про строки давності. Умову про збільшення строку позовної давності можна сформулювати в договорі так: «7.8. Сторони договору дійшли згоди, що строк позовної давності щодо зобов'язань сторін за цим договором становить п'ять років». Важливий нюанс! Умова про збільшення строку позовної давності може бути зафіксована сторонами як у самому договорі, так і в додугоді до нього або шляхом обміну сторонами відповідними документами (наприклад, листами). Але такі документи повинні однозначно свідчити про досягнення сторонами згоди із цього питання (див. роз’яснення ВГСУ в п. 3.3 Постанови від 29.05.13 р. № 10, далі - Постанова № 10). На які вимоги не поширюються строки позовної давності Перелік вимог, на які не поширюються строки позовної давності, наведено в ст. 268 ЦК. До нього, зокрема, включено вимоги: які випливають із порушення особистих немайнових прав, крім випадків, установлених законом; вкладника до банку (фінустанови) про видачу вкладу; про відшкодування шкоди, заподіяної каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю, крім випадків заподіяння такої шкоди внаслідок недоліків товару, який є рухомим майном, у тому числі таким, яке є складовою частиною іншого рухомого або нерухомого майна, включаючи електроенергію; страхувальника (застрахованої особи) до страховика про проведення страхової виплати (страхового відшкодування); центрального органу виконавчої влади, який реалізує державну політику в сфері державного матеріального резерву, про виконання зобов'язань, що випливають із Закону від 24.01.97 р. № 51/97-ВР; про визнання недійсним правомочності, предметом якої відчуження гуртожитку як об'єкта нерухомого майна та/або його частини, на який поширюється дія Закону № 500, про визнання недійсним свідоцтва про право власності на такий гуртожиток, про визнання недійсним акта передачі такого гуртожитку до статутного капіталу товариства (організації), створеного в процесі приватизації (корпоратизації) колишніх державних (комунальних) підприємств. На замітку! Вимоги, на які не поширюються строки давності, можуть установлюватися не тільки ЦК, але й іншими нормативними актами. Наприклад, згідно зі ст. 233 КЗпП строки давності не застосовуються відносно вимог щодо заробітної плати. Обчислення строку позовної давності Початок перебігу строку Перебіг строку позовної давності починається з моменту, коли особа дізналася або могла дізнатися про порушення своїх прав (ч. 1 ст. 261 ЦК). Як роз'ясняє ВГСУ (п. 4.2 Постанови № 10), у зобов'язальних правовідносинах, у яких визначено строк виконання зобов'язання, перебіг строку позовної давності починається із дня, що настає за останнім днем, у який відповідне зобов'язання повинне бути виконане. Розглянемо, як правильно застосовувати це правило на прикладі. ПРИКЛАД 1 Договором передбачено, що поставлений товар повинен бути оплачений не пізніше 25.12.18 р. Якщо до цієї дати оплата не буде здійснена, то строк давності відносно такої заборгованості почне обчислюватися з 26.12.18 р. Це загальне правило визначення початку перебігу строку позовної давності, але в нього є винятки. Так, ст. 261 ЦК установлено, що перебіг даного строку починається: за вимогами про визнання недійсного правочину, учиненого під впливом насильства, – із дня припинення насильства; вимогами про застосування наслідків нікчемного правочину – із дня, коли почалося його виконання; зобов'язаннями, строк виконання яких не визначено або визначено моментом вимоги, – із дня, коли в кредитора виникає право пред’явити вимогу про виконання зобов'язання; регресними зобов'язаннями – із дня виконання основного зобов'язання. Зазначимо також, що винятки можуть бути встановлені й іншими нормами ЦК, а також законодавчими актами. Наприклад, ст. 264 ЦК передбачено, що якщо договором підряду встановлено гарантійний строк і заяву про недоліки товару зроблено в рамках цього гарантійного строку, то перебіг строку позовної давності починається із дня подання такої заяви. Як правильно обчислювати строк позовної давності, якщо у зв'язку з поетапним виконанням робіт у договорі визначено декілька строків оплати? При цьому за кожним етапом виконання робіт строк оплати – 10 календарних днів із моменту підписання акта приймання-передачі виконаних робіт. У цьому випадку позовна давність обчислюється окремо за кожним із таких строків (див. роз'яснення ВГСУ в п. 4.2 Постанови № 10). Розглянемо це правило на прикладі. ПРИКЛАД 2 Строк оплати за договором – 10 календарних днів із моменту підписання акта приймання виконаних робіт. Сторони підписали акт приймання за першим етапом 12.01.18 р., за другим – 20.03.18 р., за третім – 17.05.18 р. Якщо оплата замовником робіт не буде здійснена у встановлений договором строк, строки позовної давності почнуть обчислюватися: за першим етапом – із 23.01.18 р.; другим – із 31.03.18 р.; третім – із 28.05.18 р. З якого моменту слід обчислювати строк позовної давності, якщо в договорі строк оплати не встановлено? Якщо в договорі не зазначено конкретний строк виконання зобов'язання, то кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час (ч. 2 ст. 530 ЦК), а боржник зобов'язаний виконати вимогу в 7-денний строк із дня її пред'явлення. Після закінчення 7 днів і почне обчислюватися строк позовної давності. Зупинення строку При обчисленні строку позовної давності для списання заборгованості слід ураховувати, що в деяких випадках, визначених ст. 263 ЦК, ці строки можуть зупинятися, а саме: якщо пред'явленню позову перешкоджали обставини непереборної сили, наприклад, природні або соціальні явища (повінь, страйки і т. п.); якщо закон передбачає відстрочення виконання зобов'язання (мораторій), наприклад, при порушенні справи про банкрутство вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів, що виникли до дня його введення; якщо призупинено (на конкретний час або до прийняття нового акта) дію закону або іншого нормативно-правового акту, яким регулюються відповідні відносини; якщо позивач або відповідач перебуває в складі Збройних сил України або в інших створених згідно із законом військових формуваннях, які переведені на воєнний стан. Із дня припинення вищезгаданих обставин перебіг строку позовної давності продовжується з урахуванням часу, який минув до його призупинення. ПРИКЛАД 3 Відносно боржника за договором протягом трьох місяців (із 01.04.17 р. по 30.06.17 р. включно) діяли обставини непереборної сили (форс-мажор), засвідчені довідкою Торгово-промислової палати. Строк оплати за договором – не пізніше 31.01.17 р. Три місяці форс-мажору не включаються в розрахунок строку позовної давності. До зупинення строк позовної давності становив два місяці, значить, із трирічного загального строку залишилося 2 роки і 10 місяців, які слід обчислювати починаючи з 01.07.17 р. Таким чином, строк позовної давності за цією заборгованістю закінчується 30.04.20 р. Переривання строку Перелік випадків переривання строку позовної давності наведено і в ст. 264 ЦК. Якщо перебіг строку був перерваний однією з подій, передбачених законодавством, то цей строк починає обчислюватися заново, а час, який минув до моменту його переривання, у новий строк не зараховується. Підставами для переривання строку є такі події: 1. Боржник учинив дії, які свідчать про визнання ним боргу або іншого свого обов'язку. Як роз'яснює ВГСУ (пп. 4.4.1 Постанови № 10), такими діями можуть бути: визнання боржником пред'явленої претензії; зміна договору, з якого випливає, що боржник визнає існування боргу, а також прохання боржника про таку зміну договору; письмове прохання боржника відстрочити сплату боргу; підписання боржником (уповноваженою на це посадовою особою боржника) разом із кредитором акта звірки взаєморозрахунків, який підтверджує наявність заборгованості в сумі, за якою виник спір; письмове звернення боржника до кредитора з гарантією сплати боргу; часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або суми санкцій. Важливий момент: якщо виконання зобов'язання передбачалося частинами або у вигляді періодичних платежів і боржник учинив дії, що свідчать про визнання лише певної частини або періодичного платежу, то такі дії не можуть бути підставою для переривання перебігу строку позовної давності за іншими (невизнаними) частинами платежу. Слід знати! Визнання боржником боргу після закінчення строку позовної давності не свідчить про його переривання. 2. Кредитор подав до суду позовну заяву з вимогою виплатити частину заборгованості або позов до одного з декількох боржників. ПРИКЛАД 4 За умовами договору постачаня покупець був зобов'язаний оплатити отриманий товар не пізніше 18.06.18 р. Оплата у встановлений строк не була здійснена. 05.12.18 р. між постачальником і покупцем був підписаний акт звірки взаєморозрахунків, яким підтверджена наявність заборгованості покупця перед постачальником за цим договором. Отже, строк позовної давності перервався і з 05.12.18 р. почав перебіг заново. Таким чином, строк позовної давності (3 роки) за розглянутою заборгованістю мине 05.12.21 р. Висновки Правила обчислення строків позовної давності за договірними зобов'язаннями визначено нормами ЦК. Існує загальний строк позовної давності – 3 роки та спеціальні строки, які встановлені відповідними нормами законодавства і можуть бути більше або менше загального строку. При обчисленні строків позовної давності слід ураховувати: умови договору, якими визначено строки виконання зобов'язань, щоб правильно визначити початок перебігу строку позовної давності; те, що при певних обставинах строк позовної давності може призупинятися та перериватися.

Рекомендую проанализировать Вам данную консультацию и описать свои требования к кредитору и фактору - покупателю долга , исключительно заказными письмами на адрес юридический или фактический направить с уведомлением о вручении после 15 -20 дней можете смело подавать в суд исковое заявление о вымогательстве и мошенничестве , и о признании долга недействительным по истечению срока давности, чеки с почты обязательно нужны для суда как подтверждение отправки Вами писем кредитору с предложением реструктуризации даже если кредитор снова проигнорирует их , отправлять лучше новой почтой.

Общение с кредитором ведите строго в письменной форме , что бы были доказательства для суда в будущем! Относительно звонков факторинговой компании , то подайте заявление в полицию о вымогательстве и шантаже - это их успокоит на время.

Если удастся договорится о реструктуризации - в договоре настаивайте, на том, что оплатите строго тело кредита ( требуйте указать эту фразу при оплате если на будет: " оплата тела кредита по договору № ХХХХ от ФИО и все .

Если же срок давности как описано выше истек , то иск в суд о признании долга недействительным по истечению срока давности. Платежи не вносите так как поновится срок исковой давности.

Если ситуация будет критической можно прийти к механизму -Признания физ.лица(Вас) таким, что утратило платежеспособность (банкрут), согласно нового кодекса о банкротстве:

Так же необходимо направить жалобу в НБУ относительно действий кредиторов онлайна на сайте национального банка Украины и почтой заказным письмом с вручением.

Инвалидность не есть причиной отмены финансовых обязательств по кредиту!

Относительно действий представителей банка подайте заявление в полицию и НБУ пусть проводят проверку действий коллекторов.

С уважением,

Константин Гончаренко

Добрый вечер!

I.

При оформлении кредита в любой финансовой организации заемщик подписывает специальный договор, в котором четко прописана процедура возврата средств. В кредитном соглашении указаны конкретные даты, когда человек должен вернуть свой долг. Если условия договора нарушаются из-за того, что заемщик вовремя не оплатил часть кредита, он переходит в статус просроченного.

В большинстве случаев нарушение условий договора становится причиной увеличения суммы долга. Чтобы не усугубить ситуацию до предела и не испортить собственную кредитную историю, заемщик может заблаговременно обратиться в свою МФО с просьбой оформить реструктуризацию долга.

МФО не волнуют ваши семейные или другие проблемы, они коммерческая организация, основная цель которой – это заработать деньги. Законодательство не дает никаких поблажек человеку, у которого временно возникли финансовые трудности.

Реструктуризация долга – это опция корректировки условий кредитования. Данная услуга может помочь заемщику решить сразу несколько проблем. Благодаря опции реструктуризации долга можно: изменить сроки и сумму задолженности, списать ее часть, на некоторое время перенести дату оплаты взносов, а также уменьшить сумму ежемесячных платежей. Реструктуризация долга смежна с услугой рефинансирования – оформление нового займа для погашения предыдущей задолженности с учетом всех просрочек.

Для оформления реструктуризации долга в любой микрофинансовой организации заемщику необходимо будет оформить заявление. В нем обязательно должна содержаться информация об организации, предоставляющей кредит, данные о заемщике (ФИО, адрес, паспортные данные); причины отсутствия своевременной уплаты долга и предложения, какими способами можно решить сложившуюся ситуацию.

Что нужно для реструктуризации кредита?

МФО лояльно подходят к решению долговых проблем заемщиков. Им не нужно, как в банке, предоставлять справки о доходах, подтверждение наличия жилья и выписки по счетам, однако для получения реструктуризации необходимо доказать МФО невозможность уплаты долга в тех суммах, которые требуются.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Микрофинансовой компании необходимо предоставить:

Заявление на реструктуризацию.

Данное заявление в обязательном порядке должно содержать:

– наименование юридического лица, предоставившего кредит и ФИО директора (информацию можно получить из реквизитов кредитного договора, или с сайта кредитора)

– ФИО заемщика;

– адрес фактического проживания заемщика;

– форму обращения – «Заявление»;

– непосредственно обращение к кредитору с объяснением причины невозврата долга и предложением урегулирования вопроса погашения кредита;

– дату составления документа;

– подпись заемщика.

Документы, свидетельствующие о сложных жизненных обстоятельствах, которые помешали вовремя выполнить обязательства:

– листок нетрудоспособности (так называемая «справка из больницы»);

– выписка из медицинской карточки заемщика;

– документы, свидетельствующие о болезни / смерти близкого человека;

– копия трудовой книжки с записью об увольнении;

– копии кассовых чеков, подтверждающих существенные суммы расходов на лечение, или реабилитацию;

– любые другие документы, свидетельствующие о понесенных непредвиденных расходах, которые не позволили вовремя оплатить кредит.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Существует 2 варианта обращения к микрофинансовой компании за реструктуризацией:

– устное (по телефону)

– письменное (с отправкой документов письмом).

Преимуществом первого способа является скорость коммуникации и возможность оперативно получить ответ от кредитора. Прежде чем подавать документы с заявлением на реструктуризацию, стоило бы попытаться объяснить по телефону оператору сложность ситуации, в которой Вы оказались, и невозможность в полной мере платить проценты и штрафы по кредиту.

Нормальной практикой на ранней просрочке до 30 дней является просить у МФО остановить начисление процентов и пени, а также «разбить кредит», то есть согласовать график уплаты долга частями в течение нескольких недель.

На более поздней просрочке продолжительностью 30-60 дней микрофинансовые компании довольно часто соглашаются на списание еще и части штрафных санкций.

Однако стоит помнить, что в вопросе реструктуризации кредита МФО никому ничего не обязана! Принятие решения о льготных условиях возвратности долга – это исключительно добрая воля кредитора.

Устное обращение имеет и свой большой недостаток – это субъективность его рассмотрения. Настроение оператора, его KPI, нежелание вникать в суть вопроса и т. д. могут повлиять на ответ МФО.

Согласование реструктуризации по телефону – это не всегда гарантия того, что микрофинансовая компания сдержит обещания.

Поэтому, в случае получения положительного ответа по урегулированию долгового вопроса по телефону, просите кредитора прислать условия погашения кредита письмом, или хотя бы по электронной почте, либо же разместить информацию в личном кабинете онлайн-сервиса.

В случае если МФО отказывает в устной форме в проведении реструктуризации – не расстраивайтесь, на письмо компания в любом случае должна ответить! И часто случается так, что письменный ответ кардинально отличается от «отмашки» по телефону!

Для письменного обращения, указанные выше документы необходимо направить письмом на юридический адрес компании-кредитора. Адрес МФО можно получить из реквизитов кредитного договора, или из сайта онлайн-сервиса.

Если ситуация складывается таким образом, что есть риск неуплаты долга в течение длительного периода времени, в таком случае стоит позаботиться о письменных доказательствах намерений договориться с онлайн-сервисом. Таким документом может быть заявление на реструктуризацию, которое было отправлено ценным письмом с описью вложения. В случае рассмотрения дела в суде, данное письмо может оказаться вспомогательным и побудить судью списать часть долга.

В Украине есть онлайн-сервисы, которые принимают и электронные обращения по реструктуризации. Поэтому для экономии времени рекомендуем наряду с традиционным письмом, отправить еще и скан-копии или фото документов по электронной почте на e-mail кредитора. Отправку письма необходимо обязательно осуществлять с той почты, которую Вы указывали при подаче заявки на кредит!

Условия реструктуризации МФО.

Условия на которых договариваются с должниками микрофинансовые компании существенно различаются и зависят в первую очередь от:

– запрашиваемых заемщиком условий;

– суммы задолженности;

– срока просрочки кредита;

– наличия платежей по кредиту;

– проведенных пролонгаций кредитного договора;

– уровня оценки кредитором сложных жизненных обстоятельствах клиента;

– наличия документов, предусматривающих не запланированные финансовые затраты.

Стоит понимать, что типовые решения МФО случаются не часто. Даже в рамках одной компании могут быть приняты совершенно разные решения по клиентам, которые на первый взгляд ничем не отличаются друг от друга.

В качестве примера, привожу варианты договоренностей, которые удавалось достигать клиентам с различными кредиторами.

Условия реструктуризации кредита в Манивео, Динеро, Быстрозайм.

Данные МФО требуют у заемщиков уплаты до 30% от суммы задолженности, после чего готовы рассматривать заявления на реструктуризацию. До момента возникновения просрочки кредитные учреждения отказываются «договариваться». Только после 20-го дня невыполнения обязательств по кредитному договору в Манивео и Быстрозайм и свыше 1 месяца – в Динеро идут на компромисс с должником.

Получение кредита на реструктуризацию долга, то есть уплату части задолженности для получения льготных условий от онлайн-сервиса не всегда хорошее решение, поскольку оно способно затащить в глубокую «долговую яму». Оформление займа на реструктуризацию может быть понятным действием только в случае, когда средства предоставляются банком под существенно ниже проценты, чем микрофинансовой компанией, или же есть возможность получить деньги под 0% и своевременно их вернуть.

Манивео, Динеро, Быстрозайм в начале соглашаются на остановку начисления процентов и штрафных санкций, а также предоставляют возможность «разбить кредит», а именно оплаты остатка задолженности еженедельно, равными частями, в течение нескольких месяцев.

В случае допущения просрочки свыше 30 дней, кредитор в состоянии предлагать списание части пени.

Условия реструктуризации кредита в Ccloan.

По телефону сотрудники компании информируют заемщиков о том, что онлайн-сервис не осуществляет реструктуризацию. На запросы по электронной почте в большинстве случаев приходят отказ в урегулировании долгового вопроса. Однако письменные заявления Ccloan рассматривает, принимает решения об остановке начисления процентов и штрафных санкций, а также предоставляет возможность погашения кредита частями в течение нескольких месяцев.

Условия реструктуризации кредита в MyCredit.

MyCredit – это компания, которая одна из немногих лояльно относится к сложным жизненным обстоятельствам должников и идет на уступки по улучшению условий уплаты долга. Операторы кредитора уже на ранней просрочке (до 10 дней) готовы договариваться с должниками по остановке начислений по кредитному договору и уплаты долга частями.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Если решение о реструктуризации долга принято, и оно Вас устраивает, переходим к юридическому оформлению данного вопроса.

Как сделать реструктуризацию кредита?

МФО практикуют несколько форм документального урегулирования вопроса уплаты долга:

1. Заключение договора о реструктуризации задолженности.
2. Заключение дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.
3. Информирование заемщика письмом относительно льготных условий погашения кредита.

Заключение договора, или же дополнительного соглашения о реструктуризации долга практикуется в электронной форме в личном кабинете кредитодателя. Прежде чем подписывать данный документ электронной подписью (это, как правило, код с СМС-сообщения, который направляется на мобильный номер телефона) внимательно прочитайте раздел с условиями погашения кредита и обязанностями заемщика. Стоит убедиться в том, что МФО корректно изложила на бумаге договоренности сторон и не будет требовать в случае нарушения условий договора с Вашей стороны, заоблачных штрафных санкций.

Отдельные микрофинансовые компании для упрощения процедуры реструктуризации присылают должнику письмо с условиями погашения кредита без подписания договора. Подобная практика соответствует действующему законодательству. Заемщику только нужно:

– убедиться в возможности выполнения условий погашения долга, изложенных в письме;

– проверить полномочия лица, подписавшего письмо, в Едином государственном реестре юридических лиц (после введения кода ЕГРПОУ, получить информацию о лицах, которые имеют право совершать действия от имени юридического лица).

В случае отсутствия лица-подписанта в реестре – запросить в МФО скан-копию доверенности на право подписи данного работника компании.

– проверить подлинность «мокрой» печати кредитора.

Иногда случаются ситуации, когда микрофинансовые компании самостоятельно проводят акции для должников по списанию части кредита при условии уплаты остатка задолженности. Такие акционные предложения, как правило, посвящены праздникам (Новый год, Пасха, День Независимости и т.д.) и предусматривают уплату только тела кредита и части процентов (изредка – только суммы полученного займа). Информируют онлайн-сервисы об этом через СМС, а также на своих сайтах в личных кабинетах заемщиков. Поэтому важно регулярно поддерживать контакт с кредитором для того, чтобы не пропустить желаемых условий закрытия долга.

Реструктуризация есть во всех МФО, нужно только найти общий язык с кредитором и уметь договориться!

Выполнение условий реструктуризации – это уплата согласованных кредитором сумм долга в установленные сроки.

Существует 3 легальные (законные) способы не платить микрозайм:

1.Признание себя банкротом.

2.Признание кредитного договора недействительным.

3.Истечение срока исковой давности.

II.

Банкротство физического лица – это вариант избавиться от кредита для людей, которые оформляли займ в большой сумме. Инициировать процедуру банкротства можно только в случае, когда сумма долга превышает 30 минимальных заработных плат (в 2021 году – это 180 000 rpн.)

В Украине вступил в силу Кодекс по процедурам банкротства № 2597-VIII.

Начать процедуру банкротства может только само физлицо, а не его кредиторы, если оно полагает, что не может преодолеть свои финансовые трудности другим способом. Для этого человеку нужно подать заявление в хозсуд по месту проживания. Но

Предусмотрены следующие основания для открытия дела о неплатежеспособности:

просроченные обязательства на сумму от 30 минимальных зарплат,

должник более двух месяцев не погашает и половины плановых платежей по каждому из обязательств,

есть постановление в исполнительном производстве об отсутствии у человека имущества, которое можно взыскать,

другие обстоятельства, которые подтверждают, что в ближайшее время должник не сможет выполнить свои обязательства.

Даже при наличии всех вышеназванных пунктов, должник не может просто прийти в суд и подать заявление о том, чтобы его признали банкротом. Ему нужно собрать обширный список доказательств и документов и предоставить их все на суде.

Стоит обратить внимание на достаточно обширный список доказательств, которые должен предоставить должник в качестве приложений, а именно:

• список кредиторов и должников с указанием суммы денежных требований;
• опись имущества должника с копиями документов, подтверждающих право собственности; перечень имущества, находящегося в залоге (ипотеке) или является обремененным другим способом;
• копии документов о заключенных должником (в течение года до момента подачи заявления об открытии производства по делу о неплатежеспособности) сделках в отношении недвижимого имущества, ценных бумаг, транспортных средств и сделках на сумму не менее 30 минимальных размеров заработной платы;
• сведения о всех имеющихся счетах должника в банках в Украине и за рубежом;
• копия трудовой книжки при наличии;
• сведения о работодателях должника;
• декларация об имущественном состоянии должника;
• доказательства авансирования должником на депозитный счет суда вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца исполнения полномочий;
• информация о наличии (отсутствии) непогашенной судимости за экономические преступления;
• предложения по реструктуризации долгов.

В таком случае банкроту составят план реструктуризации кредита, а если не смогут достичь компромисса с банком – имущество заемщика будет продано для покрытия обязательств. На продажу могут выставить практически любую собственность, кроме “единственного жилья должника” – квартиры до 60 квадратов дома до 120 квадратов, а также деньги на пенсионных счетах и в фондах соцстрахования.

Повторно признать себя банкротом не получится в течение пяти лет с момента принятия такого решения (исключение – погашенные предыдущие обязательства).

В течение этого времени заемщик должен письменно сообщать о факте банкротства другой стороне перед тем, как взять деньги в долг, в кредит или поручиться за кого-то. Отмечается, что человек не может считаться имеющим безупречную деловую репутацию в течение трех лет после признания его банкротом.

Чтобы начать процедуру, должник должен иметь средства, необходимые для оплаты услуг арбитражного управляющего как минимум за три месяца его работы. Эти средства авансируются на депозитный счет суда из расчета трех минимальных зарплат за один месяц работы. Человека не признают банкротом сразу же после обращения в суд с соответствующим заявлением и документами. После открытия производства по делу суд вводит процедуру реструктуризации долгов.

Не стоит думать, что после того, как вас объявят банкротом, долги просто спишут. Их все равно придется выплачивать, просто в течение другого срока или другими способами, например, той же продажей имущества.

Добрий вечір, Ірина!

Ви сможете спробувати здійснити процедуру банкрутства.

Так, банкрутство – це примусова процедура, спрямована на отримання контролю над боржником та його майном з метою виконання зобов’язань, які боржник не в змозі або не бажає виконувати.

Провадження у справі про неплатоспроможність боржника - фізичної особи або фізичної особи - підприємця може бути відкрито лише за заявою боржника.

Боржник має право звернутися до господарського суду із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність у разі, якщо:

• заборгованість становить не менше ніж 30 мінімальних розмірів заробітної плати;
• боржник припинив погашати кредити або здійснювати інші планові платежі в розмірі понад 50 % місячних платежів;
• винесено постанову у виконавчому провадженні про відсутність у фізичної особи майна, на яке можна звернути стягнення;
• існують інші обставини, які підтверджують неможливість виконувати грошові зобов'язання чи здійснювати звичайні поточні платежі.

Кредитор не має права ініціювати банкрутство фізичної особи за жодних обставин, навіть за наявності безспірної заборгованості.

З моменту відкриття провадження у справі вводиться мораторій строком на 120 днів.Наслідки введення мораторію для фізичної особи такі ж самі, як і для юридичної особи:

• зупинення виконання грошових зобов’язань;
• зупинення виконання за виконавчими документами;
• зупинення нарахування штрафних санкцій та ін...

Після порушення процедури банкрутства сума боргу фізичної особи фіксується, нарахування відсотків і штрафів припиняється.

До своєї заяви боржник має додати наступні документи:

1. довіреність чи інший документ, що засвідчує повноваження представника, якщо заяву підписано представником;
2. документи, що підтверджують наявність (відсутність) у боржника статусу фізичної особи - підприємця;
3. конкретизований список кредиторів і боржників із зазначенням загальної суми грошових вимог кредиторів (боржників), а також щодо кожного кредитора (боржника) - його імені або найменування, його місцезнаходження або місця проживання, ідентифікаційного коду юридичної особи або реєстраційного номера облікової картки платника податків та номера паспорта (для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовляються від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків та офіційно повідомили про це відповідний контролюючий орган і мають відмітку в паспорті), суми грошових вимог (загальної суми заборгованості, заборгованості за основним зобов’язанням та суми неустойки (штрафу, пені) окремо), підстав виникнення зобов’язань, а також строку їх виконання згідно із законом або договором;
4. опис майна боржника, що належить йому на праві власності, із зазначенням місцезнаходження або місця зберігання майна;
5. копії документів, що підтверджують право власності боржника на майно;
6. перелік майна, що перебуває у заставі (іпотеці) або є обтяженим в інший спосіб, його місцезнаходження, вартість, а також інформація про кожного кредитора, на користь якого вчинено обтяження майна боржника, - ім’я або найменування, місцезнаходження або місце проживання, ідентифікаційний код юридичної особи або реєстраційний номер облікової картки платника податків та номер паспорта (для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовляються від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків та офіційно повідомили про це відповідний контролюючий орган і мають відмітку в паспорті), сума грошових вимог, підстава виникнення зобов’язань, а також строк їх виконання згідно із законом або договором;
7. копії документів про вчинені боржником (протягом року до дня подання заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність) правочини щодо належного йому нерухомого майна, цінних паперів, часток у статутному капіталі, транспортних засобів та угоди на суму не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати;
8. відомості про всі наявні рахунки боржника (у тому числі депозитні рахунки), відкриті в банках та інших фінансово-кредитних установах в Україні та за кордоном, їх реквізити, із зазначенням сум грошових коштів на таких рахунках;
9. копія трудової книжки (за наявності);
10. відомості про роботодавця (роботодавців) боржника;
11. декларація про майновий стан боржника за формою, затвердженою державним органом з питань банкрутства;
12. докази авансування боржником на депозитний рахунок суду винагороди керуючому реструктуризацією за три місяці виконання повноважень;
13. інформація про наявність (відсутність) непогашеної судимості за економічні злочини;
14. інші документи, що підтверджують наявність підстав, процедури банкрутства.

Разом із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржник зобов’язаний подати пропозиції щодо реструктуризації боргів (проект плану реструктуризації боргів).

Наступним кроком є затвердження плану реструктуризації боргів або укладення мирової угоди:

Мирова угода: Мирова угода є домовленістю сторін про врегулювання заборгованості на основі взаємних поступок. Її може бути укладено на будь-якій стадії провадження, а сама вона є підставою для його закриття.Наслідком закриття провадження є винесення судом відповідної ухвали, а також ухвалення ним рішення про звільнення боржника від боргів.Однак, його не може бути звільнено від боргів, а саме:

• зі сплати аліментів;
• відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров’ю громадян;
• а також інших вимог, які нерозривно пов’язані з його особистістю.

реструктуризації боргів може включати:

• продаж частини майна;
• зміну способу й порядку виконання зобов'язань;
• відстрочення, розстрочення, прощення боргу;
• виконання зобов'язань боржника третіми особами, отримання поруки, гарантії;
• інші заходи для покращення майнового стану боржника та задоволення вимог кредиторів (перекваліфікація, працевлаштування тощо).

Не підлягають реструктуризації лише борги щодо

• сплати аліментів;
• відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи;
• щодо сплати ЄСВ та інших обов'язкових платежів на загальнообов'язкове державне соціальне страхування.

Якщо план реструктуризації не схвалено або не виконано, то боржник визнається банкрутом і відкривається процедура погашення його боргів. Після завершення цієї процедури всі борги списуються, навіть якщо майна боржника не вистачило для остаточних розрахунків. Ініціатор процедури банкрутства фізичної особи.

Господарський суд при постановленні ухвали про завершення процедури погашення боргів боржника та закриття провадження у справі про неплатоспроможність ухвалює рішення про звільнення боржника - фізичної особи від боргів. Фізична особа не звільняється від подальшого виконання вимог кредиторів після завершення судових процедур у справі про неплатоспроможність та обов’язку повернення непогашених боргів, а саме:

1. відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю фізичної особи;
2. сплати аліментів;
3. виконання інших вимог, які нерозривно пов’язані з особистістю фізичної особи.

Такі вимоги, що не були повністю погашені у справі про неплатоспроможність, можуть бути заявлені після закінчення провадження у справі про неплатоспроможність у непогашеній частині. Відповідно до Кодексу з процедур банкрутства щодо фізичної особи - банкрута встановлюються певні обмеження. Так: 1. Протягом п’яти років після визнання фізичної особи банкрутом не може бути відкрито провадження у справі про неплатоспроможність за її заявою, крім випадку, якщо боржник погасив усі борги в повному обсязі у порядку, передбаченому Кодексом. 2. Протягом п’яти років після визнання фізичної особи банкрутом така особа зобов’язана перед укладенням договорів позики, кредитних договорів, договорів поруки чи договорів застави письмово повідомляти про факт своєї неплатоспроможності інші сторони таких договорів. 3. Фізична особа не може вважатися такою, яка має бездоганну ділову репутацію, протягом трьох років після визнання її банкрутом. Процедура погашення боргів боржника.Погашення боргів боржника – це наслідок визнання боржника банкрутом. Ця процедура вводиться у разі неможливості відновити платоспроможність боржника.

Після визнання боржника банкрутом наступають такі наслідки:

• Постановою про визнання боржника банкрутом і введення процедури погашення боргів боржника господарський суд також призначає керуючого реалізацією майна в порядку, визначеному цим Кодексом.
• Повідомлення про визнання боржника банкрутом і введення процедури погашення боргів боржника офіційно оприлюднюється на офіційному веб-порталі судової влади України протягом трьох днів з дня прийняття відповідної постанови суду.
• Не пізніше 30 днів з дня введення процедури погашення боргів боржника керуючий реалізацією майна спільно з боржником проводить інвентаризацію майна боржника та визначає його вартість.
• З моменту визнання боржника банкрутом розпорядження усіма правами щодо майна, включеного до складу ліквідаційної маси, здійснює керуючий реалізацією від імені боржника.
• З моменту визнання боржника банкрутом і до винесення судового рішення про закриття процедури банкрутства реєстрація переходу права власності від/до боржника та обтяжень майна боржника, включаючи нерухоме майно і цінні папери, що існують в бездокументарній формі, відбувається виключно на підставі заяви керуючого реалізацією.
• До складу ліквідаційної маси не включається житло, яке є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (квартира загальною площею не більше 60 квадратних метрів або житловою площею не більше 13,65 квадратного метра на кожного члена сім’ї боржника чи житловий будинок загальною площею не більше 120 квадратних метрів) та не є предметом забезпечення, а також інше майно боржника, на яке згідно із законодавством не може бути звернено стягнення.
• До складу ліквідаційної маси не включаються кошти, що перебувають на рахунках боржника у пенсійних фондах та фондах соціального страхування.

Арбітражний керуючий у справах про неплатоспроможність фізичної особи

Арбітражний керуючий у справі про неплатоспроможність фізичної особи користується всіма правами арбітражного керуючого відповідно до законодавства, у тому числі має право:

• запитувати та отримувати документи або їх копії від юридичних осіб, органів державної влади, органів місцевого самоврядування та від фізичних осіб за їхньою згодою щодо майна боржника - фізичної особи, у тому числі які містять конфіденційну інформацію та/або банківську таємницю;
• отримувати інформацію з державних реєстрів, у тому числі з бюро кредитних історій, у порядку, передбаченому законодавством;
• здійснювати огляд майна боржника;
• отримувати інформацію про рух коштів на рахунках боржника відповідно до Закону України "Про банки і банківську діяльність".

Арбітражний керуючий у справі про неплатоспроможність фізичної особи зобов’язаний:

• організувати виявлення та складання опису майна боржника (проведення інвентаризації), визначити його вартість;
• брати участь у розробленні плану реструктуризації боргів боржника, забезпечити його розгляд зборами кредиторів та подання на затвердження до господарського суду;
• відкрити спеціальний рахунок для розрахунків з кредиторами;
• погашати вимоги кредиторів згідно з черговістю у процедурі погашення боргів боржника, а якщо планом реструктуризації передбачено продаж майна боржника - відповідно до плану реструктуризації за рахунок коштів, отриманих від продажу такого майна;
• якщо планом реструктуризації передбачено продаж майна боржника, звітувати перед господарським судом та зборами кредиторів про результати продажу майна боржника протягом трьох робочих днів з дати такого продажу;
• виконувати функції з управління та розпорядження майном боржника;
• здійснювати інші повноваження відповідно до законодавства.

Кредитори мають право за рахунок власних коштів встановити арбітражному керуючому додаткову винагороду. Для забезпечення виконання повноважень керуючого реструктуризацією та/або керуючого реалізацією майна боржника арбітражний керуючий може залучати на договірних засадах інших осіб та спеціалізовані організації з оплатою їхньої діяльності за рахунок боржника, а за відсутності коштів у боржника - на підставі рішення зборів кредиторів за рахунок кредиторів.

Дозвіл на залучення таких осіб надає господарський суд на підставі мотивованої заяви арбітражного керуючого про необхідність їх участі у справі, в якій зазначається розмір оплати їх послуг.

Всього доброго!

Доброго дня.

https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2597-19#Text

Стаття 115. Підстави для відкриття провадження у справі про неплатоспроможність

1. Провадження у справі про неплатоспроможність боржника - фізичної особи може бути відкрито лише за заявою боржника.
2. Боржник має право звернутися до господарського суду із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність у разі, якщо:

1) розмір прострочених зобов’язань боржника перед кредитором (кредиторами) становить не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати;

2) боржник припинив погашення кредитів чи здійснення інших планових платежів у розмірі більше 50 відсотків місячних платежів за кожним з кредитних та інших зобов’язань упродовж двох місяців;

3) ухвалено постанову у виконавчому провадженні про відсутність у фізичної особи майна, на яке може бути звернено стягнення;

4) існують інші обставини, які підтверджують, що найближчим часом боржник не зможе виконати грошові зобов’язання чи здійснювати звичайні поточні платежі (загроза неплатоспроможності).

Стаття 116. Заява про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність

1. Заява про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність подається боржником за наявності підстав, передбачених цим Кодексом.

1. До заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність додаються:

2) документи, що підтверджують наявність (відсутність) у боржника статусу фізичної особи - підприємця;

3) конкретизований список кредиторів і боржників із зазначенням загальної суми грошових вимог кредиторів (боржників), а також щодо кожного кредитора (боржника) - його імені або найменування, його місцезнаходження або місця проживання, ідентифікаційного коду юридичної особи або реєстраційного номера облікової картки платника податків та номера паспорта (для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовляються від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків та офіційно повідомили про це відповідний контролюючий орган і мають відмітку в паспорті), суми грошових вимог (загальної суми заборгованості, заборгованості за основним зобов’язанням та суми неустойки (штрафу, пені) окремо), підстав виникнення зобов’язань, а також строку їх виконання згідно із законом або договором;

4) опис майна боржника, що належить йому на праві власності, із зазначенням місцезнаходження або місця зберігання майна;

5) копії документів, що підтверджують право власності боржника на майно;

6) перелік майна, що перебуває у заставі (іпотеці) або є обтяженим в інший спосіб, його місцезнаходження, вартість, а також інформація про кожного кредитора, на користь якого вчинено обтяження майна боржника, - ім’я або найменування, місцезнаходження або місце проживання, ідентифікаційний код юридичної особи або реєстраційний номер облікової картки платника податків та номер паспорта (для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовляються від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків та офіційно повідомили про це відповідний контролюючий орган і мають відмітку в паспорті), сума грошових вимог, підстава виникнення зобов’язань, а також строк їх виконання згідно із законом або договором;

7) копії документів про вчинені боржником (протягом року до дня подання заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність) правочини щодо належного йому нерухомого майна, цінних паперів, часток у статутному капіталі, транспортних засобів та угоди на суму не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати;

8) відомості про всі наявні рахунки боржника (у тому числі депозитні рахунки), відкриті в банках та інших фінансово-кредитних установах в Україні та за кордоном, їх реквізити, із зазначенням сум грошових коштів на таких рахунках;

9) копія трудової книжки (за наявності);

10) відомості про роботодавця (роботодавців) боржника;

11) декларація про майновий стан боржника за формою, затвердженою державним органом з питань банкрутства;

12) докази авансування боржником на депозитний рахунок суду винагороди керуючому реструктуризацією за три місяці виконання повноважень;

(треба сплатити винагороду арбітражного керуючого за 3 місяці. Це не менше 3-х мінімальних зарплат (14169 грн у 2020 році, ч. 4 ст. 30 КБ). Дана сума перераховуються не керуючому, який ще не призначений, а на депозитний рахунок суду.)

Стаття 113. Особливості провадження у справі про неплатоспроможність фізичних осіб

1. Провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою

Суд не одразу визнає банкрутство. Спочатку буде розпочата процедура відновлення платоспроможності через спробу реструктурувати борги. Цим буде займатися арбітражний керуючий.

Суд затверджує майно, за рахунок якого відбуватиметься погашення боргів (так звана ліквідаційна маса). Сюди входить і частина в загальному майні подружжя. На борги, які не можна погасити та реструктурувати, суд прийме рішення про звільнення від їх сплати.

Що втратить особа-банкрут

Фізособа втратить частину свого майна, якщо таке є. Цим буде займатися арбітражний керуючий: він проведе інвентарізацію, прийме вимоги кредиторів, проведе з ними збори, відкриє спецрахунок у банку, на який будуть зараховуватися кошти від продажу майна.

Що залишиться у банкрута (ч. 6 ст. 131 КБ, ч. 3 ст. 132 КБ)

залишаться й не будуть включені до ліквідаційної маси:

житло, якщо воно є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (за умови, що квартира до 60 кв. м загальною площею;

або якщо житлова площа не більше 13,65 кв. м на кожного члена сім’ї;

житловий будинок – до 120 кв. м). Виняток – житло є предметом забезпечення (іпотека, застава);

рахунки в пенсійних фондах і фондах соцстрахування;

суд може виключити майно загальною вартістю до 30 мінзарплат (141690 грн у 2020 р.), якщо воно є неліквідним, а також майно яке є необхідним для задоволення нагальних потреб боржника-банкрута та членів його сім’ї;

інше майно, на яке заборонено накладати стягнення (перелік є у Законі “Про виконавче провадження” від 02.06.2016 р. № 1404).

З повагою,

Костянтин Гончаренко

Доброго Дня

Щодо вашого питання

Варіантів декілька

Банкрутство-колеги вам описали, проте зазначу, що має наслідки та тривала

Для фізичної особи, визнаної банкрутом, в майбутньому існуватимуть обмеження, про які варто подумати завчасно:

за її заявою протягом п’яти років після визнання банкрутом не може бути відкрито провадження у справі про неплатоспроможність, крім випадку, якщо боржник погасив усі борги в повному обсязі у порядку, передбаченому Кодексом України з процедур банкрутства;

протягом п’яти років перед укладенням договорів позики, кредитних договорів, договорів поруки чи договорів застави необхідно буде письмово повідомляти про факт своєї неплатоспроможності контрагентів.

Крім того, протягом трьох років після визнання її банкрутом, така фізична особа не буде вважатися такою, яка має бездоганну ділову репутацію.

Тож перш ніж вдаватись до процедур банкрутства радимо задіяти всі можливі ресурси для погашення боргів. Адже оголошення «особистого дефолту» повинно бути застосовано тільки у разі, якщо це дійсно єдиний можливий крок.

Врегулювати заборгованість шляхом переговорів з кожною МФО на умовах, та закривати заборгованість поетапно

Оскаржувати договори кредиту, або визнавати їх недійсними.

Чекати поки МФО поддадут в суд (там поборотися за суму боргу) та сплачувати борг в примусовому порядку через виконавчу службу.

Успіхів

Добрый день, Ирина!Пока в отношении Вас отсутствует исполнительное производство, в рамках которого исполнитель вынес постановление об отсутствии имущества, на которое возможно обратить взыскание - Вы не можете обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.

Это не волшебная таблетка, необходимо полное соблюдение процедуры, финансирование этой процедуры и долги все равно придется погашать.

Продумайте варианты реструктуризации, проверьте сумму долга - из чего она состоит, ищите возможность погасить тело займов, финкомпании заинтересованы в возврате средств, поэтому иногда идут на встречу, но на своих условиях.

Удачи Вам!

Закон України "Про споживче кредитування" (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#n218):

Розділ IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ

6. У разі прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань за договором про споживчий кредит (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань зі сплати платежів) споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. В тому числі, але не виключно, споживач в разі допущення такого прострочення звільняється від обов’язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов’язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин, інших ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов’язань за договором про споживчий кредит у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), наступного за місяцем, в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19) (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), наступного за місяцем, в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов’язань зі сплати платежів). Норми цього пункту поширюються у тому числі на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.

Висновок: фінансова установа протягом дії карантину не може нараховувати і стягувати штрафні санкції та застосовувати інші види покарань. Якщо вже була нарахована пеня, то компанія повинна її відмінити (списати). Однак, нарахування процентів є законним, так як проценти є частиною кредиту, тому їх доведеться виплачувати.

Цивільний кодекс України (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15/paran49...):

Стаття 1048. Проценти за договором позики

1. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Висновок: припис абз.2 ч.1 ст.1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише в межах погодженого сторонами строку кредитування.

При цьому, право позикодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування.

Такий правовий висновок узгоджується з позицією Великої палати Верховного Суду, висловленою у постанові від 28.03.2018 року у справі № 444/9519/12 та позицією Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду, висловленою у Постанові від 06.02.2019 року по справі № 175/4753/15ц.

Наприклад, якщо строк кредитування становить 30 днів, а процентна ставка 1,50 відсотків, то загальний розмір процентів за користування кредитом, які позичальник повинен виплатити позикодавцю, складає 6750 грн = (15000 грн х (1.50% : 100%) х 30 днів строку дії кредитного договору).

Тобто, у такому випадку загальний борг позичальника не повинен перевищувати 21750.50 грн (кредит – 15000 грн, проценти за користування кредитом – 6750 грн).

Як і куди подати скаргу на МФО (інформація за посиланням):

1) bank.gov.ua/ua/news/all/natsionalniy-bank-pochinaye-priymati-zvernennya-gromadyan-schodo-roboti-nebankivskih-finansovih-ustanov

2) bank.gov.ua/ua/news/all/finansova-ustanova-porushila-vashi-prava-do-kogo-zvertatisya

Всього доброго!

Щасти Вам!